Страховое мошенничество

Буквально через пару недель вступят в действие новые правила оформления ДТП по европейскому протоколу, когда вызов сотрудников ГИБДД на место аварии не обязателен. Эксперты страхового рынка заранее пессимистично настроены: ОСАГО станет ещё более невыгодным, в связи с весьма вероятным ростом мошенничества.

Страховщики за плату принимают на себя бремя ликвидации последствий страховых случаев, которые потенциально могут случиться. Риски и возможные убытки становятся головной болью страховщика. Главный акцент вероятность наступления события, оно может случиться, а может и нет. Мошенники же сводят идею страхования на нет, вмешиваясь в нормальный ход событий, с целью надуть СК и получить страховое возмещение. В ситуации мошенничества наступление страхового случая не просто вероятный риск, а дело решённое.

Сегодня страховое мошенничество, по мнению специалистов, из отдельных выходок несознательных граждан, характерных для времён зарождения страхового рынка, встало на рельсы организованной преступности. Нынешние мошенники хорошо организованные группы, знающие все тонкости страхового дела. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 70% от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников. Мошенники, обувающие страховые компании болезнь не только российская, с проблемой обмана с целью наживы сталкиваются страховщики всех стран. Например, по данным исследования консалтинговой фирмы Accenture, каждый четвертый американец считает, что обманывать страховую компанию незазорно. Что уж говорить про наш русский менталитет? По оценке Всероссийского союза страховщиков российские страховые компании потеряли в 2007 году около трех миллиардов долларов из-за мошеннических действий участников страхового рынка. Всего объем потерь, обусловленных выплатами по фальсифицированным страховым случаям, противоправных действий агентов страховых компаний и других участников рынка, по разным оценкам может составлять от 10 до 30 процентов от совокупного объема выплат. Каждый 10 страховой случай имеет признаки мошенничества.

Автострахование, с точки зрения возможностей развернуться мошенникам, - самый благодатный сегмент страхового дела. Самые большие убытки приносят махинации с ОСАГО.

Евгений Иванцов, начальник юридического отдела ЗАО СО Надежда: В автостраховании участвует такие лица как сотрудники страховщика, страховые агенты, оценщики, автосервисы, автосалоны, станции технического осмотра и ремонта, нотариусы, юристы, медики, сотрудники компетентных органов. У каждого из них, безусловно, своя задача и свой интерес, но иногда лицу удается добиться от них нужного им документа или решения. Обязательный вид страхования послужил мощным толчком к развитию страхового мошенничества особенно в 2004-2005 годах. По выплатам в этот период до сих продолжаются расследования. В данном случае работает психологический момент. Гражданин считает, что ему вменили обязательное страхование не для обеспечения гарантии возмещения вреда потерпевшим от его противоправных действий, а в целях наживы страховщиков.

Следом за обязательным автострахованием идёт автокаско. Далее по убыванию эксперты относят страхование выезжающих за рубеж, страхование имущества и ДМС.

Эксперты говорят, что мошенничество возможно на любом этапе страхового процесса. Например, на этапе заключения договоров автострахования можно умыкнуть страховые полисы, оформить договор напрокат с последующим аннулированием и порчей бланка полиса. Можно застраховать авто в нескольких страховых компаниях. Распространено страхование транспортного средства с измененными идентификационными номерами и поддельными документами на машину (ПТС, генеральная доверенность) с последующей инсценировкой угона. Иногда в СМИ проходит информация о случаях изготовления и продажи поддельных полисов. На этапе исполнения договоров и урегулирования убытков возможна фальсификация обстоятельств ДТП и его последствий при регистрации, документов по технической экспертизе, а также документов для предъявления требований о возмещении расходов за лечение или повреждение здоровья. Про всевозможные провокации, включая подставы, инсценировки ДТП, лже-угоны автомобилей не слышал только ленивый. Будучи в сговоре со страховым агентом, можно оформить полис задним числом уже после факта ДТП.

Евгений Иванцов: Нужно обратить внимание, что в страховании очень сложно выявить мошенничество, что свидетельствует о большой скрытости преступлений. На сегодняшний день насчитывается около двухсот способов совершения преступлений в страховании, суть совершения которых зависит от вида страхования: обязательное или добровольное, страхование жизни, здоровья, имущества, транспортных средств, поездок и путешествий, гражданской или профессиональной ответственности и других особенностей. К распространенным видами мошенничества, в частности, в добровольном страховании транспортных средств можно отнести: мнимый угон; фальсификация ДТП; страхование одного транспортного средства в нескольких компаниях; фальсификация документов по оценке стоимости восстановительного ремонта. Также распространен сговор двух ранее знакомых водителей. Наиболее неприятным для страховщика случаем мошенничества является участие в нем страхового агента и сотрудников компаний. Например, к агенту обращаются с просьбой оформить полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по факту ДТП.

