Господдержке ипотеки предложено расширение

В правительстве рассматривают возможность запуска программы субсидирования ипотеки по плавающим ставкам, писал 9 ноября КоммерсантЪ. Предполагается, что ставка по таким кредитам будет привязана к инфляции или ключевой ставке ЦБ.

О том, что первый вице-премьер Игорь Шувалов поручил Минфину и Минстрою совместно с АИЖК и крупнейшими банками разработать предложения по субсидированию государством ипотечного кредитования с плавающими ставками (c привязкой к инфляции или ключевой ставке ЦБ), сообщил со ссылкой на источник в финансово-экономическом блоке правительства Интерфакс. Совещание, на котором было дано поручение, проводилось в конце октября. Таким образом, господдержку ипотеки (и средства этой программы, сэкономленные на субсидиях из-за снижения ключевой ставки ЦБ) предлагается распространить на кредиты с плавающими ставками.

Конкретных решений по поводу запуска программы субсидирования ипотеки по плавающим ставкам принято не было. Однако портал Финансист попросил асов своего дела прокомментировать потенциал идеи. Эксперты в жизнеспособности таковой сомневаются.

Юлия Бабина, операционный директор АО Банк Акцепт: Ипотека по плавающим ставкам - это не массовый продукт. В продуктовых линейках банков, в т.ч. и у АИЖК, были предложения с комбинированной процентной ставкой. Возможно, на ипотеку с изменяющимися условиями будет спрос, если плавающая ставка будет ниже фиксированной. При таких благоприятных условиях заемщик получает сиюминутную выгоду, но при этом он несет дополнительный риск - по сравнению с кредитным продуктом с фиксированной процентной ставкой. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, а плавающая ставка (c привязкой к инфляции или ключевой ставке ЦБ) будет определена только на обозримую временную перспективу. Такой кредит может быть интересен, например, при планировании скорого досрочного погашения (например, при продаже имеющейся на момент получения кредита другой квартиры). 

Для большинства клиентов способ начисления процентов на плавающую ставку достаточно сложный, им нужно разъяснить схему, немногие будут готовы держать контроль над ситуацией, когда речь идет о долгосрочных займах. Будут и те, которых не пугает возможное повышение ставок и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта. 

В сложной ситуации, когда условия плавающей ставки становятся для заемщика неприемлемыми, положение может спасти рефинансирование - заемщик перекредитовывается на ипотеку с фиксированной ставкой и, таким образом, уходит от опасной ситуации на рынке. 

Большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют планировать свои расходы, планировать досрочные гашения, др. - т.е. управлять своим бюджетом. Именно это является причиной высокой популярности кредитов с аннуитетными платежами.

Вячеслав Мошкаров, заместитель начальника ОРП АТБ (ПАО): В настоящее время формат кредита с плавающей ставкой сложно назвать жизнеспособным, так как это довольно высокорискованный продукт, как для банка, так и для заемщика. Для примера можно вспомнить ситуацию, с которой столкнулись клиенты в 2014 году: многие брали ипотечные кредиты в иностранной валюте, ставка по которым казалась им более привлекательной. Но что получилось в итоге? Из-за резких скачков курса большинство клиентов столкнулись с проблемой резкого увеличения суммы основного долга и проблемами с его обслуживанием.

Мы считаем, что интерес к такому продукту будет весьма умеренным, т.к. большинству граждан в настоящее время очень сложно прогнозировать, как именно сложится экономическая ситуация в стране.

В целом плавающие процентные ставки не являются для российского жилищного кредитования чем-то необычным. Продукты с переменными ставками присутствуют в предложениях многих крупных банков. Но все же существенной доли в общем портфеле они не занимают, составляя не более 3-5%. Это имеет понятное объяснение и опять же связанно с довольно высокой рискованностью данного продукта для заемщиков и отсутствием возможности изначально четко понимать, а, следовательно, рассчитать свои финансовые обязательства на весь срок кредитования. Практика показывает, что клиенту намного понятнее продукт с фиксированной ставкой, когда он может оценить свои возможности в долгосрочной перспективе.

Портал Финансист

19 ноября 2015