Финансы малому бизнесу - to be or not to be?

В том, что Россия страна контрастов и парадоксов, по мнению автора, убеждать никого уже не надо. С одной стороны, малый бизнес для российского правительства вроде бы и приоритет, с другой стороны ряд уже реальных действий и пока ещё только планируемых шагов не всегда с заявленной идеологией сходится. Но сегодня не этот полит-экономический диссонанс стал темой очередного обозрения Финансиста. Поговорим просто о таком предмете, как финансирование развития малого бизнеса.

Нынешний финансовый кризис подчеркнул зависимость реального сектора экономики от банковской системы. Курс на рестрикционную кредитно-денежную политику фактически привёл в действие механизм порочного круга. Банки, несмотря на все усилия власти, не имеют достаточной возможности и стимулов для кредитования в целом экономики и, особенно, субъектов малого и среднего бизнеса. Реактивно положение субъектов реального сектора становится всё более критическим, что подтверждает рост такого показателя, как доля невозвращённых кредитов в структуре банковских балансов. Ухудшение общей ликвидности ещё более снижает возможности коммерческих банков инвестировать средства в малый и средний бизнес. В итоге, малый бизнес, не успев воспользоваться предоставленным властью приоритетом, сегодня испытывает трудности с кредитованием.

Ещё совсем недавно кредитование малого и среднего бизнеса было самым быстрорастущим сегментом банковского бизнеса: в 2007 г. в России темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу обогнали и корпоративное, и розничное кредитование. Если портфель корпоративных кредитов вырос за 2007 г. на 49%, а портфель кредитов физических лиц - на 57%, то кредиты малому и среднему бизнесу в активах российских банков увеличились на 62%, достигнув 54,1 миллиардов долларов. При этом кредиты непосредственно малому бизнесу в тот же период выросли почти вдвое - до 21 миллиардов долларов. По данным Главного управления Банка России по Красноярскому краю, ссудная задолженность малых предприятий за 2008 год возросла в 1,42 раза до 29,7 миллиардов рублей. В 2008 году малым предприятиям края было выдано 7227 кредитов на сумму 48 970,5 миллионов рублей. Однако стоит отметить, что почти 80% от этой суммы было выдано в I полугодии 2008 года. Емкость рынка кредитования малого бизнеса по итогам I квартала текущего года оценивалась Центробанком в 7,8 миллиардов рублей (I квартал 2008г. 9,0 миллиардов рублей). По оценке председателя Правительства Красноярского края Эдхама Акбулатова, малому предпринимательству Красноярского края для нормального существования необходим кредитный пакет порядка 12 миллиардов рублей в год.

Нынче же крупные банки сворачивают работу с малым бизнесом и переключаются на кредитование крупных предприятий, которым государство дает и деньги, и гарантии. Средние и мелкие банки ограничены в ресурсах и кредитовать малый бизнес в прежних объемах не могут. В октябре прошлого года кредитование малого бизнеса свернули 25 банков и еще 20 ввели ограничения на работу с этим сегментом. По данным Минэкономразвития, в ноябре-декабре по шести крупнейшим банкам совокупный кредитный портфель малому бизнесу упал более чем на 50 миллиардов рублей, или на 6%. Весной этого года число банков, заморозивших программы кредитования МСБ, выросло вдвое: 23 банка приостановили кредитование, а 61 - ввели ограничения по программам. И это только крупные банки. В Красноярском крае сегодня услугу кредитования малого бизнеса декларируют около двадцати банков (в марте 2008 года 27 банков).

Дмитрий Лукашевский, начальник отдела предпринимательства министерства экономики и регионального развития Красноярского края: Банки на самом деле в конце прошлого года практически перестали кредитовать малый и средний бизнес. Понятно, если хорошая кредитная история и огромный залог у предприятия есть, и оно не снизило существенно обороты по выпускаемой продукции (есть несколько примеров таких предприятий и у нас, среди получателей государственной поддержки) - оно продолжает получать кредиты и сейчас, банки с удовольствием кредитуют подобные предприятия. При этом малые предприятия и предприниматели всегда находились в особой группе повышенного риска, и даже в условиях начала 2008 года им все равно сложно было получить кредит. А в конце 2008 года, в условиях кризиса, кредит получить стало практически невозможно. Причем решение о предоставлении кредита долгое время не принимается вообще, по разным причинам откладывается. В результате предприниматель и в другом месте не может получить (перейти в другой банк) пока заявка на рассмотрение в этом находится. Кредит по факту получают единицы.

Многие банки свернули программы из-за высоких операционных издержек. Малый бизнес выгоден банку, когда выдача ссуд поставлена на поток. Сегодня, с массовым ужесточением требований банков к заёмщикам, говорить о потоке, мягко говоря, - неразумно.

