Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Изменения в оформлении договора потребительского кредита (займа)

24 июня вступили в силу изменения в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Изменения вводят требование об указании полной стоимости потребительского займа в денежном выражении наряду с указанием ПСЗ в процентах годовых. Теперь в правом верхнем углу договора потребительского займа должны быть уже две квадратные рамки, а в договоре ипотечного займа даже три (там указывается примерный размер среднемесячного платежа).

Также саморегулируемые организации обращают внимание, что п. 5 ч.2, ст. 6.1 установлена обязанность кредитора по ипотечному займу «бесплатного осуществления … операций по банковскому счету заемщика, если условиями …, договора займа предусмотрено его открытие». Формально это может коснуться и кооперативов, отмечают в СРО «Содействие», оговаривающих в договоре, что средства займа будут перечислены на открытый заемщиком банковский счет».

Также 24 июня вступили в силу изменения в Указание Банка России 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Первое – наименование условия стр. 4 теперь изложено в редакции: «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий». Указанное условие следует из новой редакции п.1, ст. 807 ГК РФ, отменяющей реальную и вводящей консенсуальную природу договора займа. Теперь кооператив может принять обязательство предоставить заем до фактического предоставления денежных средств. Второе – введено условие стр. 5.1 в следующей редакции: «Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора».

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская кредитно-сберегательная корпорация», рассказал порталу «Финансист», в чём конкретно выразятся изменения, подчеркнув действительно существенные изменения:
«То, что появляется вторая или третья квадратная рамка на первой странице договора займа, ничего не меняет. У нас, как теоретически и у всех финансовых организаций, все показатели указывались и прежде в договоре: ПСК, процентная ставка, аннуитетные платежи, каждый из которых разложен на слагаемые – сумма процентов и сумма гашения основного долга. Это стандартное содержание нормального договора. А как иначе? Вы же не подпишете договор, в котором не указано, сколько вы будете платить? О чем тогда договор? Договор без графика платежей ничтожен.

Если клиент не видит в самом договоре платежей и ПСК, то вынос какого-то квадратика с огромным даже шрифтом на первую страницу ничего не меняет.

Другое «нововведение»: не должно быть комиссий за обслуживание счета, если это условие получения кредита, в противном случае обслуживания счета должно быть бесплатным. Это скорее для банков, так как КПК законом запрещено вести счета. Но как человек, имеющий опыт работы в банках, могу сказать: реально банк нигде прописывать не будет, что если клиент не откроет в данном банке счет, то кредит он не получит. Может предложить устно открыть счет. Если заёмщик намека не понимает, то банк может отказать в кредите без объяснения причин. И никто никогда не докажет, что причина в нежелании открывать счет и платить за его ведение по тарифу. То же самое со страховками. Здесь еще проще: банк может официально объявить, что процентная ставка при наличии страховки одна, а без нее намного выше. Никто никого не обязывает страховаться и не делает это условием кредитования. Выбор за заемщиком.

Но это лишь формальная сторона изменений. Есть же в законодательстве более существенные для КПК и МФО изменения, касающиеся самой организации работы с заёмщиком и вступившие в силу с 1 июня. Не потому что дополнительная рамочка появилась в договоре, а потому что поменялось само понятие договора займа. По сути, он стал аналогом кредитного. 

Если прежде договор займа начинал действовать с момента получения заемщиком средств, то сейчас, как и кредитный договор, вступает в действие с момента подписания сторонами.

Буквально это выглядело так. Кооператив (или любой другой заимодавец) при сдаче документов в Регпалату для регистрации обременения должен был одновременно сдавать и документы, подтверждающие получение клиентом денежных средств (расписку, расчетно-кассовый ордер, заверенную банком платежку и т.п.). Только тогда регистрировался залог. Схема с юридической точки зрения нелогична: сначала получить деньги, а потом оформлять залог. Огромный риск, что клиент получит деньги и откажется подписывать договор залога, не доедет до Регпалаты, заставлял заимодавцев выдумывать схемы, чтобы обезопасить себя. Например, подписывать «расходники» без фактической выдачи средств или тут же размещать эти деньги во вклад. Причем, если заём выдавался траншами, то такая процедура по каждому траншу.

Еще нелепее выглядело, когда КПК начинал заниматься потребительскими займами – например, на покупку автомобиля. Чтобы оплатить покупку, надо было выдать клиенту деньги, которыми он потом рассчитывался с магазином. Чтобы заемщик точно доехал до автосалона и использовал заём по целевому назначению, а КПК получил залог, что делать? Как вариант, сотрудник кооператива брал деньги и вместе с клиентом ехал в магазин, передавал там деньги и получал документы на залог.

С 1 июня 2018 года всё поменялось. 

Теперь в Регпалату можно ехать с подписанным договором и заёмщиком, а деньги перечислять ему после. Мало того, если есть прямое письменное распоряжение заёмщика о направлении заёмных денег на какие-либо расчёты со сторонними организациями, то они считаются полученными самим заёмщиком. 

И в автосалон не надо ехать специалисту кооператива – деньги перечисляются на счёт магазина и считаются выданными клиенту.

Это существенные изменения в работе с клиентами для тех организаций, которые работают с займами».

Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

С точки зрения аппетита к риску вопрос торговых противоречий США-Китай остается определяющим
Утренний комментарий Промсвязьбанка по рынку акций
Выпуск от 16.11.2018: Эльвира Сахипзадовна держит удар и ТОП-3 вкладов в долларах США
Центробанк нас бережёт и ТОП-3 вкладов на 15 тысяч долларов США
Сибирская КСК подписала договор о сотрудничестве с очередным риэлтерским агентством
КПК «Сибирская КСК» подписала договор о сотрудничестве с еще одним риэлтерским агентством
Сбербанк и Ingenico Group обеспечили прием карт «Мир» для международных онлайн-магазинов
Сбербанк и компания Ingenico Group, один из мировых лидеров в сфере безналичной оплаты, объявили о стратегическом партнерстве
Банк «Левобережный» запустил хеджирование валютных рисков опционами
С 15 ноября банк «Левобережный» добавил в линейку своих продуктов еще один – сервис хеджирования валютных рисков компаний с помощью внебиржевых опционов
На сайте АТБ появилась возможность совершать онлайн переводы на карты любых иностранных банков
С 15 ноября 2018 года в Азиатско-Тихоокеанском банке реализована возможность денежных переводов с карт любых российских банков на карты иностранных банков
ВТБ Страхование запустило новую программу «Защити себя»
Компания ВТБ Страхование запустила новый страховой продукт «Защити себя»
Евгений Елисеев покидает Красноярский Сбербанк
Как стало известно порталу «Финансист», сегодня, 16 ноября, последний день работы Евгения Елисеева в должности управляющего красноярским отделением №8646 ПАО Сбербанк
«ФК Открытие» передал в банк плохих долгов активы почти на 440 миллиардов рублей
«ФК Открытие» передал проблемные и непрофильные активы на 438 миллиардов рублней в банк плохих долгов