Ипотека: как снизить платеж по кредиту?

Недавний опрос общественного мнения показал, что больше трети семей с детьми не пользуются положенными льготами, поскольку о них не знают*. Вместе с тем возможностей улучшить качество жизни становится все больше. Это касается и социальных льгот, предусмотренных государством, и льгот, позволяющих приобрести собственное жилье. Банки заинтересованы в том, чтобы предложить наиболее выгодные условия для приобретения жилья в ипотеку. Об этом рассказала управляющий ВТБ в Красноярском крае Наталья Табаринцева.

- Мы начали разговор с того, что ипотека сегодня становится доступнее. Так ли это?

- Безусловно, это так. Начнем с того, что рыночные ставки по ипотеке сегодня снижаются. Этому способствует соотношение сложившегося спроса и предложения на рынке жилья, уровень цен, действия Банка России, который к настоящему моменту уже четыре раза снизил ключевую ставку. Как это связано? Ключевая ставка - это инструмент денежно-кредитной политики, а проще – процент, под который центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Если она снижается, то это сигнал для банковской системы о том, что ставки на ипотеку могут двигаться вниз. В ВТБ с начала лета ставки по ипотеке были уменьшены уже несколько раз. Таким образом, на сегодняшний день максимально выгодные условия в нашем банке можно получить на кредит по программе «Больше метров – ниже ставка». Предложение действует на покупку квартиры площадью более 100 кв м при условии комплексного страхования. Рефинансирование кредита в стороннем банке возможно по ставке 9% на тех же условиях оформления страховки.

- К рефинансированию мы еще вернемся. А если это первая ипотека? Сегодня семья, в которой есть маленький ребенок, будет считать даже доли процента. Предложение, о котором вы говорите, довольно ограничено – далеко не все начинают с покупки крупногабаритного жилья… 

- Не нужно забывать о программе «Ипотека с господдержкой», которая как раз рассчитана на те семьи, у которых с 1 января 2018 года и до конца 2022 года родился второй, третий или следующий ребёнок. Для регионов России по условиям программы максимальная сумма займа составляет 6 млн рублей, первоначальный взнос - 20% от стоимости объекта, возможный срок кредитования - до 30 лет. Приобрести можно как готовое, так и строящееся жилье у юридического лица. Условия льготные: ставка по программе для жителей Красноярского края составляет 6%, ВТБ еще в апреле снизил ставку по этой программе до 5%. То есть при оформлении такого кредита ставка на весь период выплаты составит 5%, необходимо комплексное страхование заемщика. Согласитесь, это достаточно комфортные условия кредитования даже для молодой семьи.

- Можно ли задействовать при выплате кредита социальные выплаты и сертификаты?

- Да, конечно. На сегодня сумма материнского капитала, которая выплачивается за рождение второго ребенка, составляет более 450 тысяч рублей. Эти средства можно направить на погашение ипотечного кредита, дополнительно к оформлению «Ипотеки с господдержкой» по льготной ставке. Но это еще не все. С 25 сентября вступила в силу новая федеральная программа, по которой банки принимают заявки от действующих ипотечных заемщиков на получение выплат многодетным семьям на погашение ипотеки. Особенность этой льготы в том, что она распространяется на ипотечных заемщиков, у которых родился третий ребенок или последующие дети в период с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. Такие клиенты имеют право получить поддержку до 450 тысяч рублей на погашение своей действующей ипотеки. Это еще один значимый инструмент субсидирования жилищных займов, который, безусловно, делает ипотеку более доступной. И не будем забывать, что для красноярских семей, имеющих трех детей, выдается дополнительный сертификат, его сумма на сегодняшний день составляет 142 тысячи рублей. Эти средства ВТБ принимает в счет досрочного погашения ипотеки.

Для остальных категорий обладателей ипотеки напомню, что есть еще один инструмент, которым можно и нужно пользоваться - налоговый вычет в размере 13% (максимально – 260 тысяч рублей). Использовать эти средства можнона досрочное гашение ипотеки - для того, чтобы снизить ежемесячный платеж или срок кредита.

- И вернемся к рефинансированию. Что это и кто сегодня может снизить ставку по действующему займу?

- Рефинансирование – это замена действующего кредитного обязательства заемщика на новое, на более выгодных условиях. Иными словами – вы взяли кредит, скажем, год назад. За это время ставки снизились, платить по старому кредиту просто невыгодно. В этом случае можно взять новый займ под меньшую ставку. При этом можно объединить несколько действующих кредитов в один и таким образом структурировать свои платежи за счет увеличения суммы, снизив при этом ставку. При рефинансировании ипотеки можно получить дополнительную сумму, которую можно потратить по своему усмотрению – на ремонт или на другие цели. Обратите внимание, что рефинансировать ипотеку можно и по программе «Ипотека с господдержкой». Например, в семье родился второй ребенок, квартира первоначально была куплена у застройщика – то есть соблюдены все параметры госсубсидирования. Значит, можно рефинансировать кредит на льготных условиях – в ВТБ ставка составляет 5%.

*Всероссийский опрос Общественной палаты РФ «Семейная политика: меры поддержки глазами семей» проводился в период с 13 августа по 14 октября 2019 года.