Михаил Демиденко

КМБ БАНК, банк группы «ИНТЕЗА САНПАОЛО», 10 лет назад стал одним из первопроходцев среди финансово-кредитных организаций, сделавших ставку на поддержку малого бизнеса. Чуть более года назад банк объявил широкой общественности о смене формата – банк, специализирующийся на кредитовании малого и среднего бизнеса, перешёл на предоставлении полного спектра услуг. О том, как прошёл этот год для красноярского отделения КМБ БАНКа, Финансист поговорил с Михаилом Демиденко, управляющим ОО «Отделение на Ленина, 113 А, г. Красноярск».

- Михаил Сергеевич, какие изменения произошли с КМБ БАНКом за последний год?

- С тех пор как основным акционером банка стал итальянский банк «Интеза Санпаоло», банк развивается как универсальное кредитное учреждение. Кризис не оказал существенного влияния на принятую стратегию развития банка, мы по-прежнему развиваем наши новые направления. Для нас это - работа с корпоративными и розничными клиентами.

Почему мы открываем офисы нового формата, ведь это довольно дорогостоящие проекты? Всё это делается для того, чтобы клиент мог получить в банке полный комплекс услуг. Причём, если мы раньше занимались в основном кредитованием малого и среднего бизнеса, не предлагая другие продукты, то сейчас клиент может получить продукты непосредственно для бизнеса: РКО, среднедневной остаток, депозиты для юридических лиц, зарплатный пакет. Также работники клиента, юридического лица, могут получить продукты из нашей розничной линейки: вклады, потребительское кредитование. Совсем недавно мы запустили кредитные карты. Так, как направление розничного бизнеса у нас запущено сравнительно недавно, по картам у нас идёт наибольшее увеличение. Мы проходим сейчас те этапы, которые наши конкуренты прошли давно. Мы работаем с системой Visa, я считаю, что это ведущая система на данный момент.

Недавно совместно с компанией «Альфа-Страхование» был выпущен новый продукт, не имеющий аналогов на рынке страхования - «Защищенная карта», предупреждающая риски, связанные с пластиковыми картами. Если продолжить разговор о рознице, то мы предлагаем и потребительское кредитование и ипотеку. Предлагаем продукт, который находится на стыке между МСП и розничными услугами – это зарплатные проекты. Особенность нашего зарплатного проекта заключается в том, что работники, имея нашу кредитную карту и получая на неё зарплату, могут осуществить 5 снятий наличных в любых банкоматах нашего города (неважно, банкомат КМБ БАНКа или любого другого) бесплатно. Это действительно уникальное предложение на рынке.

За время запуска нового формата открыто порядка 400 счетов. Сегодня мы имеем 1 700 действующих кредитов по малому бизнесу и среднему бизнесу (кредитный портфель составляет 1,8 миллиардов рублей), и, в основном, это предприятия, которые работают с нами по РКО, которым эти продукты интересны.

- Какие услуги сейчас наиболее интересны и важны для субъектов МиСБ?

- На самом деле, конкуренция на банковском рынке довольно высока. В особенности, в сегменте МиСБ, потому что последние полтора года до кризиса проходили под знаком большого внимания к этому сегменту со стороны банков. Он интересен, он активно развивался, нуждался в кредитовании. И продуктовые предложения банков в целом схожи. Поэтому, мне кажется, что на первое место сейчас выходит качество сервиса. И клиенты именно по этим критериям выбирают банк, с которым они хотят сотрудничать.

Ну а в качественном сервисе основной аргумент – обученный персонал, который нацелен на клиента. Например, у нас в банке реализована такая модель: у каждого клиента есть персональный менеджер, который консультирует клиента и по кредитованию, и по всей продуктовой линейке банка. То есть, если у клиента возникает какой-то вопрос, или какая-то потребность, он знает, что может позвонить специалисту, который его проконсультирует, поможет решить проблему. Также реализован принцип один контакт - когда в зоне РКО клиент может, получить и операционные, и кассовые услуги, общаясь с одним специалистом. Вы присаживаетесь в кресло к свободному сотруднику и встаете, когда все ваши вопросы решены.

- Если вернуться к рознице: как боретесь за сегмент физических лиц?

- Наш главный принцип актуален для всех типов клиентов – мы стараемся строить долгосрочные партнёрские отношения. Это для нас - не разовая сделка: выдали кредит клиенту и на этом отношения прекратились. Мы можем дать клиенту большое количество кредитов в зависимости от его потребностей. В том числе, даём и ипотеку. Кстати, люди сейчас гораздо осторожнее относятся к теме кредитов: оценивают, тем более что ипотека – дело долгосрочное и ставки из-за конъюнктуры на рынке гораздо выше, чем до кризиса. Эйфория, которая была на рынке «брать, брать, брать» - кончилась. Кроме того, уверенность в завтрашнем дне снизилась. Острым стаётся вопрос динамики цен на недвижимость… Прогнозировать, конечно, трудно, но некоторые эксперты ожидают дальнейшего падения цен.

