Банк России работает над обеспечением финансовой и ценовой стабильности

Какие изменения произошли в финансовой сфере, что ждет банки, как сохранить свои финансы людям, говорим с управляющим Отделением Красноярск Банка России Сергеем Журавлевым.

— Сергей Николаевич, мы наблюдаем беспрецедентные санкции, которые затронули не только банки, но и самого регулятора. Золотовалютные резервы Центробанка в долларах и евро заморожены. После чего стали раздаваться реплики – зачем столько средств аккумулировалось в валютах зарубежных стран? И не поставило ли это под угрозу нашу экономику?

— Да, популярная тема в последнее время, но я думаю, что вы прекрасно знаете, резервы любого центрального банка диверсифицированы с учётом внешнеэкономической деятельности государства и его резидентов. Соответственно, они формируются таким образом, чтобы была возможность у государства, у регулятора реагировать на кризисы разного рода, разного происхождения. Классические финансовые кризисы мы помним в 2008, 2014, 2020 годах. Во время таких кризисов инвесторы уходят с развивающихся рынков, каким является и российский, поэтому происходит резкий отток капитала. Банк России может стабилизировать ситуацию, доставая валюту из резерва и выводя ее на внутренний рынок.

Сегодня мы видим кризис совсем другого свойства — геополитический. Здесь включаются другие механизмы. В этот период востребован запас, на который санкции не могут воздействовать. Отмечу, что такой запас сформирован, это золото и юани, в них Банк России хранит значимую часть международных резервов. Причем за последние годы эта доля существенно увеличилась. И сейчас эта часть резервов выполняет свою роль.

— Санкции коснулись банковских карт платежных систем Виза и Мастеркард. Но я так понимаю, что держатели этих карт сильно не пострадали?

— Вы правильно отметили — внутри страны карты Виза и Мастеркард по-прежнему работают. В обычном режиме, до истечения срока их действия. Средства клиентов на счетах, привязанных к таким картам, полностью доступны. За границей эти карты перестали работать.

Многие банки заявили, что продлили сроки действия таких карт. Стоит обратиться в свой банк и уточнить, когда подойдет срок замены. После окончания действия карт платежных систем Виза и Мастеркард банк выпустит «Мир» и сообщит об этом.

Внешние санкции не несут угрозу для расчетов внутри нашей страны. Все внутрироссийские транзакции обрабатываются Национальной системой платежных карт. НСПК создана в 2014 году. Именно тогда был заложен фундамент сегодняшней стабильной работы платежных сервисов.

— А что делать за рубежом? Чем расплачиваться, какую карту брать с собой?

— Привычные формы расчетов в поездках за рубеж изменились. Как я уже сказал, за границей теперь не работают карты платежных систем Виза и Мастеркард, выпущенные российскими банками. В то же время есть возможность использовать карты «Мир» в странах, где их принимают. Сегодня это Турция, Вьетнам, Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия. Понятно, что принимают к оплате их не повсеместно. Лучше уточнить и сразу определить до поездки, в каких банках в перечисленных странах можно снять деньги в банкомате, принимают ли «Мир» к оплате в гостинице. Конвертация будет происходить автоматически. При получении денег в банкомате, например, вам будет выдана валюта страны, в которой вы находитесь.

Наличными за рубеж можно вывезти до 10 тысяч долларов США или в эквиваленте другой наличной валюты.

— Введены были и валютные ограничения внутри страны.

— Да, эти решения были направлены в первую очередь на обеспечение финансовой стабильности в стране наряду с решением о повышении ключевой ставки. В условиях санкционных ограничений, которые предусматривают запрет продажи, передачи наличной и безналичной валюты государству, ограничения, связанные с её свободным хождением внутри страны, необходимы для того, чтобы защитить и государство, и резидентов от этих экстраординарных санкций.

— Но уже можно говорить о небольшой оттепели? Расскажите подробнее, пожалуйста, о текущих изменениях в правилах снятия и покупки валюты в банках. Начнем с частного случая — у меня счет в евро, я решила их снять, что я получу?

— Вы получите евро. Но не более суммы эквивалентной 10 тысячам долларов. Если вас интересует сумма меньше 10 тысяч, получите всю. Если больше, остаток вы можете оставить на счете на тех условиях, на которых заключен ваш договор с банком. Или снять его в рублях. Рубли пересчитают по курсу банка на день выдачи. При этом выплачиваемая сумма в рублях или долларах не будет меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу ЦБ. И комиссию банк с вас за эту операцию не возьмет. Такой порядок действует до 9 сентября 2022 года.

Установление лимита на выдачу в 10 тысяч долларов или эквивалент суммы в евро до 9 сентября, как я говорил, связано с тем, что поступление наличной валюты в Россию из-за санкций очень сильно ограничено. Поэтому все, что свыше — в рублях.

