Кредитный коллапс

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Кредитный коллапс

В период финансового кризиса красноярские банки предлагают своим клиентам самые разные способы реструктуризации долга

Кредитный рай для потребителей, существовавший в нашей реальности несколько последних лет (все мы помним массовые закупки шуб, телевизоров, караоке-систем и фенов с утюгами в рассрочку, не говоря уже об ипотеке и авто в кредит), резко схлопнулся с наступлением кризиса. Банки в условиях дефицита ликвидности пересмотрели политику кредитования населения в сторону ужесточения.

Население в основной своей массе, осознав, что на какое-то время придется вспомнить старую практику накоплений в чулке или свинье-копилке для покупки очередной бытовой мечты, тяжело вздохнуло и пошло работать. Однако новые экономические условия вызвали рост безработицы и снижение уровня доходов населения. Тот факт, что сегодня определенное количество заемщиков испытывает трудности с гашением задолженности, банкиры признают. И банкирам ничего не остается делать, кроме как идти навстречу тем из нас, у кого жизненная ситуация действительно не позволяет платить по долгам.

Без игр в прятки

Сделаем акцент в предыдущем предложении на слове действительно. Откровенно говоря, обсуждаемая тема не вызывает у финансистов энтузиазма. Банки идут навстречу заемщикам во многом вынужденно, пытаясь пусть не заработать, но хотя бы вернуть свое. А наши люди, что скрывать, не видят ничего плохого в том, чтобы как-то объегорить кредитное учреждение. Соответственно, далеко не все люди, приходящие за реструктуризацией в банк, реально испытывают сложности. Так что реклама этой услуги банкам не нужна, слишком велика вероятность, что, узнав о такой возможности, в банки потянутся недобросовестные граждане. Однако Финансист все-таки собрал ответы на вопрос: Что делать в ситуации личного банкротства?.

Любой банкир на него ответит: прежде всего, не прятаться от банка, напрягая специалистов из отдела кредитного мониторинга и службу взыскания долгов. Да еще и наращивая суммы предусмотренных кредитным договором пеней и штрафов, тем самым увеличивая количество к себе любимому претензий. Правильнее всего прийти в банк к кредитному менеджеру, рассказать о сложившейся ситуации и проговорить вариант реструктуризации кредита. Рассчитывать на изменение условий кредитования заемщик, скорее всего, сможет в случае увольнения по сокращению штата на предприятии, снижения уровня заработной платы, направления в отпуск без сохранения содержания, перевода на сокращенный график работы, при получении уведомления о предстоящих вышесказанных неприятностях. Разумеется, лучше всего взять с собой в банк подтверждающие историю документы.

Сегодня программы реструктуризации кредита предлагают многие банки. Рассмотрим их предложения.

Стабилизационный заем

Сбербанк предлагает поддержку заемщикам практически по всем видам кредитов в виде нескольких схем их реструктуризации, которые включают варианты предоставления отсрочки в погашении основного долга до одного года. Реструктуризации подлежат как жилищные кредиты, так и потребительские, при этом реструктуризацией может воспользоваться практически любой заемщик, даже имеющий небольшую просрочку по кредиту. Сбербанк применяет совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов схему стабилизационного займа, предоставляемого на условиях платности, срочности и возвратности. Стабилизационный заем освобождает заемщиков от уплаты платежей по ипотечному кредиту на льготный период в один год и дает возможность совершать незначительные по размеру платежи по стабилизационному займу. Однако наиболее распространенным вариантом реструктуризации кредита в Сбербанке является оформление отсрочки на годовой период с увеличением общего срока кредитования, предоставленной непосредственно банком. Данный вариант способствует снижению финансовой нагрузки на семейный бюджет и позволяет в течение одного года совершать платежи по кредиту, не включающие сумму основного долга. Чужой заемщик воспользоваться программой Сбербанка не может. Сегодня порядка двухсот человек в нашем крае уже воспользовались предложением.

