Госпрограмма субсидирования ипотеки 1 марта закончится

Правительство России уже точно не будет продлевать программу субсидирования ипотеки. Напомним, в марте 2015 года правительство приняло постановление о субсидировании ипотечных ставок. Для этой цели из федерального бюджета было выделено 20 миллиардов рублей. Целью программы являлось обеспечение выдачи кредитов объемом 700 миллиардов рублей. Согласно ее условиям, ипотеку по льготной ставке в 12 процентов можно получить (ещё целый февраль, поскольку программа действует до 1 марта 2016 года) на покупку жилья на первичном рынке. Первоначальный взнос должен быть не меньше 20 процентов от стоимости недвижимости. Максимальный размер кредита в регионах три миллиона рублей.

Программа определённо повысила спрос на ипотеку. В 2015 году российские банки по данным МинФина РФ выдали 210,6 тысяч льготных ипотечных кредитов на общую сумму 374,3 миллиардов рублей, это практически 40% от всего портфеля ипотечных кредитов, выданных за 2015 год. В Сбербанке в 2015-м году около 30% всех ипотечных продуктов было предоставлено именно в рамках Ипотеки с государственной поддержкой. Восточно-Сибирский банк Сбербанка (с 1 января Красноярское отделение Сбербанка) выдал клиентам по этой программе более 2500 кредитов на общую сумму почти 4,2 миллиарда рублей. За период ее действия - с марта 2015 года в целом Сбербанком предоставлено кредитов на 161 миллиардов рублей.

В Новосибирском банке Левобережный, также активно работающем на территории Красноярска, в 2015 году объём выданных ипотечных кредитов составил 2,34 миллиарда рублей, из них по программе с господдержкой было выдано 540 миллионов рублей. Достигнутый к осени 2015 года уровень объемов ипотечного кредитования обязан программе государственного субсидирования ставок, отмечает Дина Павлова, начальник управления ипотечного кредитования банка Левобережный: На сегодняшний день минимальная процентная ставка, предлагаемая банком Левобережный, составляет 9,5% годовых. На этапе запуска программы прогнозировался более высокий спрос на ипотечные кредиты с господдержкой, однако, в условиях нестабильного курса валюты, растущей безработицы и падающей платежеспособности населения, взять на себя обязательства по оплате ипотечного кредита решилось гораздо меньше граждан. Несмотря на это, благодаря запуску программы ипотечного кредитования с господдержкой, государству удалось существенно поддержать строительный рынок России.

Коллегу поддерживает Вячеслав Мошкаров, руководитель группы ипотечного кредитования операционного офиса 2 в г. Красноярск Филиала Азиатско-Тихоокеанский банк (ПАО) в г. Улан-Уде: Несмотря на негативное начало и пессимистичные прогнозы о падении рынка ипотеки в начале 2015 года, можно сказать, что они не оправдались и мое мнение, что не оправдались во многом благодаря программе ипотечного кредитования с гос. поддержкой, которая доказала свою эффективность. Несмотря на то, что объемы выдачи по сравнению с 2013, 2014 годом значительно снизились, непосредственное вмешательство государства путем выделения бюджетных денег на субсидирование ставки по ипотеке помогло банкам, строительной отрасли и всем смежным рынкам с ней выстоять в условиях экономического кризиса.

Господин Мошкаров отмечает, что программа сработала, как и планировалось: Целью программы ипотечного кредитования с гос. поддержкой было стимулирование строительства доступного жилья и как следствие поддержание такого сектора экономики как строительство и помощь гражданам в решение жилищных проблем. По моему мнению, данная цель была достигнута. Разумеется, было бы очень хорошо, если бы данная программа была продлена, но в данных экономических условиях вероятность того, что гос-во пойдет на такой шаг, минимальна. Хотя от её реализации выигрывали все. Граждане, заемщики, клиенты банков, получатели ипотечного кредита - для них положительный эффект заключается в получении возможности оформить льготную ипотеку на строящийся объект, решить свою жилищную проблему. Ставка по программе ипотеки с государственной поддержкой на 5-6% ниже среднерыночных ставок по другим программам. Банки - увеличивали свой кредитный портфель, так как чем ниже цена продукта (в данном случае, стоимость кредита), тем выше на него спрос. Программа Ипотека с государственной поддержкой рекламирует сама себя. Банки обеспечивают благодаря реализации программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой гарантированную для себя маржу минимум 2% (11% по ипотеке минус 9% - доходность по ипотечной облигации). Для государства положительный эффект заключался в том, что строительство стимулировало многие другие отрасли, а также увеличивало занятость населения и далее по списку, вплоть до роста ВВП.

