Да какие тут драйверы! Сейчас надо удержаться на текущем уровне. Оборот денег в экономике резко снизился. Банки - индикаторы, мы кровеносная система, и крови сейчас очень сильно не хватает

Нынче среди официальных лиц не принято говорить о сложностях в экономике, для описания реальной ситуации придумана куча эвфемизмов. А если ты трезво и прямо говоришь о проблемах то могут и в оппозиционеры записать. Банкиры тоже люди, и также живут в этой среде, и при этом держат руку на пульсе реального сектора. Всё понимают, но часто вынуждены молчать такова политика.

Ирина Антипина, председатель правления банка ЕНИСЕЙ, депутат городского совета, уверенно рулит своим банком второй десяток лет, обходя подводные камни законодательных нововведений, выходя победителем из штормов кризиса. Ну, в общем читатели уже поняли, что я ей искренне восхищаюсь? В том числе и за то, что она не боится говорить правду, не старается прикрыться рекламными слоганами и политической необходимостью. Следующий далее текст далеко не первое моё интервью с Ириной Рэмовной, но точно самое тяжёлое по содержательной части.

- Ирина Рэмовна, давно с Вами не виделись, расскажите, как дела у вас?
- Знаете, вроде бы и неплохо. Не прошло и месяца, как рейтинговое агентство Эксперт РА (RAEX) подтвердило нам рейтинг кредитоспособности на уровне А Высокий уровень кредитоспособности.

- Однако позитивного посыла в Вашем голосе мало.
- Откровенно говоря, довольно сложно сохранять позитивный настрой. На сегодняшний день, мы, конечно, ощущаем всё непростое положение экономики. Это чувствуется и по замедлению оборотов на счетах клиентов. Это очевидно и по тому факту, что вклады не растут, несмотря на проводимую активную кампанию по их привлечению. Замедляются темпы кредитования. Безусловно, деньги хотят получить многие, но в связи с экономическим положением наших заёмщиков количество отказов увеличилось. Сейчас мы, зная, что нет темпов прироста экономики и понимая, что в дальнейшем может быть ухудшение положения, оцениваем заёмщиков очень жёстко. Ведь это наши кредитные риски и риски по созданию резервов. Мы поставили определённые индикаторы, на которые ориентируемся. Например, предприятия сейчас сдают отчетность раз в год, но мы просим, при принятии решения о выдаче кредита, сделать оперативную отчетность, внутриквартальную.
Ухудшение налицо. Физические лица очень сильно закредитованы, у нас 80 % отказов. Мы определили для себя группы населения, с которыми работаем, потому что в связи с ситуацией в экономике вполне возможен рост безработицы, а, значит, велик риск потери места работы потенциальным заёмщиком.
Еще одна тенденция: добросовестные заёмщики начали погашать досрочно кредиты. То есть те, кто кредитовался у нас не один год, и у них по три, по четыре кредита и абсолютно чистые кредитные истории. Разумные, осторожные люди понимают, что в тяжёлые времена лучше быть никому ничего не должным и начинают гасить задолженность.
Кризис 2008 года мы пережили, причём 2008 год был относительно нормальный, 2009 был самым тяжёлым. Мы уже можем проанализировать все ошибки, все последствия. Но тогда кризис произошел моментально, а сейчас всё медленно катится под гору, резких скачков может и не быть. Но как говорят различные эксперты экономисты, до 2018 года ничего хорошего ждать не стоит.

- Вы сказали, динамика по вкладам замедлилась. А оттока вкладов в первом полугодии, который почувствовал весь банковский сектор, в ЕНИСЕЕ не зафиксировали?
- Весь прошлый год мы были в большом переликвиде и вели политику предложения по ставкам минимального среднерыночного. Это продолжалось где-то до марта-апреля текущего года. Без оттока средств в этот период, естественно, не обошлось, потому что люди следят за банковским предложением. Затем, добиваясь прироста, мы выровняли ставки до предельно возможного по закону уровня. Однако, даже при наличии рекламы, реальный прирост вполовину ниже того, который ожидался на основании статистики прошлых лет.

- И как объясняете для себя?
- Денег просто нет. Обычно люди либо несут их в банки, либо вкладываются в недвижимость, либо едут отдыхать. А сейчас? Разговариваешь со строителями - квартиры не продаются. Туристические фирмы загибаются в этом году, чартеры сократили. Банкам не доверяют. Если посмотреть на бюджет - краевой не рассчитывается ни с кем, в городском проблемы - это и характеризует круговорот денег в экономике. Так что, очевидно, денег нет вообще.
Мы понимаем ситуацию, так как просчитываем макроэкономические показатели для себя. Видим, сколько вкладываем, и сколько зарабатываем. По итогам первого полугодия пришлось снизить стратегический план, снизить показатели. При его первоначальной разработке мы исходили из темпов прошлого года, увы, этот год ожидания не оправдывает. Без корректировки не обойтись. Всегда есть оптимистичный и пессимистический вариант развития. Я настраиваю команду на оптимистический, понимая, как работает психология сотрудника: человек видит цифру, и к ней стремится. Если не понимаешь к чему идти, то никогда и не придешь. Но сейчас очевидно, что не добираем. Ресурсы есть, но разместить их некуда. Была проведена корректировка, и банк зашёл в пессимистический план развития. Безусловно, мы всё равно рассчитываем закончить год с прибылью. Балансовая прибыль, возможно, будет не та, потому что придётся создавать бОльшие резервы по ссудам. Кстати, за полугодие было создано на 20% больше резервов, чем за прошлый год. И будут созданы ещё. Вся прибыль уходит в резервы. Но это не значит, что она никогда не вернётся: кредит вернут всё перейдёт обратно в прибыль. Просто я считаю, что лучше зарезервировать и жить спокойно.