Долг переводом

Банк УРАЛСИБ тоже активно проводит политику реструктуризации кредитов. В банке заемщикам предлагают разные варианты. Один из них отмена штрафных санкций. Данная программа, по словам специалистов банка, является самой распространенной. Следующая возможность перевод долга. Как правило, она предлагается заемщикам с автокредитом или ипотекой. Данная программа подразумевает наличие желающего приобрести автомобиль или квартиру, находящуюся в залоге у банка, готового погашать кредит за действующего должника. Третий вариант перекредитование. В рамках этой программы новому заемщику предоставляется кредит для погашения старого. Как правило, он используется в случае наличия залога по кредиту. Четвертый вариант временное уменьшение суммы ежемесячного платежа, обычно на срок от шести месяцев до одного года. Клиенту другого банка можно попробовать перекредитоваться в УРАЛСИБе, но процент будет повышенным.

Отсрочка против просрочки

Промсвязьбанк также предлагает своим клиентам различные формы реструктуризации кредитной задолженности. Для клиентов, не имеющих просроченной задолженности, существуют варианты отсрочки платежей по кредиту или продления срока кредитования. Для решения краткосрочных финансовых проблем специалисты банка рекомендуют отсрочку платежа сроком на несколько месяцев, однако ответственно обращают внимание клиентов на то, что данная форма реструктуризации приводит к увеличению будущих платежей. Тем клиентам, которые прогнозируют более длительное ухудшение своего финансового положения, подойдет продление срока кредитования на один год, что позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей. Данную форму реструктуризации банк проводит без изменения процентной ставки. Для клиентов, имеющих просроченную задолженность, Промсвязьбанк предлагает воспользоваться так называемым льготным периодом. Это самая популярная форма реструктуризации, которая позволяет постепенно войти в платежный график клиентам, уже накопившим значительную просрочку. В ходе ее проведения клиенту предлагается самому определить объем ежемесячных платежей (не менее 20 процентов от действующего), а затем, исходя из объема просроченной задолженности, срок льготного периода, в течение которого все суммы направляются на погашение кредитной задолженности без начисления новых пеней и штрафов. По окончании такого периода клиент, погасив просрочку, входит в график.

Антикризисная программа для заемщика

Банк ТРАСТ внедрил собственную антикризисную программу, предназначенную для заемщиков, которые из-за кризиса испытывают сложности с выплатой потребительского кредита на неотложные нужды, оформленного в банке ранее. Специально для этого разработан кредит Социальный. Он предназначен для заемщиков, попавших под сокращение штата или же потерявших часть заработной платы ввиду кризиса. Чтобы заемщик мог погашать задолженность по действующему кредиту, банк готов предоставить ему новый кредит, причем со сниженным ежемесячным платежом и на более длительный срок, что существенно облегчает ежемесячную долговую нагрузку. Для оформления данного кредита клиенту необходимо представить в банк следующие документы: паспорт и справку 2-НДФЛ либо трудовую книжку (в случае увольнения). Программы банка рассчитаны только на собственных заемщиков.

Банк ИТБ работает по программам реструктуризации ипотечных кредитов по стандартам Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и Агентства по предоставлению ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК/АИЖК). Реструктурировать свой долг могут и заемщики других банков. Стоит отметить, что услуга по реструктуризации ипотечных кредитов в банке осуществляется без взимания с клиента каких-либо дополнительных комиссий.

Комбинации реструктуризации

Городской Ипотечный Банк, как специализирующийся на жилищном кредитовании, предлагает либо использование уже распространенных практик реструктуризации кредита, либо их комбинации в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика. Среди вариантов помощи банков ипотечным заемщикам, испытывающим серьезные материальные затруднения, можно назвать временное изменение графика платежей (уменьшение суммы ежемесячного платежа с последующим ее увеличением после восстановления платежеспособности заемщика), удлинение срока кредита (если позволяет возраст заемщика), освобождение от штрафных санкций, разрешение выплачивать только проценты по кредиту (в течение определенного срока). Кроме того, для проблемного клиента банк может выпустить пластиковую карту с определенным лимитом средств на фиксированный срок, с помощью которой заемщик может погашать свой кредит. Карта действует по принципу кредитной, но имеет строго целевое назначение. Банк также предлагает реструктуризацию по программам АРИЖК. В настоящий момент программ рефинансирования ипотечных кредитов, взятых в других банках, у Городского Ипотечного Банка нет.

