Закон О потребительском кредите (займе) вступил в силу

Сегодня, 1 июля 2014 года вступает в силу новый Федеральный закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе), который будет регулировать отношения связанные с предоставлением всех видов потребительского кредита (займа) физическому лицу (за исключением ипотеки) и в основном ориентирован на защиту прав заемщиков. Портал Финансист собрал мнения экспертов о том, что и как изменится для потребителей банковских услуг.

Игорь Гончаров, директор по розничному бизнесу ОО Красноярский ОАО Альфа-Банк: Изменения, которые сразу смогут ощутить на себе как заемщики, так и банки, следующие:
- Стандартизация формы кредитного договора
Согласно ст. 5 договор потребительского кредита (займа) будет состоять из общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора (ИУ): сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, условия погашения, каналы погашения и прочее. Формат ИУ разработан в виде табличной формы, которая установлена нормативным актом ЦБ РФ, что значительно упростит процесс сравнения условий различных банков.
- У заемщика появляется законодательно закрепленное право ознакомиться с индивидуальными условиями (ИУ) и подумать минимум 5 дней, прежде чем принять окончательное решение для оформления кредитного продукта.
-Отмена различного вида комиссий, которые взимались ранее за обслуживание / ведение кредитного счета
- Полная стоимость потребительского кредита (ПСК)
ПСК будет указываться крупным шрифтом в индивидуальных условиях кредитования и располагаться в верхнем правом углу в квадратной рамке. С нового года вступит в силу ограничение максимально допустимой ПСК (полной стоимости кредита).
Ситуация по отношению к заемщикам изменится в положительную сторону.
Во-первых, у клиента появляется право обдумать предложенные банком условия кредитования сроком до 5 рабочих дней.
Во-вторых, у клиента появится право отказаться от кредита в течение 14 календарных дней (по нецелевому кредитованию - кредит наличными, кредитные карты) и в течение 30 календарных дней (по целевому кредитованию, т.е при оформлении товаров в кредит и автокредитования) с погашением всех % за фактический срок пользования кредита.
Следующий момент - это открытие счета, выдача кредита и обслуживание кредита. Оно становится бесплатным для клиента, что влечет за собой отмену всех комиссий по кредитным продуктам Банка. Исключение - кредитные карты, где возможно взимание комиссии за обслуживание карты и комиссии за снятие наличных денежных средств со счета карты.
Так же следует отметить, что теперь устанавливается единый для всех банков размер неустойки. Это 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, если проценты на сумму кредита за соответствующий период просрочки не начисляются.

Жанна Романова, директор сети операционных офисов по Красноярскому краю, ЗАО Райффайзенбанк: Уже с 1 июля клиенты, приходя в банк за потребительским займом, будут получать договоры, соответствующие единому образцу, а вот рассчитывать максимальные ставки по кредитам ЦБ будет только с ноября текущего года. Формально с 1 июля изменится порядок работы коллекторов, который теперь будет регламентирован законодательно. Однако фактически положения закона будут распространяться только на договоры, заключенные с 1 июля. Проще говоря, часть не справившихся с кредитной нагрузкой заемщиков будет по-прежнему получать звонки от коллекторов среди ночи, что закон запрещает в отношении тех, кто оформит кредит после 1 июля.
Теперь для заемщиков процесс получения потребительского кредита станет более прозрачным, поскольку закон четко регламентирует правила игры. На мой взгляд, формирование единой и понятной каждому клиенту формы договора поспособствует укреплению доверия к банковской системе и потребительским кредитам. Теперь, когда все банки на первой странице индивидуальных условий кредитования (часть кредитного договора) в рамке будут указывать полную стоимость кредита, заемщику станет значительно проще сделать выбор в пользу наиболее привлекательного предложения.
Плюсом для заемщиков станет то, что закон о потребительском кредитовании может потребовать от некоторых банков серьезно снизить ставки. Слабые игроки, возможно, даже уйдут с рынка. Для клиентов Райффайзенбанка вряд ли многое изменится принципиально, поскольку мы и ранее стремились к максимальной прозрачности и предлагали кредит по разумным рыночным ставкам.
Что касается минусов закона для заемщиков, то формально их не так много, поскольку в целом документ ориентирован именно на защиту их прав и благосостояния. Возможно, для кого-то будет неприятным, что теперь запрашивать кредитные истории смогут не только банки, но и работодатели, арендодатели и т.д..

