Без права на отзыв

16 сентября, на пленарном заседании Госдумы глава Банка России Сергей Игнатьев огласил меры, которые считает необходимыми для укрепления устойчивости банковского сектора. В том числе глава Центробанка предложил вернуться к обсуждению идеи безотзывных вкладов (как разновидности вкладов). Таким образом, целесообразность введения на банковском рынке безотзывных вкладов была впервые с начала кризиса признана на уровне первых лиц финансового блока. Финансист попросил красноярских банкиров прокомментировать предлагаемую меру.

Вячеслав Шабайкин, заместитель председателя Правления АКБ Международный финансовый клуб: Я, как банкир, не могу не приветствовать эту меру. А если посмотреть с точки зрения вкладчика, прежде чем размещать свои деньги в банк он должен подумать, какую сумму разместить в отзывные, какую в безотзывные вклады. Риска быть не должно.

Сегодня экономика как никогда нуждается в долгосрочных финансовых ресурсах. Не секрет, что дать эти ресурсы могут банки, но банки боятся размещать в длину эти деньги, не имея соответствующих гарантий по пассивной стороне своего баланса.

Дело в том, что вопрос о введении безотзывных вкладов адресовал Госдуме глава Центробанка господин Игнатьев, говоря о том, что может способствовать удлинению денег и, соответственно, удешевлению так называемых длинных денег. Это одна из тех проблем, которую необходимо решить для того, чтобы долгосрочная ликвидность банка была защищена.

Как мы знаем, на долгосрочную ликвидность влияет величина пассивов, размещенных в каждом конкретном банке на соответствующие сроки. На сегодняшний день существуют так называемые депозиты: вклады с определенными сроками хранения (3 месяца, 6 месяцев и т.д.) в каждом банке своя продуктовая линейка.

Человек положил деньги на депозит, банк пообещал выплатить ему более высокие проценты, чем по вкладам до востребования. Однако, испугавшись чего-то, каких-то политических веяний, той или иной конъюнктуры на финансовых рынках, клиент приходит и снимает свой вклад. При этом он теряет только процентную ставку, и то далеко не всегда. Банк же неуправляемо теряет свою ликвидность. Всем понятно, что средства банка не лежат на полочках в хранилищах банка. Они размещены в работающие активы, например, кредитование промышленных предприятий, малого и среднего бизнеса, розничные кредиты. Банк не может потребовать срочно вернуть деньги, потому что все отношения с клиентами также определены договорами, и досрочный возврат кредита, если клиент выполняет все условия договора, невозможен. Соответственно, образуется тот самый разрыв в ликвидности и эту ситуацию нормальной назвать нельзя.

Так называемые безотзывные вклады давно существуют на рынках многих стран. Клиента не лишат права выбора: приходя в банк, он получит предложение по всем видам вкладов и срочных, и до востребования и тех, которые он не сможет отозвать. Тем более что банки разрабатывая свою продуктовую линейку, при введении законодательно такого вида вкладов, однозначно будут предлагать более высокие процентные ставки, нежели по отзывным.

Эта мера будет не только содействовать восстановлению финансовой стабильности банковской системы, это будет способствовать нормальной работе всего банковского сектора экономики.

Дмитрий Букреев, заместитель управляющего филиала Красноярский КБ ИНТЕРКОММЕРЦ (ООО): В случае отсутствия дополнительного стимулирования размещения именно в безотзывный депозит (например, более привлекательными процентными ставками) и при наличии альтернатив востребованность данного вида депозитов представляется невысокой. В случае же отсутствия альтернатив, многие предпочтут иные (небанковские) формы размещения.





Антон Шевнин, управляющий по Красноярскому краю, Операционный офис 2 в г. Красноярск Филиала Азиатско-Тихоокеанский банк (ОАО) в г. Улан-Уде: Возможно, эта мера не совсем положительно повлияет на объём привлекаемых вкладов. Сегодня, когда человек размещает средства во вклад, у него есть уверенность - если они ему понадобятся в какой-то момент (обстоятельства жизненные ведь разные бывают?) он сможет прийти и досрочно отозвать вклад, несмотря на то, что потеряет процент. Хотя, стоит отметить, есть линейки вкладов, которые предусматривают возможность отзыва части вклада без потери процентов. Если будет введено такое ограничение и вклады сделают безотзывными то это просто может сказаться на объёмах, то есть, по сути, вкладчики потенциальные клиенты вынуждены будут замораживать свои средства.

Мне кажется, такой продукт спросом пользоваться не будет, даже с учётом того, что по нему будет предложена более высокая процентная ставка. Она ведь тоже пугает. Высокая ставка по вкладам это не есть хорошо. Это не говорит о финансовой устойчивости банка. Есть банки, которые идут по принципу дорого привлекать дорого размещать, и есть банки, имеющие свою ресурсную базу, более дешёвую. Таким банкам нет смысла наращивать пассивы за счёт дорогих ресурсов.

Наш банк предлагает абсолютно разные депозиты физическим лицам, у нас достаточно большая линейка вкладов, рассчитанная и на пенсионеров, и на достаточно обеспеченных жителей города и края. То есть, нет такой целевой аудитории, которой мы не могли бы предложить максимально комфортный вклад.

Портал Финансист

6 октября 2009