Индивидуальный подход

Абсолют Банк в Красноярске также предлагает обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Программа действует в отношении ипотечных и автокредитов. В том случае, если заемщик не может выполнять свои кредитные обязательства в связи с изменившимся материальным положением, ранее не допускал просрочки платежей и сам заявил в банк об изменившемся материальном положении, кредитор рассмотрит возможность реструктуризации задолженности. Согласно ее условиям возможны удлинение срока кредитования, пересчет аннуитетного платежа, отсрочка по основному долгу. Кроме того, в исключительных случаях, банк готов временно предложить заемщику вносить минимальный платеж, что позволит ему избежать дефолта в трудный период и продолжить выплачивать кредит после его преодоления. Специалисты банка отмечают, что в каждом конкретном случае внимательно изучается кредитная история заемщика и вариант реструктуризации будет строго индивидуален. На клиентов других банков программа не распространяется.

УРСА Банк сформировал программу реструктуризации задолженности физических лиц, по которой каждому клиенту по каждому типу кредита гарантирован индивидуальный подход. Ее цель изменить график платежей таким образом, чтобы заемщик мог с ним справиться, увеличить срок кредита и снизить сумму ежемесячного платежа. Попасть на реструктуризацию может заемщик, до сих пор аккуратно справлявшийся с платежами и подтвердивший изменение финансового состояния справкой о доходах с места работы или по форме 2-НДФЛ. Если выплаты уже просрочены, проблема решается в ходе переговоров.

Банк ВТБ 24 реализует специальную программу реструктуризации ипотечных займов по стандартам АРИЖК. Кроме того, специалисты офиса банка в Красноярске отметили, что стараются индивидуально предлагать заемщикам способы решения возникающих проблемных ситуаций с выплатами. Например, заемщики могут по желанию увеличить срок кредитования по действующему кредиту и, если это возможно, тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа при погашении ипотечного кредита.

В целом можно сказать, что практически все банки, кредитующие население, так или иначе, но реструктуризируют долги. Однако не устанем советовать: помните, что реструктуризация долга не есть его прощение, а даже скорее наоборот. Сегодняшнее облегчение принесет либо повышенные проценты в будущем, либо более долгий срок кредита. Оценивайте предлагаемые банком условия, тщательно взвешивайте решение и пользуйтесь предложением только тогда, когда от него действительно нельзя отказаться.

Комментарии

Сергей Сковпень, управляющий филиалом Абсолют Банка в г. Красноярск:
- В период финансовой нестабильности число заемщиков, лишившихся возможности выплачивать кредит согласно графику, стало увеличиваться, а банки не заинтересованы в дефолте своих клиентов, поэтому готовы идти им навстречу.




Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
- Сбербанк, один из многих банков, участвующих в Правительственной программе по реструктуризации ипотечных кредитов, осуществляет поддержку клиентов, попавших в трудное финансовое положение и не имеющих возможности осуществлять погашение кредита в прежнем размере. Это дает возможность сохранить институт ипотеки в целом и способствует сохранению платежеспособности заемщика в частности.


Жанна Герлиц, начальник отдела организации продаж розничных продуктов ОАО БАНК УРАЛСИБ, г. Красноярск:
Прежде всего, нами рассматриваются обращения от заемщиков, потерявших основной источник дохода и не имеющих дополнительных источников погашения кредита. В настоящее время к нам обратилось около 2 процентов заемщиков от общего количества, хотя мы ожидали большего. Около половины получили положительное решение. Основной причиной обращения является снижение доходов.


Татьяна Коротцева, руководитель ККО в г. Красноярске ООО Городской Ипотечный Банк:
Прежде всего, с заемщиком, претендующим на реструктуризацию долга, проводится беседа, в ходе которой выявляется, действительно ли у заемщика нет другого выхода, кроме реструктуризации долга. Практика показывает, что немало клиентов пишут заявление на реструктуризацию на всякий случай, опасаясь уменьшения дохода в ближайшее время или недооценивая имеющиеся активы (например, другую квартиру, которую он может сдавать в аренду, земельный участок, который он может продать).
Кроме того, предпочтение, конечно, отдается заемщикам с хорошей кредитной историей, которые до этого не допускали просрочек платежей.

