Анжела Ханачевская, АРБ: «Установление банками комиссий за обслуживание банковских счетов в иностранной валюте создает угрозу интересам граждан»
14 июня Первый заместитель Председателя Банка России Дмитрий Тулин направил в адрес кредитных организаций информационное письмо о недопустимости одностороннего увеличения (установления) комиссионных вознаграждений по договору с потребителем. Анжела Ханачевская, директор аналитического департамента Ассоциации российских банков, прокомментировала для СМИ позицию АРБ по этому вопросу:
Анжела Евгеньевна, Банк России начал выявлять практики одностороннего увеличения банками комиссионных вознаграждений за совершение операций в рамках договоров банковского счета, в том числе в иностранной валюте. Почему, на ваш взгляд, такие случаи участились?
Из-за введения санкций недружественными странами в отношении российских кредитных организаций наличие у последних активов в валютах таких стран стало сопряжено с повышенными рисками их блокирования или ограничениями использования.
Одновременно в стране снизились объемы внешнеэкономической деятельности, прежде, всего импорта товаров и услуг, в связи с чем резко сократились объемы кредитования банками в иностранных валютах из-за отсутствия спроса на такие займы.
Все это привело к незаинтересованности банков в привлечении средств в иностранных валютах, о чем свидетельствуют, в том числе близкие к нулю процентные ставки банков по депозитам в иностранных валютах.
С точки зрения кредитных организаций, установление комиссий за ведение банковских счетов в иностранных валютах фактически является инструментом «защищающим» их от открытия клиентами новых счетов в иностранных валютах, увеличения остатков на уже открытых счетах. Банки таким образом хотят обезопасить свой бизнес.
В письме ЦБ указано, что он будет «применять соответствующие меры, предусмотренные федеральными законами» к банкам-нарушителям. Какие это могут быть меры?
Введение кредитными организациями комиссий за обслуживание банковских договоров является весьма чувствительной мерой для физических лиц, учитывая высокие размеры таких комиссий.
Действие санкций в отношении кредитных организаций существенно затрудняет для граждан переводы средств в иностранных валютах из кредитной организации, установившей комиссию за обслуживание банковского счета, в другую кредитную организацию.
У потребителей также отсутствует возможность снятия наличных денежных средств в иностранной валюте, ввиду установленного Банком России ограничения на размер снятия гражданином со своего счета наличной иностранной валюты, а также отсутствия наличной иностранной валюты в стране в достаточных объемах.
В такой ситуации избежать значительных расходов по обслуживанию банковских счетов в иностранных валютах потребителям становится все сложнее.
Учитывая высокий уровень валютного риска, конвертация гражданами средств в иностранной валюте по текущему курсу в российские рубли может рассматриваться ими, как потеря части сбережений.
Таким образом, установление кредитными организациями комиссий за обслуживание банковских счетов в иностранной валюте создает угрозу интересам граждан, может увеличить социальную напряженность в обществе и подорвать доверие к финансовой системе России.
АРБ полагает, важным нахождение баланса между интересами банковского сообщества и соблюдения прав и законных интересов граждан.
Банк России, по мнению АРБ, весьма своевременно обратил внимание кредитных организаций на необходимость соблюдения норм действующего законодательства при заключении договоров банковского счета и банковского вклада с гражданами, а также внесении с них изменений (в соответствии с письмом от 14.06.2022 г.) № ИН-03-59/82).
Кредитным организациям необходимо учесть рекомендации Банка России, высказанные в вышеуказанном письме, не допускать включения в заключаемые с потребителями договоры банковского счета и банковского вклада положений, предусматривающих односторонне установление или увеличение комиссий за совершение операций, а также не допускать взимания таких комиссий в одностороннем порядке без получения информированного и сознательного согласия клиента на применение новых тарифов.
Напомним, что Банк России располагает широким инструментарием мер, которые могут быть применены к кредитным организациям, нарушающим действующее законодательство. Они установлены статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)». Это могут быть штрафы, а также ограничения на осуществление операций и сделок, в том числе ограничения на привлечение средств граждан на банковские счета и вклады.
Гражданам при работе с банками следует учитывать, что договор банковского вклада (депозита) является более защищенным для потребителя инструментом по сравнению с договором банковского счета.
Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен прямой запрет на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений банком по договору банковского вклада (депозита), заключенного с гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока.
В отношении банковского счета законодательство не устанавливает такого запрета для банков, хотя и не предусматривает право банков на одностороннее установление или увеличение комиссий в договоре банковского счета.
Таким образом, по мнению АРБ, для граждан договор банковского счета является предпочтительным с точки зрения ограничения расходов на обслуживание счета.