Изменения в оформлении договора потребительского кредита (займа)

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Изменения в оформлении договора потребительского кредита (займа)

24 июня вступили в силу изменения в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Изменения вводят требование об указании полной стоимости потребительского займа в денежном выражении наряду с указанием ПСЗ в процентах годовых. Теперь в правом верхнем углу договора потребительского займа должны быть уже две квадратные рамки, а в договоре ипотечного займа даже три (там указывается примерный размер среднемесячного платежа).

Также саморегулируемые организации обращают внимание, что п. 5 ч.2, ст. 6.1 установлена обязанность кредитора по ипотечному займу «бесплатного осуществления … операций по банковскому счету заемщика, если условиями …, договора займа предусмотрено его открытие». Формально это может коснуться и кооперативов, отмечают в СРО «Содействие», оговаривающих в договоре, что средства займа будут перечислены на открытый заемщиком банковский счет».

Также 24 июня вступили в силу изменения в Указание Банка России 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Первое – наименование условия стр. 4 теперь изложено в редакции: «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий». Указанное условие следует из новой редакции п.1, ст. 807 ГК РФ, отменяющей реальную и вводящей консенсуальную природу договора займа. Теперь кооператив может принять обязательство предоставить заем до фактического предоставления денежных средств. Второе – введено условие стр. 5.1 в следующей редакции: «Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора».

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская кредитно-сберегательная корпорация», рассказал порталу «Финансист», в чём конкретно выразятся изменения, подчеркнув действительно существенные изменения:
«То, что появляется вторая или третья квадратная рамка на первой странице договора займа, ничего не меняет. У нас, как теоретически и у всех финансовых организаций, все показатели указывались и прежде в договоре: ПСК, процентная ставка, аннуитетные платежи, каждый из которых разложен на слагаемые – сумма процентов и сумма гашения основного долга. Это стандартное содержание нормального договора. А как иначе? Вы же не подпишете договор, в котором не указано, сколько вы будете платить? О чем тогда договор? Договор без графика платежей ничтожен.

Если клиент не видит в самом договоре платежей и ПСК, то вынос какого-то квадратика с огромным даже шрифтом на первую страницу ничего не меняет.

Другое «нововведение»: не должно быть комиссий за обслуживание счета, если это условие получения кредита, в противном случае обслуживания счета должно быть бесплатным. Это скорее для банков, так как КПК законом запрещено вести счета. Но как человек, имеющий опыт работы в банках, могу сказать: реально банк нигде прописывать не будет, что если клиент не откроет в данном банке счет, то кредит он не получит. Может предложить устно открыть счет. Если заёмщик намека не понимает, то банк может отказать в кредите без объяснения причин. И никто никогда не докажет, что причина в нежелании открывать счет и платить за его ведение по тарифу. То же самое со страховками. Здесь еще проще: банк может официально объявить, что процентная ставка при наличии страховки одна, а без нее намного выше. Никто никого не обязывает страховаться и не делает это условием кредитования. Выбор за заемщиком.

Но это лишь формальная сторона изменений. Есть же в законодательстве более существенные для КПК и МФО изменения, касающиеся самой организации работы с заёмщиком и вступившие в силу с 1 июня. Не потому что дополнительная рамочка появилась в договоре, а потому что поменялось само понятие договора займа. По сути, он стал аналогом кредитного. 

Если прежде договор займа начинал действовать с момента получения заемщиком средств, то сейчас, как и кредитный договор, вступает в действие с момента подписания сторонами.

Буквально это выглядело так. Кооператив (или любой другой заимодавец) при сдаче документов в Регпалату для регистрации обременения должен был одновременно сдавать и документы, подтверждающие получение клиентом денежных средств (расписку, расчетно-кассовый ордер, заверенную банком платежку и т.п.). Только тогда регистрировался залог. Схема с юридической точки зрения нелогична: сначала получить деньги, а потом оформлять залог. Огромный риск, что клиент получит деньги и откажется подписывать договор залога, не доедет до Регпалаты, заставлял заимодавцев выдумывать схемы, чтобы обезопасить себя. Например, подписывать «расходники» без фактической выдачи средств или тут же размещать эти деньги во вклад. Причем, если заём выдавался траншами, то такая процедура по каждому траншу.

Еще нелепее выглядело, когда КПК начинал заниматься потребительскими займами – например, на покупку автомобиля. Чтобы оплатить покупку, надо было выдать клиенту деньги, которыми он потом рассчитывался с магазином. Чтобы заемщик точно доехал до автосалона и использовал заём по целевому назначению, а КПК получил залог, что делать? Как вариант, сотрудник кооператива брал деньги и вместе с клиентом ехал в магазин, передавал там деньги и получал документы на залог.

С 1 июня 2018 года всё поменялось. 

Теперь в Регпалату можно ехать с подписанным договором и заёмщиком, а деньги перечислять ему после. Мало того, если есть прямое письменное распоряжение заёмщика о направлении заёмных денег на какие-либо расчёты со сторонними организациями, то они считаются полученными самим заёмщиком. 

И в автосалон не надо ехать специалисту кооператива – деньги перечисляются на счёт магазина и считаются выданными клиенту.

Это существенные изменения в работе с клиентами для тех организаций, которые работают с займами».

Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Банк ДОМ.РФ в очередной раз снизил ставки по вкладам в рублях
Сегодня, 9 июля, в Банке ДОМ.РФ вновь снижены ставки по вкладам в рублях
В Хакасии за пять лет реализация скота и птицы увеличилась на 36%
Таковы результаты статистического анализа, проведенного специалистами Красноярского филиала Россельхозбанка
Ак Барс Банк снизил доходность вкладов в трех валютах
Ак Барс Банк снизил ставки по акционному вкладу «Солнечный доход» в рублях и «Выгодный курс» в долларах США и евро
ВТБ в июне нарастил выдачу ипотеки в Сибири на треть
По данным ВТБ, в июне сибиряки взяли на 33% больше ипотечных кредитов, чем месяцем ранее
Количество частных инвесторов в Красноярском крае по итогам июня составило 791 тысячу
В Красноярском крае количество частных инвесторов, имеющих брокерские счета на Московской бирже, по итогам июня 2025 года составило 791 тыс. (+5 884 за июнь)
В ВТБ Авто доступны автомобили LADA
ВТБ Авто заключил партнерство с брендом LADA
Кешбэк 10% в «Лемана Про» доступен держателям карт Дальневосточного банка
Дальневосточный банк предлагает воспользоваться возможностью получить кешбэк 10% в сети строительных магазинов «Лемана ПРО» за оплату через СБП
ВТБ Образование поддержал всероссийский форум ТИМ «Бирюса» в Красноярском крае
ВТБ выступил генеральным партнером смены «ФинЗОЖ» молодежного форума ТИМ «Бирюса»
15 июля – срок уплаты НДФЛ за 2024 год
Налогоплательщикам, исполнившим обязанность по представлению налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ с исчисленной суммой налога к уплате, необходимо в срок не позднее 15 июля осуществить уплату налога
Госдума одобрила допуск банков с базовой лицензией к сделкам с драгметаллами
Госдума во вторник, 8 июля, одобрила в третьем чтении внесение поправки в закон о банковской деятельности