— Знаю, что брокеры теперь за продажу валюты не могут взимать комиссию. Еще недавно они брали 12%. Я могу сейчас купить на бирже доллары и их получить?

— Можете купить. Но выдать их вам брокер не имеет права, так было всегда, эта возможность есть только у банков. Вы приобретаете доллары через брокера, брокер по вашему распоряжению может перевести их на валютный счет в банке. Но пока действует временный порядок операций с наличной валютой эти доллары получить наличными невозможно. Это касается любой валюты, поступившей на счет после 9 марта 2022 года.

— Продолжим говорить о послаблениях ограничений по покупке валюты. Я так поняла, что купить теперь можно и доллары, и евро. Купить можно, а снять со счета нельзя?

— Да, снять со счета, на который валюта поступила после 9 марта нельзя. А вот купить можно. С 18 апреля по 9 сентября 2022 года банки получили право продавать наличную валюту. Только ту, которая поступила в кассы банков, начиная с 9 апреля 2022 года.

— А зачем эта оговорка? Зачем мне, как клиенту банка, эта информация про поступившую валюту после 9 апреля?

— Вы должны понимать, что наличную валюту, поступившую до 9 апреля, банки должны оставить у себя, чтобы обеспечить выдачу наличных в рамках лимита в 10 тысяч долларов клиентам, которые еще не сняли деньги с ранее открытых валютных счетов. Это касается той ситуации, с которой мы начали разговор. Вы пришли в банк, у вас валютный счет, вам надо обналичить деньги. Для того, чтобы вы гарантированно получили валюту, банк сохраняет за вами эту возможность. А когда у банков будет появляться дополнительная наличная валюта, вы можете ее купить.

— Предлагаю поговорить о платежных сервисах, которые стали уже привычными и от которых нам теперь предстоит отвыкать. Или перестраиваться на другие. Какие тут произошли изменения?

— Начнем с того, что сервисы Эпл Пэй и Гугл Пэй для российских карт Виза и Мастеркард стали недоступны. В то же время, благодаря ранее принятым мерам, всеми российскими картами любой платежной системы можно расплачиваться в стандартном контактном или бесконтактном форматах внутри страны с использованием иных пэй-сервисов.

Про перестройку привычек. С картой «Мир» у держателей есть возможность пользоваться мобильным платежным сервисом Мир Пэй, а также аналогичными сервисами отдельных банков или производителей техники. Есть некоторые ограничения, основное: доступно это для владельцев смартфонов на базе Android, начиная с версии 6.0.

Еще одна возможность платить телефоном есть у клиентов магазинов и предприятий услуг, которые подключили оплату через СБП — систему быстрых платежей. Это сервис Банка России, и для бизнеса он может стать еще одним, помимо традиционного эквайринга, способом принимать оплату у потребителей. Покупателю в этом случае нужно открыть приложение банка, считать QR-код, который предложит продавец и подтвердить оплату. Принципиальное отличие оплаты через Систему быстрых платежей в том, что не используются данные банковских карт — все платежи выполняются с банковского счета пользователя, а привязана или нет к нему карта, значения не имеет. То есть в этом случае задействована не карта, а гаджет.

— Весьма распространенный страх последнего месяца – могут ли заморозить или провести реформу вкладов граждан в банках?

— Нет, это невозможно. Все средства на счетах и во вкладах граждан сохранены, все операции для рублевых вкладов доступны в любой момент. Никаких ограничений для использования нет. И нужно понимать, что вклады являются не только самым надежным способом сохранить деньги, но и достаточно выгодным при действующих ставках.

— Высокий уровень ключевой ставки — это еще один признак реальности, в которой мы теперь живем. С одной стороны, стали выгодными ставки по вкладам, но ведь и кредиты теперь дорогие.

— Да, в конце февраля было принято решение повысить ставку сразу с 9,5% до 20% годовых. 8 апреля Совет директоров Банка России принял еще одно внеплановое решение — снизить ее до 17%. Но и это высокий уровень, согласен. Для чего это сделано. В конце февраля – начале марта мы наблюдали отток вкладов, началась паника, люди забирали деньги, выводили наличные. Принятое решение о повышении ставки развернуло этот процесс. Вы правильно отметили, банковские депозиты стали чрезвычайно привлекательными: ставки по вкладам в крупнейших банках на начало марта превышали 20%, сейчас, конечно, уже немного снизились. Такие ставки защищают сбережения людей от обесценения. И это вернуло ликвидность в банки. Если бы этого не предприняли, люди бы начали делать крупные покупки, тратить деньги, боясь, что они обесценятся. Брали бы дополнительно кредиты. А так подъем ставки нас выручил. Это помогло обеспечить финансовую стабильность, подавить скачок инфляции. Безусловно, кредиты стали более дорогими. Но зачем дешевыми кредитами усиливать потребление в условиях, когда предложение товаров на рынке ограничено — они бы только подстегивали рост цен. 