Дина Павлова, начальник управления ипотечного кредитования банка Левобережный: Можно ожидать, что с прекращением программы субсидирования ставки, в первую очередь, упадет спрос на строящееся жилье. Большого падения цен на новостройки, скорее всего, не будет, поскольку себестоимость строительства выросла за последний год, а продавать квартиры в убыток не имеет смысла. Вероятнее всего при таком сценарии развития вслед за снижением спроса будет значительно снижено и предложение, что повлечет уменьшение объемов строительства в целом. Что касается банковского сектора, отмена госпрограммы без введения какой-либо альтернативного способа поддержки приведет к увеличению средней ставки по ипотечным кредитам, и, как следствие, к снижению объемов ипотечного кредитования.

Поскольку правительство поговаривает (пока только поговаривает), что какие-то меры по поддержке ипотечного кредитования и рынка жилья взамен исчерпавшей себя программы всё-таки будут, портал Финансист попросил экспертов, сформулировать, что бы это могло быть?

Вячеслав Мошкаров, руководитель группы ипотечного кредитования операционного офиса 2 в г. Красноярск Филиала Азиатско-Тихоокеанский банк (ПАО) в г. Улан-Уде: В 2015 году благодаря программе ипотечного кредитования с гос. поддержкой рынок первичного жилья хоть и просел по сравнению с предыдущими периодами, но все-таки падение было не значительное, в свою очередь рынок, вторичного жилья на фоне всего этого показал более значительное падение примерно на 20-30%. Это все объясняется высокими ставками по кредитам на приобретение готового жилья, в среднем по банкам ставка составила 14,75%. Многие застройщики столкнулись с проблемой, когда клиент желающий приобрести новое жилье, не мог продать собственную квартиру для внесения первоначального взноса. В связи с этим, я думаю, что на данный момент государству необходимо обратить свое внимание именно на стимулирование рынка вторичного жилья, а, следовательно, и субсидирование ставки по ипотеки на приобретение готовой недвижимости. Так же стоит обратить внимание на то, что доходы населения значительно сократились, а все накопления постепенно проедаются и в такой ситуации было бы логично субсидировать минимальный первоначальный взнос по ипотеки, который на данный момент составляет от 15 до 30%. Но такой вариант мало вероятен в силу того, что данные программы являются высоко рискованными, как для банка, так и для государства. По моему мнению, самым реальным и краткосрочным решением по поддержке ипотечного кредитования будет комплексная поддержка секьюритизации со стороны правительства и ЦБ которая позволила бы эффективно использовать этот механизм для преодоления кризиса на сферу жилищного финансирования.

Дина Павлова, начальник управления ипотечного кредитования банка Левобережный: Из действующих мер государственной поддержки очень востребованы программы с использованием материнского (семейного) капитала и различных субсидий, выделяемых как на федеральном, так и на региональном уровне. Данные средства позволяют обеспечить первоначальный взнос при получении ипотечного кредита, однако доступны они ограниченной категории клиентов. Субсидирование или частичное возмещение государством первоначального взноса более широкой аудитории потенциальных заемщиков помогло бы поддержать ипотечное кредитование и не позволило обвалиться рынку недвижимости в целом. Аналогичных целей можно было бы добиться благодаря реализации системы выкупа у банков закладных со льготными ставками. Это позволило бы кредитным организациям предлагать ипотечные продукты со ставками ниже среднерыночных.