Адалет Халилов, начальник отдела урегулирования убытков филиала ЗАО страховая группа Спасские ворота в г. Красноярск: Люди доходят до смешного, встают у дороги, вызывают аварийных комиссаров и говорят: я попал в ДТП. Аварийный комиссар должен достоверно описать ситуацию. И в отчетах аварийных комиссаров указано: внимание! повреждение на такой-то части автомобиля было до этой аварии. Они видимо куда-то сами въехали и встали у дороги, имитируя ДТП. Большая беда в нашем крае перегонщики, которые с Владивостока гоняют машины. Были случаи, когда привозили битые машины и фиксировали ДТП с целью получить страховку. Раскрыть случаи мошенничества зачастую мешает человеческий фактор некоторых сотрудников ГИБДД. Не выясняя ничего, они составляют факт ДТП, не вникая в подробности.

Мошенничество самих страховых агентов отдельная головная боль страховщиков. Страховые агенты могут занизить суммы страховой премии или вовсе не вернуть сумму собранных страховых премий. Нынче, при масштабном росте страховых сетей и нехватке квалифицированных кадров, агентом может стать кто угодно. Проверить благонадежность того или иного агента достаточно сложно.

Понятно, что меня лично, Вас, его и ещё вон того парня, как потребителей страховой услуги, мало волнуют проблемы страховщиков. Однако не стоит забывать о том, что любые добавочные риски ложатся, так или иначе, на наши с Вами плечи плечи ответственных потребителей. И, по сути, платим за мошенников мы, получая повышенные коэффициенты за стандартные риски.

Однако, стоит отдать нашим страховщикам должное: не сидят сложа руки, перекладывая страховые премии из кармана в карман, борются с мошенниками всеми доступными средствами.

Валерий Ревкуц, председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков, рассказал Финансисту: В последние годы службы безопасности страховщиков и правоохранительные органы края достаточно эффективно проредили организованные преступные группы, специализировавшиеся на автостраховании, что, в частности, повлияло и на снижение убыточности. К примеру, выплаты во втором полугодии 2008 года по сравнению с соотвествующим периодом прошлого года сократились на десять процентных пунктов. Мы совершенствуем свои методы противодействия, укрепляем и развиваем отношения с органами правопорядка, взаимодействие между собой - практически все руководители отделов выплат различных компаний знают друг друга. А как мошенник попался следует возмещение нанесенного ущерба и лишение его свободы. Напомню, что в целях противодействия подобной автопреступности на федеральном уровне в настоящее время создается единая база выплат Спектр, а на окружном действует соответствующая программа Зонт.

Страховые компании, в борьбе за честность страхователей, заключают договоры между собой об обмене информацией и организации совместного банка данных по случаям страхового мошенничества. Осуществляют сбор, анализ и распространение этой информации среди страховых компаний. Проводят работу с персоналом компаний, занимающимся осмотром и оценкой поврежденных машин. Организуют взаимодействие с органами государственной власти, МВД, таможенными органами. В Красноярском крае Сибирская Ассоциация Страховщиков предпринимает весьма конкретные меры. На базе ассоциации действует юридическая комиссия, одним из направлений деятельности которой является разработка и реализация мер по борьбе со страховой преступностью.

Валерий Ревкуц: Любой страховщик, даже не входящий в нашу Ассоциацию, может отправить нам информацию по сомнительной страховой выплате. Этот запрос, а их в 2008 году было порядка ста, мы рассылаем по имеющейся у нас базе электронных адресов региональных страховщиков.

Соответственно, осуществляется проверка на наличие двойного возмещения, зачастую с последующим разоблачением хитрецов. В третьем квартале 2008 года был реализован проект по сплошной проверке выплат автострахования, в котором участвовало более дюжины страховых компаний. Собрана информация о почти десяти тысячах автоубытков текущего года, по которым выявлено две сотни лиц, получавших выплаты у разных страховщиков. Большинство случаев вполне добропорядочные, но те лица, которые хотели неправомерно заработать, в ходе этой операции также были выявлены. Сейчас рассматривается вопрос о том, чтобы повторить этот проект в сотрудничестве с ОБЭП. Подчеркну, что все наши действия полностью соответствуют действующему законодательству о защите персональных данных и согласованы с органами правопорядка. В ряде случаев мы осуществляем и персональное взаимодействие с различными правоохранительными органами.

В идеале, снижение издержек страховых компаний по ложным выплатам может положительно повлиять на статистику убытков и позволить снизить страховые тарифы. А значит, страхование может стать доступным значительно большему количеству клиентов. Тогда можно будет говорить не просто о цивилизованном рынке страхования, а о росте страховой культуры населения.

Анастасия Потёкина
портал Финансист

19 февраля 2009