В экономической политике важна правильная последовательность действий: сначала стабилизировать финансовый рынок и снизить инфляцию, затем постепенно начнут восстанавливаться логистические цепочки, наладится производство. И только после этого можно будет снижать ставки и увеличивать спрос в экономике.

— Ставки по кредитам выросли, но одновременно появились льготные программы кредитования. Для кого они?

— Сейчас для разных групп потребителей действуют специальные программы кредитования. Продолжает работать программа льготной ипотеки на новое жилье. Ставка по ней повысилась до 12%, но сейчас это значительно ниже рынка. Работает семейная ипотека, ставка по ней сохранена на уровне 6%.

Несколько программ работает для малого и среднего бизнеса. Банк России выделил дополнительные деньги — 500 млрд рублей на две программы: оборотную и инвестиционную. Для малого бизнеса ставка не превышает 15%, для среднего — 13,5%. Еще одну программу реализует Министерство экономического развития. Все это работает для того, чтобы кредитование малого и среднего бизнеса не остановилось.

— Слышала о такой проблеме, что заемщики не смогут обслуживать кредиты по плавающим ставкам, привязанным к ключевой. Стоимость кредита для них резко выросла 28 февраля вместе с решением Банка России о повышении ставки. Появились решения?

— Розничных кредитов с плавающими ставками практически не было, а вот для бизнеса такая проблема действительно существует. И здесь есть два важных решения. Во-первых, по оборотной льготной программе, которую реализует Банк России, бизнес может рефинансировать кредиты, если они были выданы по плавающим ставкам. Во-вторых, на уровне правительства запущен механизм реструктуризации кредитов с плавающими ставками и для крупного бизнеса, и для МСП. В любом случае, узнать все условия предприниматель может в банке, в котором у него открыт кредит.

— Если говорить о прогнозах по снижению доходов населения. На какие кредитные послабления можно рассчитывать сейчас, в условиях санкций?

— В марте принят новый закон о кредитных каникулах. Получить их могут люди, а также малый и средний бизнес, кредит которых оформлен до 1 марта 2022 года. Физическое лицо может претендовать на отсрочку, если его доходы сократились минимум на 30 процентов. Для малого и среднего бизнеса динамика доходов не является обязательным условием. Здесь критерий соответствия — работа в пострадавших отраслях. Их перечень определен Правительством России. 

Нужно понимать, что кредитные каникулы — это не списание долга, платежи все равно нужно будет погасить, но позже.

В самый тяжелый период пандемии закон о кредитных каникулах уже принимался. Тогда, в 2020 году, кредитные каникулы позволили поддержать многих наших земляков. Ими воспользовались более трех тысяч жителей края и почти 1400 предпринимателей. Каникулы — это передышка в период возникших объективных трудностей. В пандемию многие заемщики воспользовались каникулами и смогли их преодолеть, а банки сохранили своих клиентов.

— Какие ограничения по сумме, срокам кредитных каникул и кто на них может претендовать?

— Рассчитывать на отсрочку можно по всем видам кредитов и займов, которые выдали до первого марта этого года. Если у заемщика несколько кредитов, то отсрочку можно запросить по каждому. Но только один раз. Граждане могут взять каникулы по кредитам, размер которых не превышает установленного правительством лимита. Например, по потребительским кредитам – 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для ИП, для ипотечных — три миллиона рублей для нашего региона, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.

Добавлю, что у ипотечных заемщиков кроме кредитных каникул сохраняется возможность воспользоваться в любой момент ипотечными каникулами, лимит по которым составляет 15 млн рублей.

Для бизнеса условия по кредитным каникулам отличаются. Лимитом они не ограничены. Как я уже сказал, индивидуальные предприниматели и представители МСП могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Для них главное — наличие кода ОКВЭД в перечне пострадавших отраслей. Это может быть и основной вид деятельности, и дополнительный. Правительство включило в перечень такие отрасли, как сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии — всего больше 70 категорий.

Если человек или предприниматель не подпадает под все эти условия, а ситуация сложная, обязательно надо обращаться к кредитору за реструктуризацией. Обговорить новый график платежей. Банки, МФО или КПК в таких случаях идут навстречу заёмщикам.

— Какие задачи Банк России перед собой ставит на ближайшее будущее?

— Банк России направил в Государственную Думу Годовой отчет за 2021 год. Кроме традиционных результатов года этот документ содержит обзор ключевых мер, принятых в феврале - марте 2022 года для поддержки граждан и бизнеса, и стабилизации финансового рынка. О части из них мы с вами говорили сегодня. Если резюмировать принятые меры и стоящие перед нами задачи, в 2022 году Банк России будет проводить политику по защите экономики и финансовой системы, доходов и сбережений граждан от жестких санкций, применять все необходимые инструменты для минимизации рисков для финансовой и ценовой стабильности.