Ипотечным каникулам быть

Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон об ипотечных каникулах — они будут распространяться как на новые, так и на действующие кредитные договоры. Соответствующий документ был опубликован 1 мая на официальном портале правовой информации и вступит в силу через 90 дней после официального опубликования.

Закон позволяет заемщикам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах (в случае потери работы или снижения дохода), взять шестимесячную паузу в обслуживании ипотечного кредита без риска получить повышенные штрафы или потерять квартиру.

Каникулы будут предоставляться по кредитам, не превышающим 15 миллионов рублей. Заемщики смогут приостановить выплаты по ипотеке на полгода или уменьшить их размер. При этом информация об отсутствии платежей за это время не будет отражаться в кредитной истории.

Портал «Финансист» оперативно спросил красноярских банкиров, как, по их мнению, повлияет новый закон на рынок?

Антон Шевнин, региональный директор ОО «Красноярский» Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк», рассказал: «Предоставление ипотечных каникул повлечет недополучение запланированных доходов банка, поскольку платежи за период каникул переносятся на более поздний срок. В то же время, уровень просроченной задолженности по ипотеке сейчас низкий – всего 1,1% от портфеля (портфель ипотечных кредитов по рынку на 1 марта 2019 г. – 6 410 миллиарда рублей, просроченные платежи – 73 миллиарда рублей) Поэтому потери банков от использования заемщиками ипотечных каникул будут небольшими. Сейчас потенциальные убытки от дефолта заемщиков уже заложены в цену кредитов. В период ипотечных каникул заемщик имеет возможность восстановить свою платежеспособность и продолжить своевременное обслуживание кредита без риска потери жилья, что в целом выгодно и заемщикам, и банкам. 

Мы не ожидаем, что закон об ипотечных каникулах отразится на стоимости кредитов. 

Определяющее влияние на ставки будет оказывать текущая стоимость фондирования и долгосрочные прогнозы по изменению ставок. Возможно, для компенсации рисков банки незначительно повысят ставки для заемщиков, у которых на момент выдачи кредита размер среднемесячных платежей близок к 50% от среднемесячного дохода.
Повышение уверенности людей в том, что в трудной жизненной ситуации они смогут воспользоваться отсрочкой по выплате ипотеки, будет способствовать повышению спроса на данный продукт. Но вряд ли это сильно изменит ситуацию. Отсрочка предоставляется на период до 6 месяцев и не предполагает списание платежей за этот период, только перенос на более поздний срок. Средний срок выдаваемых ипотечных кредитов в 2018 г. составлял 16,3 года. Заемщикам по-прежнему необходимо прогнозировать свои доходы и возможность обслуживать кредит на длительный срок.
Основным фактором при принятии решения по ипотеке все равно останется ставка, поскольку это сильно влияет на размер ежемесячного платеже, который сравнивается со стоимостью аренды. 
В целом, законопроект направлен на защиту заемщиков, в то же время законодатель позаботился и о банках. На период каникул кредит не будет переводиться в категорию проблемных и под него не потребуется создавать дополнительные резервы, а значит, банк сэкономит на резервировании возможных потерь. Банки уже сейчас в индивидуальном порядке принимают решение о предоставлении каникул, теперь это будет обязательным. Принятие данного закона должно поддержать спрос на ипотеку, что соответствует интересам банков».

Лариса Кузнецова, пресс-секретарь банка «Открытие» по СФО: «Согласно принятому документу, заемщик получает право в любой момент обратиться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода на срок не более 6 месяцев. В течение этого времени он может либо уменьшить размер выплат, либо приостановить их. Одновременно в течение льготного периода будет действовать запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика, так как люди, оказавшиеся в беде, не должны его лишаться из-за долгов. Под действие закона попадают и новые, и ранее выданные ипотечные кредиты. «Каникулы» можно будет взять единожды на один ипотечный кредит.
Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение. На предоставление «ипотечных каникул» могут претендовать граждане, зарегистрировавшиеся в качестве безработных, инвалиды I или II группы, граждане, признанные временно нетрудоспособными на срок более 2-х месяцев, а также в случае смерти трудоспособного близкого родственника-заемщика, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи. Важное условие: на «каникулы» может претендовать заемщик, если его доход снизится на 20%, а размер среднемесячных выплат превысит 40%.
Также на «каникулы» смогут рассчитывать любые заемщики в случае снижения дохода на 30% (этот показатель рассчитывается за два месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением).
Банк «Открытие» старается снизить свои риски еще на этапе одобрения заемщика. Существуют различные скорринговые процедуры, призванные просчитать вероятность возникновения сложностей по выплате заемщиком кредитов в будущем.
Банки заинтересованы в улучшении финансового состояния проблемных заемщиков, поэтому делают все возможное, чтобы урегулировать их задолженность с наименьшими потерями для обеих сторон. 

Мы считаем, что работа с заемщиками, попавшими в сложную жизненную ситуацию, должна проводиться индивидуально, а не быть поставленной «на поток».  

Банк «Открытие» и сегодня идёт навстречу клиентам, которые действительно нуждаются в поддержке. Однако массовая практика без учета нюансов в каждом отдельно взятом случае может привести к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков и к сокращению маржинальности.
Для банка гораздо выгоднее пойти навстречу клиенту и реструктуризировать задолженность (изменить сумму ежемесячного платежа или срок кредита), в обсуждаемой ситуации – согласиться на «ипотечные каникулы», чем признать долг проблемным и начинать процедуру принудительного взыскания». 

Евгения Гречихина, заместитель начальника управления ипотечного кредитования банка «Левобережный» (ПАО):  «На сегодняшний день, даже без утверждения данного законопроекта, многие кредитные организации предоставляют льготные периоды для заемщиков, оказавшихся в сложных жизненных обстоятельствах (в случае потери работы или снижения дохода). В банке «Левобережный» существует такая возможность. Клиенты при обращении в банк предоставляют документы, подтверждающие существенное снижение дохода, и банк предоставляет льготный период на срок от 1 до 10 месяцев по усмотрению кредитора, но при этом все накопленные за льготный период проценты распределяются равными долями на весь оставшийся срок кредита. Скорее всего, законопроект никак не отразится на банковском секторе или просто вызовет бум обращений заемщиков, которые предоставление льготного периода воспримут, как списание некоторого долга. Ипотечные каникулы актуальны для небольшого количества клиентов в определенной жизненной ситуации, поэтому значительного интереса заемщиков к этой инициативе не ожидается. Могут ли ужесточиться условия ипотечных кредитов?  Риск заключается в том, что ипотечные каникулы будут закреплены законодательно, и банки уже не смогут отказать заемщику, при этом, не все заемщики, получив льготный период на определенный срок, смогут потом нести повышенную долговую нагрузку».