Рамиль Исхаков, заместитель начальника Управления развития корпоративного бизнеса ОАО АК БАРС БАНК: В условиях финансового кризиса, все более усиливаются риски, связанные с исполнением субъектами малого бизнеса своих обязательств по кредитным договорам, а также становится неэффективным проведение средне- и долгосрочного планирования. В связи с этим все основные игроки банковского сектора закладывают в конечную стоимость кредитных ресурсов неявные, непрогнозируемые риски, в качестве обеспечения кредитов принимается ликвидный имущественный залог.



Кстати, ужесточившиеся требования и условия выдачи кредита ещё один трабл процесса кредитования субъектов МБ. Ольга Фадеева, начальник Управления малого и среднего бизнеса Красноярского ф-ла ОАО Промсвязьбанк: Мы достаточно быстро сориентировались в сложившейся осенью 2008 года ситуации. Несмотря на то, что имело место повышение ставок по ряду долгосрочных кредитных программ, ужесточение требований к залоговому обеспечению, сокращение сроков кредитования: раньше максимальный срок кредита составлял 5 лет, сегодня это 3 года, Промсвязьбанк, определив для себя приемлемый уровень риска, значительно смягчил требования к заемщикам уже в декабре…. Сегодня основным фактором, определяющим перспективы кредитного сотрудничества, является спрос на продукцию и услуги компаний. Если он есть, то банк готов конкретно с каждым заемщиком обсуждать условия кредитования, залоги. Но ключевым для принятия окончательного решения должен быть положительный ответ на вопрос о наличии заказов. Если заказов нет, то получение дополнительных ресурсов может только усугубить положение дел.

При этом не только предлагаемые, но и уже полученные денежные ресурсы стали слишком дорогими для предпринимателей. Процентные ставки, после резкого роста в ноябре, несколько снизились в первом полугодии этого года и остановились на уровне 23-24% в рублях. Кредиты до полугода в среднем стоят 23% годовых, от 6 месяцев до года - 23,3% и более года - 23,8% годовых. В ряде регионов ставки достигают и 30% годовых.

Дмитрий Лукашевский: По вновь выдаваемым кредитам процентная ставка существенно возросла. Даже по действующим кредитам в конце прошлого года банки пытались поднимать процентную ставку при продлении кредитных договоров, при перекредитовании проценты были уже не те, на которые рассчитывал предприниматель привлекая заемные средства.

Банки понять можно, с одной стороны корректировка процентной ставки была обусловлена удорожанием рыночной стоимости привлечения финансовых ресурсов. С другой стороны, кто его знает что дальше будет? И как просчитать риски?

Михаил Демиденко, управляющий ОО Отделение на Ленина, 113 КМБ БАНК, банк группы Интеза Санпаоло: По ряду продуктов мы вынуждены были поднять процентные ставки. Это связано с тем, что стоимость финансирования для банка возросла. Если до кризиса ставка mos-prime составляла 7%, то сегодня составляет - 13%. Таким образом, рост стоимости денег объективно воздействует на процентные ставки банков.

Однако и сами бизнесмены в новейших экономических условиях по вполне понятным причинам не спешат в кредитные учреждения. По результатам мониторинга спроса на банковские услуги, проводимого Банком России, доля малых предприятий, заявивших о потребности в кредитах в первом квартале сего года, снизилась до 8% от количества опрошенных малых предприятий (I квартал 2008г. 11%). Средний уровень заявленных малыми предприятиями максимально возможных для них ставок по краткосрочным кредитам, повысился до 15,4% (I квартал 2008г. - 12,5%).

Ольга Ищенко, И.о. начальника Сектора организации кредитования малого бизнеса Управления кредитования Восточно-Сибирского банка Сбербанка России (ОАО): Естественно, что негативные тенденции, происходящие в банковской сфере нашей страны, не обошли стороной и Сбербанк России. Рынок кредитования малого бизнеса существенно сократился в связи со снижением платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц и значительным падением цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги и т.д.). Все вышеуказанное привело к снижению спроса на кредитные ресурсы, а, следовательно, и сокращению емкости кредитования предприятий малого бизнеса.

Михаил Демиденко: Сегодня бизнес более взвешенно подходит к займам, более внимательно оценивает свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов. Из собственного опыта можем констатировать, что, несмотря на кризис, предпочтения МСП клиентов КМБ БАНКа существенно не изменились. По-прежнему большой популярностью пользуются кредиты сегмента Смолл на сумму до 15 миллионов рублей. Это также является показателем гибкости и стабильности малого и среднего бизнеса.