- То есть сейчас не самое лучшее время для риска?
- Да, сейчас лучше не рисковать. Возможно, во мне говорит дамская осторожность. Мужчины более рискованны, мы, женщины, предпочитаем не рисковать, выбирая прагматичный подход.
Поэтому я считаю, что то, что есть - уже хорошо. Зарплату сотрудникам платим вовремя, проценты вкладчикам начисляем безукоризненно, риски по ссудам стараемся закрыть резервами, дабы в нелёгкие времена не гнаться за сверхприбылями. В нашей ситуации невозможно получить сверхприбыль.
Все считают, что банки зарабатывают много. Это заблуждение. Ведь даже обще-рекомендованная Центробанком маржинальная прибыль составляет всего 5 %. На них и живём, а ещё успеваем что-то резервировать. Да, до 1998 года у банков были сверхдоходы. Хочу напомнить, вклады принимали под 150 % годовых, и кредиты давали под 250. Как выживали, бравшие их предприятия? Совсем непонятно. А ставка рефинансирования, помните, какая была и как менялась? Прыгала так, что уму непостижимо. Пока Центробанк не взялся за регулирование. В двухтысячных годах мы принимали вклады под 15 и абсолютно спокойно под 25 % давали кредиты юридическим лицам. Но, времена сейчас совсем другие, мы всё ближе к Базелевским соглашениям, Центробанк усилил надзор за банками: существуют кураторы, строгая отчётность, жесткие проверки. Нелегко, что тут сказать.

- Я заметила, что банки у нас нынче любят делать крайними по схеме: в экономике проблемы а почему? А это банки дают дорогие кредиты. Ипотека должна быть дешёвой, просто банки хотят много зарабатывать…
- Это ужасно на самом деле. Дайте нам денег под 6%, мы их вольём в экономику. Население нам однозначно не понесет средства под 3 %. Выход за западными дешёвыми инвестициями для банков сегодня закрыт. А государство не даёт банкам бесплатные деньги. Опять же государство свои деньги в международные ценные бумаги и в кредиты под 1,5% размещает, а у международного финансового фонда инвестиции под 3,5 % получает. Где логика? Повторюсь, давайте деньги нам. Мы вольём. Население купит квартиры, застройщики построят недвижимость а надо понимать, 40 % всей промышленности работает на строительство. Вот, пожалуйста: стройте дороги, дома. И деньги будут крутиться внутри государства.
Мы - региональный банк. У нас дороже ставка, так как водопровода государственных денег, к сожалению, не имеем. Я что собрала с рынка, то и выдала. Никто в банк Енисей денег не вливает. Если я собрала под 12%, то извините, не могу кредитовать под 13, я кредитую выше.

- Однако спрос на кредитные деньги у вас всё равно существует?
- Не забывайте, что индивидуальный подход и быстрое рассмотрение, которое может обеспечить Енисей тоже имеют свою цену. Мы сразу рассматриваем заявку, и понимаем, будем ли работать с человеком/предприятием. Все вопросы решают на месте. У нас действительно ручное управление: клиенту всегда позвонят, напомнят, объяснят. А не так, что договор вам выдали, а вы уже сами читайте, выясняйте.

- Можно такой срез краткий сделать по вашим клиентам юридическим лицам? Кто они? Чем зарабатывают?
- Мы - банк малого бизнеса, у нас максимальная сумма кредита 80 миллионов. Соотношение портфеля 60 на 40 - это кредиты населению и бизнесу в суммовом выражении. Примерно в такой же пропорции придерживаемся в депозитном портфеле: 40 % - с юридическими лицами, и физические лица 60%.
В корпоративном сегменте у нас в основном постоянные клиенты. Около 30 % из них строители, которым сейчас очень нелегко, потому что многие из них работали с бюджетом, а он теперь не рассчитывается. Ещё 30 % - это малые предприниматели. Всё остальное торговля.

- Помните, до кризиса так все любили говорить о драйверах роста… Какие сейчас могут быть драйверы?
- Да какие тут драйверы! Сейчас надо удержаться на текущем уровне. Повторюсь, оборот денег в экономике резко снизился. Некоторым проценты по кредитам платить не с чего, потому что у них задерживают платежи контрагенты. Банки индикаторы, мы кровеносная система, и крови сейчас очень сильно не хватает. 

Анастасия Потёкина,
портал Финансист

15 сентября 2014