Лилия Осипчук, управляющий ККО Красноярский Банка ИТБ:
В связи с ухудшением экономической ситуации в стране правительством России были разработаны меры помощи заемщикам, утратившим возможность оплачивать ежемесячные платежи по полученным ранее ипотечным кредитам в полном объеме. Большинство банков, представленных на рынке и занимающихся реструктуризацией ипотечных кредитов, работают по стандартам АРИЖК. Основной особенностью условий реструктуризации по данным стандартам является предоставление заемщику стабилизационного займа. Данный заем дает возможность клиенту непрерывно погашать текущие ежемесячные платежи по реструктурируемому ипотечному кредиту в течение необходимого срока (но не более одного года). Второй вариант предоставление заемщику, желающему реструктурировать ипотечный кредит, заемных средств совместно банком, работающим по данным стандартам, и АРИЖК/ АИЖК. Клиент имеет возможность реструктурировать ипотечный кредит, полученный ранее.

Виталий Чумаков, управляющий Операционным офисом Красноярский в г. Красноярске Филиала 5440 Банка ВТБ24 (ЗАО) в г. Новосибирске:
- Если рассмотреть наш регион, то число обратившихся заемщиков с просьбами о реструктуризации действующих ипотечных кредитов на сегодня не велико. Это, на наш взгляд обусловлено, тем, что портфель ипотечных кредитов Красноярского региона Банка ВТБ 24 в целом, достаточно ликвидный. На рассмотрении в структурных ипотечных подразделениях Красноярска находится на сегодня около 10 заявок заемщиков, которые испытывают трудности в погашении ипотечного кредита. Получено два положительных решения АРИЖК на получение ипотечного стабилизационного займа, которые уже реализованы наши заемщики воспользовались стабилизационными кредитами, закрыли имеющуюся просроченную задолженность и 12 месяцев будут погашать ипотечный кредит за счет стабилизационного займа АРИЖК.

Ирина Кадочникова, заместитель управляющего - Директор департамента по работе с клиентами филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) в г.Красноярск:
- Наша антикризисная программа - гражданская инициатива руководства НБ ТРАСТ, которое не абстрагируется от кризиса, а соотносит себя с теми гражданами, которые нуждаются в поддержке особенно остро.




Виктория Моисеенко, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса
Красноярского ф-ла ОАО "Промсвязьбанк"
- Следует отметить, что клиент должен ответственно подходить к реструктуризации и выбирать вариант не кажущийся более легким, а позволяющий закрыть свои обязательства перед банком.

Анастасия Потёкина,
портал Финансист


11 июня 2009

Читайте также

Спорт-опрос ВТБ: сибиряки предпочитают регулярные тренировки и летние походы
По данным совместного опроса ВТБ и банка «Открытие», почти половина (45%) жителей Сибири регулярно занимаются физкультурой и разными видами спорта
ВТБ в Красноярском крае выдал 1 миллиард в рамках «арктической ипотеки»
С момента запуска «арктической ипотеки» в декабре 2023 года ее оформили более 840 клиентов ВТБ
Более 100 сибиряков купили дома и земельные участки по программе «Своя земля»
Клиенты банка «Левобережный» смогли купить загородную недвижимость, дом с земельным участком, дачу или просто земельный участок на общую сумму свыше 150 миллионов рублей
ВТБ запускает «готовое решение» с защитой капитала
ВТБ начал сбор заявок на участие в размещении трехлетней облигации с привязкой к росту российского фондового рынка
АТБ – в тройке лидеров лучших карт для автомобилистов в марте 2024 года
Команда аналитиков Выберу.ру подготовила мартовский рейтинг наиболее выгодных дебетовых карт для автолюбителей
Эксперты РСХБ спрогнозировали рост производства салатов и зелени в России
В ближайшие годы производство зелени и салатов в России будет расти в среднем на 5% в год
Дальневосточный банк откроет офис в Новосибирске
Дальневосточный банк расширяет географию своего присутствия за пределами Дальневосточного федерального округа
ВТБ отменяет комиссию за платежные стикеры
Оформление и использование платежных стикеров станет бесплатным для всех клиентов ВТБ с 1 апреля
РСХБ поддержит пострадавших от терактов и военных действий
РСХБ в приоритетном порядке оказывает поддержку клиентам-физическим лицам, пострадавшим от терактов и военных действий
Азиатско-Тихоокеанский банк окажет поддержку пострадавшим в «Крокус Сити Холл»
Азиатско-Тихоокеанский банк окажет поддержку клиентам, пострадавшим 22 марта 2024 года в результате теракта в «Крокус Сити Холл»