Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Изменения в оформлении договора потребительского кредита (займа)

24 июня вступили в силу изменения в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Изменения вводят требование об указании полной стоимости потребительского займа в денежном выражении наряду с указанием ПСЗ в процентах годовых. Теперь в правом верхнем углу договора потребительского займа должны быть уже две квадратные рамки, а в договоре ипотечного займа даже три (там указывается примерный размер среднемесячного платежа).

Также саморегулируемые организации обращают внимание, что п. 5 ч.2, ст. 6.1 установлена обязанность кредитора по ипотечному займу «бесплатного осуществления … операций по банковскому счету заемщика, если условиями …, договора займа предусмотрено его открытие». Формально это может коснуться и кооперативов, отмечают в СРО «Содействие», оговаривающих в договоре, что средства займа будут перечислены на открытый заемщиком банковский счет».

Также 24 июня вступили в силу изменения в Указание Банка России 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Первое – наименование условия стр. 4 теперь изложено в редакции: «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий». Указанное условие следует из новой редакции п.1, ст. 807 ГК РФ, отменяющей реальную и вводящей консенсуальную природу договора займа. Теперь кооператив может принять обязательство предоставить заем до фактического предоставления денежных средств. Второе – введено условие стр. 5.1 в следующей редакции: «Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора».

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская кредитно-сберегательная корпорация», рассказал порталу «Финансист», в чём конкретно выразятся изменения, подчеркнув действительно существенные изменения:
«То, что появляется вторая или третья квадратная рамка на первой странице договора займа, ничего не меняет. У нас, как теоретически и у всех финансовых организаций, все показатели указывались и прежде в договоре: ПСК, процентная ставка, аннуитетные платежи, каждый из которых разложен на слагаемые – сумма процентов и сумма гашения основного долга. Это стандартное содержание нормального договора. А как иначе? Вы же не подпишете договор, в котором не указано, сколько вы будете платить? О чем тогда договор? Договор без графика платежей ничтожен.

Если клиент не видит в самом договоре платежей и ПСК, то вынос какого-то квадратика с огромным даже шрифтом на первую страницу ничего не меняет.

Другое «нововведение»: не должно быть комиссий за обслуживание счета, если это условие получения кредита, в противном случае обслуживания счета должно быть бесплатным. Это скорее для банков, так как КПК законом запрещено вести счета. Но как человек, имеющий опыт работы в банках, могу сказать: реально банк нигде прописывать не будет, что если клиент не откроет в данном банке счет, то кредит он не получит. Может предложить устно открыть счет. Если заёмщик намека не понимает, то банк может отказать в кредите без объяснения причин. И никто никогда не докажет, что причина в нежелании открывать счет и платить за его ведение по тарифу. То же самое со страховками. Здесь еще проще: банк может официально объявить, что процентная ставка при наличии страховки одна, а без нее намного выше. Никто никого не обязывает страховаться и не делает это условием кредитования. Выбор за заемщиком.

Но это лишь формальная сторона изменений. Есть же в законодательстве более существенные для КПК и МФО изменения, касающиеся самой организации работы с заёмщиком и вступившие в силу с 1 июня. Не потому что дополнительная рамочка появилась в договоре, а потому что поменялось само понятие договора займа. По сути, он стал аналогом кредитного. 

Если прежде договор займа начинал действовать с момента получения заемщиком средств, то сейчас, как и кредитный договор, вступает в действие с момента подписания сторонами.

Буквально это выглядело так. Кооператив (или любой другой заимодавец) при сдаче документов в Регпалату для регистрации обременения должен был одновременно сдавать и документы, подтверждающие получение клиентом денежных средств (расписку, расчетно-кассовый ордер, заверенную банком платежку и т.п.). Только тогда регистрировался залог. Схема с юридической точки зрения нелогична: сначала получить деньги, а потом оформлять залог. Огромный риск, что клиент получит деньги и откажется подписывать договор залога, не доедет до Регпалаты, заставлял заимодавцев выдумывать схемы, чтобы обезопасить себя. Например, подписывать «расходники» без фактической выдачи средств или тут же размещать эти деньги во вклад. Причем, если заём выдавался траншами, то такая процедура по каждому траншу.

Еще нелепее выглядело, когда КПК начинал заниматься потребительскими займами – например, на покупку автомобиля. Чтобы оплатить покупку, надо было выдать клиенту деньги, которыми он потом рассчитывался с магазином. Чтобы заемщик точно доехал до автосалона и использовал заём по целевому назначению, а КПК получил залог, что делать? Как вариант, сотрудник кооператива брал деньги и вместе с клиентом ехал в магазин, передавал там деньги и получал документы на залог.

С 1 июня 2018 года всё поменялось. 

Теперь в Регпалату можно ехать с подписанным договором и заёмщиком, а деньги перечислять ему после. Мало того, если есть прямое письменное распоряжение заёмщика о направлении заёмных денег на какие-либо расчёты со сторонними организациями, то они считаются полученными самим заёмщиком. 

И в автосалон не надо ехать специалисту кооператива – деньги перечисляются на счёт магазина и считаются выданными клиенту.

Это существенные изменения в работе с клиентами для тех организаций, которые работают с займами».

Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

КПК «Сибирская КСК» оставил ставки по сбережениям без изменений
На прошлой неделе Банк России на 0,25 процентных пунктов повысил ключевую ставку
Сбербанк стал мажоритарным кредитором аэропорта Шереметьево
Сбербанк завершил сделки по приобретению у Внешэкономбанка (ВЭБ) прав требований по кредитам АО «Международный аэропорт Шереметьево» (МАШ) на сумму $537 миллионов
Альфа-Банк запустил пилотный проект гибридного облака на базе Microsoft Azure Stack
Альфа-Банк первым из российских банков начинал использовать гибридную облачную инфраструктуру на базе интегрированной системы Microsoft Azure Stack
Потребители игнорируют растущие риски
Макростатистика за 8 месяцев 2018 года
Сбербанк выпустил банковскую карту с изображением талисмана Зимней универсиады в Красноярске
Сбербанк выпустил линейку дебетовых карт с фирменной символикой Зимней универсиады — 2019, которая пройдет в Красноярске
Банк ВТБ приглашает акционеров принять участие в формировании новой стратегии развития
Банк ВТБ начал сбор предложений акционеров в новую стратегию развития группы до 2022 года
Администрации Красноярска удалось перекредитоваться всего на 500 миллионов рублей
18 сентября Администрация Красноярска подвела итоги электронных аукционов на предоставление кредитов городу
Экспобанк запустил новый онлайн-сервис для открытия брокерских счетов
Действующие и новые клиенты Экспобанка могут дистанционно открыть брокерский счет
RAEX повысило рейтинг Промсвязьбанка до уровня «ruA-»
Национальное рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) повысило рейтинг кредитоспособности Промсвязьбанка до уровня «ruA-», прогноз по рейтингу «стабильный»