Рамиль Исхаков: Определенно можно отметить сдвиг целевых предпочтений заемщиков сегодня количество желающих пополнить оборотный капитал значительно превышает количество желающих инвестировать средства на приобретение и модернизацию основных средств. Снижение уровня потребления населения вынуждает бизнес отложить в сторону инвестиционные проекты.

В соответствии с проведённым организацией Опора России исследованием Развитие Малого и Среднего предпринимательства в России Индекс ОПОРЫ 2007-2008 выяснилось, что при финансировании развития бизнеса ключевое значение имеют два источника - средства частных инвесторов и банковские кредиты для компаний. Достаточно часто используются и банковские кредиты для частных лиц. При этом государственная поддержка как источник финансирования для бизнеса имеет значение на уровне статистической ошибки: в качестве источника средств для старта бизнеса ее отметили только 3 % опрошенных, и в качестве источника средств для развития компании - 4 % опрошенных.

Вроде бы и власть наша не бездействует. Вот и в этом году правительство страны планирует выделить (и частично уже выделило) деньги на субсидирование ставок и создание гарантийных фондов, на пополнение которых в 2009 году будет потрачено 18,5 миллиардов рублей. В феврале этого года правительство обязалось делить с банками риски по выдаваемым предприятиям кредитам предоставлять государственные гарантии на 50% от предоставленной банками ссуды. Однако распространяются данные меры, будем говорить прямо, только на крупные предприятия. Малый бизнес мелковат.

Власть краевая уже много лет реализует собственные программы поддержки малого бизнеса. С 2005 года действует федеральная программа поддержки малого предпринимательства, построенная на принципах софинансирования региональных программ, утверждённых властью на местах. В Красноярском крае такие целевые программы реализуются с 2006 года. Однако ещё раньше, в 04-05 гг. в краевом бюджете закладывались средства на такую меру поддержки, как субсидирование части процентной ставки по банковским кредитам и лизинговым платежам.

С 2008 года и в настоящее время действует краевая целевая программа Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в Красноярском крае на 2008 - 2010 годы. В прошлом году реально, в качестве финансирования проектов субъектов малого и среднего бизнеса, было направлено 103 миллиона рублей из краевого бюджета.

Дмитрий Лукашевский: У нас в прошлом году на эти цели было заложено 90 миллионов рублей краевого бюджета и 48,3 миллионов рублей мы получили от федерации. Из этих средств мы освоили 82 миллиона краевых, т.е. больше 90%, и плюс порядка 20 миллионов рублей федерального бюджета. Оставшиеся федеральные средства перешли на этот год, т.е. мы можем ими распоряжаться в течение 2009 года дополнительно к тем 100 миллионам рублей, которые были у нас на начало года в бюджете краевом. В марте месяце край принял участие в федеральном конкурсе, по результатам которого еще 152,2 миллиона рублей были привлечены в качестве софинансирования тех мероприятий, которые есть в краевой целевой программе. Кроме этого в апреле были внесены изменения в программу в части увеличения объемов финансирования отдельных мероприятий. Финансирование субсидирования процентной ставки и лизинговых платежей увеличено на 100 миллионов рублей. 50 миллионов рублей будет дополнительно направлено на создание системы микрофинансирования и предоставления поручительств субъектам малого предпринимательства в случае, если не хватает залоговой массы. На 4 миллиона рублей увеличивается грантовая поддержка безработных граждан на начало предпринимательской деятельности. В целом, по всем мероприятиям поддержки бизнеса, в 2009 году можно смело рассчитывать на общий объем финансирования в 516 миллионов рублей.

По банковским кредитам и лизинговым платежам мы компенсируем 13 процентов годовых, т.е. больше ставки рефинансирования ЦБ РФ, это существенное снижение нагрузки для предпринимателя. И те предприятия, которые раньше собственными силами выплачивали процентные ставки, не обращались к нам за субсидированием процентной ставки, лизинговых платежей, начали обращаться более активно. Заявок мы рассмотрели в конце прошлого года столько, что лимитов финансирования данного мероприятия в 2009 году уже практически не оставалось, именно поэтому были внесены поправки в программу. Теперь мы можем не только профинансировать те проекты, которые были отобраны ранее, но и рассмотреть новые проекты, которые требуют сейчас государственной поддержки.

