Личные финансы. Урок 63: И снова о золотом возрасте
Вчера, послушав семинар о новостях пенсионной реформы в России, я очередной раз поняла важность и серьезность того, что о своем золотом возрасте нужно заботиться самому. Нельзя ни на кого надеяться и поручить заботу о себе. Ни мужьям, ни детям, ни государству. Выбор заботиться о вас в старости и немощи, это их выбор, и повлиять на него в свою сторону, шансов очень мало.
Поэтому нужно как можно скорее начать формировать свой личный пенсионный фонд.
Итак, по порядку. Каков должен быть размер личного пенсионного фонда?
Предлагаю сделать некоторые расчеты.
Например: вам сейчас 30 лет
работать вы планируете до 55 лет
Следовательно, срок активной работы = 25 лет
Ваш текущий доход составляет 30 000 рублей в месяц
С учетом коэффициента замещения 70%, ваш доход в золотом возрасте должен составлять 21000 рублей в месяц;
Капитал, который приносит ежемесячный доход в сумме 21 000 рублей, при доходности 6% годовых, составляет 4 200 000 рублей.
Таким образом, вам необходимо сформировать капитал в сумме 4 200 000 рублей, приносящий ежемесячный доход в денежной форме в сумме 21 000 рублей.
Соответственно, 4 200 000 : 25 лет = 168 000 рублей нужно направлять в личный пенсионный фонд ежегодно в течение 25 лет. Или это составляет 14 000 рублей ежемесячно.
Изменив некоторые значения в этом расчете, вы можете получить ваши показатели.
Вопрос следующий: Как быть с инфляцией и обесценением накоплений? Да. Вопрос правильный. И ответ на него Нужно индексировать свои взносы и соответственно накопления на размер фактической инфляции в России.
Например, сейчас официальная инфляция составляет 7,8% годовых. Будет хорошо, если вы примените уровень = 10%. Следовательно, ваш ежегодный взнос должен увеличиться на 10% и составит он 168 000 + 16 800 = 184 800 рублей в год.
Индексацию необходимо делать ежегодно.
Вопрос следующий: Какой финансовый инструмент использовать для накопления личного пенсионного фонда? Здесь самым важным критерием является надежность финансового института, в котором вы накапливаете и храните деньги!!! Вторым критерием выбора финансового инструмента является доходность. Она должна быть не ниже официального уровня инфляции. И третий критерий, доступность денег и отсутствие обусловленности их получения.
При выборе финансового инструмента можно применять правило дифференцирования, т.е. не класть все яйца в одну корзину, а использовать несколько финансовых инструментов в нескольких финансовых институтах. Например: банковский вклад, но в разных банках; накопительная страховка в надежной страховой компании; негосударственный пенсионный фонд.
И еще один важный момент, поскольку это ваш ЛИЧНЫЙ пенсионный фонд, то при выборе финансового инструмента обратите внимание на то, что эти деньги не должны подлежать разделу при разводе; не должны иметь возможность быть изъяты по административным, уголовным и иным делам. В общем, нужно тщательно оберегать курочку, которая будет нести вам золотые яйца.
Портал Финансист
29 июля 2014