Наталья Блатова, заместитель председателя правления МДМ Банка: Я считаю, что отношения с заемщиками в целом по банковской системе станут более упорядоченными и унифицированными. Это касается, в первую очередь, таких вопросов, как реализация права заемщика на отказ от получения потребительского кредита, досрочный возврат потребительского кредита. Важно и то, что более прозрачной для заемщика станет финансовая информация - существенные условия договора потребительского кредита будут вынесены в отдельный документ и представлены в наглядной форме. К плюсам я бы отнесла и предоставление клиенту дополнительного времени, которым он может воспользоваться для изучения условий договора.
У нас остались еще вопросы к дополнительной редакции закона. К сожалению, до настоящего времени нет ясного понимания того, является ли овердрафт потребительским кредитом и, соответственно, распространяются ли на него требования закона. То есть, попадают ли под действие закона дебетовые карты с установленным лимитом овердрафта.

Татьяна Джигирис, начальник управления кредитования физических лиц Банка Левобережный: Изменения затронут кредитные организации (например, банки) и некредитные финансовые организации, которые выдают потребкредиты (займы) на профессиональной основе, а также лиц, получивших право требования к заемщику (например, коллекторов). Закон не распространяется на выдачу потребительских кредитов (займов), обеспеченных ипотекой.
Сейчас специальное регулирование в области потребительского кредитования отсутствует. Такие кредиты (займы) выдаются в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ, с учетом положений закона о защите прав потребителей.
Согласно закону условия договоров потребительских кредитов будут разделены на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, и они будут многократно применяться. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно, согласовываются с заемщиком и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Изменить индивидуальные условия в одностороннем порядке кредитор не сможет (ч. 8 ст. 7 закона).
К 1 июля 2014 года все банки обязаны разработать общие условия договора потребительского кредита, изложить их в виде формуляров (стандартных форм) и опубликовать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов.
Если сказать кратко, то, на наш взгляд, важным моментом, установленным законом о потребительском кредите, является деление условий договора потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные, введение законом формулы расчета полной стоимости потребительского кредита и порядка ее формирования (ст. 6 Закона). Кроме того, законодатель наконецто определил перечень платежей, которые теперь не могут взиматься с заемщика по прямому указанию закона, например:
- комиссия за досрочный возврат кредита (займа) и штраф за отказ заемщика от получения кредита после заключения договора (ст. 11);
- плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту (ст. 10);
- плата за открытие и обслуживание банковского счета заемщика (ст. 5) и т.д.
Также одним из нововведений явилось то, что закон о потребительском кредите четко разграничивает право на отказ от получения кредита и право на его досрочный возврат.
До принятия закона о потребительском кредите много споров вызывала существовавшая практика взимания оплаты услуг по обслуживанию банковского счета заемщика. Закон решил этот вопрос следующим образом. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (п. 17 ст. 5 закона).
Законом также установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за услуги. Но заемщику будет сложно доказать, что при взимании банком конкретной комиссии или иного платежа для него, заемщика, не создается отдельное "имущественное благо". Формулировка закона в данном случае представляется несколько расплывчатой, ведь взимание с заемщика платы за дополнительные услуги не исключается.
Закон предусматривает ограничение роста полной стоимости потребительского кредита. Согласно п. 11 ст. 6 нового закона полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Кредитные организация сейчас очень ждут нормативные акты Банка России, которые запаздывают. Вопросы к новому закону у банков несомненно есть, но, думаю, что законодатель со временем вернется к этой теме и пересмотрит многие положения закона. Однако, несмотря на это, создание специальных норм права, регулирующих данные положения, уже является положительным моментом для обеих сторон кредитного договора.

Александр Воронов, директор филиала БКС Премьер в Красноярске: Все поправки к закону о потребительском кредитовании направлены на то, чтобы сделать процесс максимально прозрачным и понятным для обычных клиентов. Отныне, даже если заемщик впервые получает кредит или совершенно несилен в инвестировании, он сразу будет видеть полную стоимость кредита на первой странице договора, эта цифра будет заключена в рамку.
Кроме того, по закону заемщик имеет право потратить не менее пяти дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Это делается для защиты потребителей от якобы сверхвыгодных предложений, требующих моментального принятия решения.
Если кредитный договор уже подписан, то согласно закону, у заемщика есть право отказаться от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней и от целевого - в течение месяца с момента оформления. В таком случае, придется вернуть денежные средства, плюс проценты за фактическое использование кредита.
Хотел бы акцентировать внимание еще и на том, что данные поправки обязаны соблюдать не только банки, но и микрофинансовые организации. Закон существенно меняет условия кредитования физлиц и ограничивает банки и МФО в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования.


Портал Финансист

1 июля 2014