- Есть ли рост просрочки по кредитам?

- Безусловно, общая ситуация в экономике не могла не сказаться на наших клиентах, особенно на предприятиях малого и среднего бизнеса. Не секрет, что у нас большая часть МиСБ - предприятия торговли, и сокращение потребительского спроса ударило в первую очередь по ним. Однако, хочу отметить, что нынешняя ситуация показала высокое качество нашего риск -менеджмента. Процент просрочки, естественно, вырос в сравнении с ситуацией, скажем, год назад, но он остаётся довольно стабильным. И составляет на 1 января 2009 года меньше 2 %. Видимо, потому что мы работаем в сегменте МиСБ очень давно и имеем немалый опыт в этой сфере.

Что касается методов работы с просроченной задолженностью – банк понимает своих клиентов, которые испытывают временные трудности и предлагает программы реструктуризации кредита. Это, во первых, увеличение срока кредита, соответственно уменьшение ежемесячного платежа, и, во-вторых, предоставление клиенту какого-то льготного периода, когда он погашает % и небольшую часть тела самого кредита, а потом выходит на стандартный график погашения. При реструктуризации банк делает шаг навстречу клиенту. Разумеется, мы тоже просим, чтобы клиенты делали ответные шаги: либо усиление залога, либо предоставление дополнительных поручительств. Естественное желание банка получить дополнительные гарантии.

- А как на практике сейчас с должниками дела обстоят: приходят за решением проблемы или предпочитают прятаться?

- Вы знаете, клиенты ведут себя по-разному, к сожалению. Бывают ситуации, когда клиент считает наилучшим выходом спрятаться. Но от этого проблема не решается. В таких случаях, когда мы выходили на диалог и предлагали реструктуризацию такие клиенты удивлялись, что такое реально. Потому что они считали, что банк не пойдёт им навстречу. А на самом деле это являлось выходом из ситуации. Клиенты продолжают платить по новому графику, и ситуация эта абсолютно регулируемая.

Возможно, это просто недостаток финансовой культуры, когда клиенты действительно воспринимают банк как нечто отличное от рядового хозяйствующего субъекта. Мы действительно такое же коммерческое предприятие, которое продает не товары и продукты питания, а деньги. И банк действительно не заинтересован в банкротстве своего клиента, не важно это физическое или юридическое лицо. Мы заинтересованы в том, что бы урегулировать наши отношения, если вдруг возникли сложности, готовы вести разумные переговоры, договариваться, искать выход из ситуации. Не надо прятаться. Более того, мне кажется, нужно прийти в банк, поговорить со своим менеджером и менеджер уже сможет предложить выход из сложившейся ситуации, который удовлетворит обе стороны. В этом вопросе также важна роль СМИ, которые могут выполнять просветительскую функцию.

- Как с кризисом изменилось количество работы?

- Как минимум менее интересной и менее интенсивной работа точно не стала. Потому что учимся работать в новых условиях, учимся выдавать кредиты в новых условиях. Поэтому я бы не сказал, что мой рабочий день стал короче, чем год назад.

- Какие изменения в отношении оценки клиентов?

- Нет изменений и в подходе к клиенту, по большому счёту. Более консервативно стали подходить к оценке финансового состояния при выдаче кредита, более внимательно смотреть на вопросы ликвидности и рентабельности, внимательнее смотреть на отрасль, в которой работает клиент, его планы по развитию. Более того, в настоящий момент наши клиенты сами более осторожно относятся к запуску каких-то инвестиционных проектов, основная потребность – пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов. Разумный подход в ситуации, когда трудно прогнозировать что-либо на долгий срок, в том числе и динамику развития своего бизнеса.

- Существует ли в КМБ БАНКе некий «чёрный» список отраслей, запретных для кредитования, принятый в связи с кризисом?

- Да, у нас существует список направлений деятельности, которые мы не кредитуем в принципе, но он сложился не в связи с кризисом. В большей степени это связано с миссией банка, с морально-этическими нормами ведения бизнеса. Скажем, мы не кредитуем производство алкоголя, торговлю оружием, игорный бизнес. Безусловно, у нас есть статистика, какие отрасли пострадали наиболее сильно от кризиса. Но мы смотрим на каждого конкретного клиента, потому что клиент может работать в проблемной отрасли, но не испытывать проблем в принципе. Индивидуальный подход остаётся главным принципом работы нашего Банка.

Беседу вела Анастасия Потёкина
Портал «Финансист»

2 июня 2009