Кроме того, красноярские предприниматели могут воспользоваться предложениями Правительства края по микрофинансированию и предоставлению поручительств. Микрофинансирование - дополнительный источник для финансирования небольших проектов, либо предприятий, активно использующих оборотные средства. Микрозаймы размером до 500 тысяч рублей, сроком до года можно получить в специализированной организации Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса, на цели покрытия кассовых разрывов, пополнения оборотных средств, выплаты заработной платы, и т.д. Кроме того, данное агентство может выступать поручителем по той недостающей залоговой массе, которая требуется предпринимателю, чтобы взять кредит. Он обращается в агентство вместе с банком. Агентство предоставляет высоко ликвидное поручительство в виде живых денег, размещенных на депозите в банке, и последний принимает его с удовольствием. При этом предприниматель кредитуется в полном объеме. На цели микрофинансирования и предоставления поручительств в бюджете заложен 71 миллион рублей краевых средств и более 100 миллионов рублей поступит в край из федерального бюджета.

Еще одно антикризисное мероприятие краевого правительства грантовая поддержка безработных граждан на начало предпринимательской деятельности. В июне текущего года уже были подведены первые результаты по размещению средств начинающим предпринимателям, чьи проекты прошли конкурс.

Сегодня, по словам господина Лукашевского, самая востребованная форма поддержки компенсация части процентной ставки. Оно и понятно, во-первых, Правительство края не ограничивает перечень банков, в которых оформлен кредит, во-вторых, существенно упрощена процедура сбора документов в сравнении с предыдущими годами.

Дмитрий Лукашевский: Для нас не важно, в какой банк предприниматель обратился, филиал ли это московского банка или наш региональный банк. С банками у нас достаточно тесная связь, мы постоянно собираем рабочие группы, совещания, обсуждаем эти мероприятия, рассматриваем предложения банков и предпринимателей. В общем, работаем со всеми. Была бы добрая воля и достаточно средств в бюджете.

С целью создания благоприятных условий для развития малого и среднего предпринимательства на уровне муниципалитета в городе Красноярске реализуется городская целевая программа Поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства в городе Красноярске на 2009-2011 годы. В рамках реализации программы запланированы разные мероприятия по консультационной и информационной поддержке предпринимательства. Однако не забыли и про хлеб насущный, то есть финансы. В 2008 году за счет средств бюджета города и средств бюджета края, привлеченных на конкурсной основе, была оказана финансовая поддержка 25 предпринимателям с общим объемом финансирования 8 622,37 тысяч рублей. Нынче объем финансирования программы за счет средств бюджета города вырос в 2,3 раза и составил 31,3 миллиона рублей.

Наталья Нестерова, заместитель начальника департамента экономики администрации г.Красноярска: Программа оказания финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства включает 9 видов различных субсидий в основном направленных на поддержку производства, в том числе инновационного. Финансовой поддержкой, предусмотренной в рамках реализации городской целевой программы, могут воспользоваться субъекты малого и (или) среднего предпринимательства, зарегистрированные на территории Красноярска, не имеющие задолженности по налоговым и иным обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы РФ и внебюджетные фонды, а также по возврату средств бюджета города, предоставленных им на возвратной и платной основе, не находящиеся в состоянии реорганизации, ликвидации или банкротства.

По данным департамента экономики администрации города, на 1 июля сего года, заявки на получение субсидий подали 23 субъекта малого и среднего предпринимательства. Между тем, форма муниципальной поддержки по снижению стоимости кредитных ресурсов, привлеченных на инвестиционные цели реализуется с 2004 года. Субсидии предоставляются в размере ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения кредитных договоров, для субъектов малого предпринимательства и ¾ ставки рефинансирования для субъектов среднего предпринимательства. Департамент экономики принимает на рассмотрение заявки у субъектов малого и среднего предпринимательства, которые кредитуются в различных банках города. Ограничений по банкам нет.

Поддерживают малый бизнес и в других городах края. По информации министерства экономики и регионального развития, решениями органов местного самоуправления утверждено 60 муниципальных программ поддержки и развития малого и среднего предпринимательства. По данным муниципальным программам предусмотрено финансирование за счет средств местных бюджетов в объеме 69,3 миллионов рублей.

Задача, которую ставит перед собой власть, прежде всего региональная, сделать все программы работоспособными, предусмотрев в них мероприятия, направленные на стабилизацию экономической ситуации в соответствующей территории.

Резюмируя всё вышенаписанное: уважаемый предприниматель, если уж ты сможешь пройти сквозь игольное ушко скоринга и получить кредит в банке, попробуй изучить предложения власти всех уровней вполне возможно, конкретно в твоём случае, поддержка предпринимательства из разряда идеологии перейдёт в конкретику. Кстати, Владимир Владимирович Путин пару месяцев назад сообщил широкой общественности, что те банки, которые получают и хотят получать дальше финансовую поддержку государства, должны кредитовать реальный сектор по ставкам не выше результата формулы действующая ставка рефинансирования + 3%. Подождём?