Банковский кризис: миссия выполнима
Учитывая новые экономические условия, региональный банковский рынок в 2009 году был вынужден играть по новым правилам. Существуют ли законы успешной работы в любых ситуациях?
Государственное участие в банковском капитале не только дает определенные преимущества, но и налагает серьезные обязательства. Для государственных банков особенно важно сохранять ликвидность, платежеспособность, надежность. И эта стратегия дает свои результаты. Филиал банка ВТБ в Красноярске всегда активно поддерживал экономику региона, и 2009 год не стал исключением: реализован ряд важных проектов краевого масштаба, в том числе по финансированию социально значимых предприятий под гарантию Красноярского края.
Стоимость денег
Рынок заемных средств в экономически сложный период обнажил разные подходы банков к кредитованию. Целевые ресурсы, привлекаемые всеми без исключения банками, всегда имеют свой срок и цену, которую банки делят с конечным заемщиком. И если в уходящем году кто-то предлагал стандартные условия, перекладывая оплату заметно подорожавших ресурсов на плечи предприятий-заемщиков, то клиенты красноярского филиала ВТБ активно пользовались проверенной и наиболее подходящей к изменившимся макроэкономическим условиям схемой возобновляемых кредитных линий. Такая форма дает клиенту право манипулировать остатком ссудной задолженности и экономить на процентных платежах. В то же время банк гарантирует наличие средств для платежей в рамках лимита в любое время и принимает на себя всю полноту ответственности за эти ресурсы. Риски, которые несет банк при досрочном или частичном погашении кредита клиентом, неполном использовании суммы, требуют компенсации за счет комиссий. И такие комиссии применяются в случае неполного использования лимита кредитования или досрочного погашения. Но если сопоставить затраты, становится очевидным, что такой вид кредитования гораздо более выгоден для заемщиков, дает возможность значительно сэкономить на дорогостоящих ресурсах.
Залог: активный или пассивный?
С 2008 года филиал ВТБ постоянно поддерживает предприятия реального сектора экономики, в том числе в рамках федеральных программ. Но, как у любой коммерческой организации, основа кредитной политики банка заключается в том, чтобы, учитывая интересы клиентов, сохранить и повысить качество кредитного портфеля.
2009 год внес существенные изменения в концепцию формирования залогов для всех участников регионального банковского сектора. Вопрос значительного сокращения залоговой массы по сравнению с суммой обязательств, которую она обеспечивала, коснулся каждого игрока краевого банковского рынка. То, что было нарасхват еще полгода назад, сегодня стало невостребованным на рынке даже за половину стоимости. А вот реакция последовала разная: некоторые банки настаивали на оформлении дополнительного залога (не исключая залог акций/долей предприятия), досрочном возврате кредитов. Такие методы послужили поводом для банкротств предприятий не в меньшей степени, чем снижение платежной дисциплины и спроса в период кризиса.
Филиал ВТБ в Красноярске всегда особенно тщательно подходил к вопросу обеспечения, особенно в части законности и грамотности оформления правоустанавливающих документов. В 2007 году в структуру банка был введен штат сертифицированных оценщиков. Тем самым вопрос по определению реальной рыночной стоимости имущества, предлагаемого в залог, был решен гораздо раньше. Возможно, до известных событий эти меры казались излишними и ущемляющими интересы клиентов в части объема предоставляемых ресурсов под залог по сравнению с другими банками, но время показало именно эти меры помогли сохранить качество кредитного портфеля и, в конечном счете, взаимоотношения с клиентами.
Правильным курсом
Уже сейчас можно подвести итоги: благодаря выбранной стратегии в 2009 г. филиалу банка ВТБ в Красноярске удалось не просто сохранить, но и увеличить объем кредитного портфеля по отношению к прошлому году. При этом значительно улучшилось его качество. Цифры говорят сами за себя: доля просроченных обязательств в филиале ВТБ значительно ниже, чем в среднем по банковскому сектору, 3,6% от общего кредитного портфеля филиала ВТБ в Красноярске к 6,9% в среднем по финансовому рынку региона.
Материал предоставлен ОАО Банк ВТБ
Источник: Советник. Грамотное управление, 6, ноябрь-декабрь 2009