Личные финансы от Татьяны Лаэв. Урок 56: Кредитов сверх меры
В сегодняшней статье речь пойдет о потребительском кредитовании.
Специалисты Высшей школы экономики провели исследование Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян и сообщают следующие цифры: по состоянию на 01 февраля 2014 года задолженность россиян перед банками составляет 9,7 триллиона рублей. Это означает что на каждого россиянина, включая стариков и младенцев, приходится 61,5 тысяч рублей заемных средств. Это при средней заработной плате по стране чуть более 27 тыс. рублей в месяц.
При этом на какие цели взяты эти кредиты? На покупку бытовой техники, мебели, автомобилей, мобильных телефонов, туристические поездки и прочие потребительские расходы!!!
Давайте разберемся в этой ситуации. У большинства граждан зарплата находится в пределах 30 тысяч рублей на члена семьи. Это хорошая цифра при сегодняшней экономической обстановке и при условии, что место работы постоянно и незыблемо стабильно (что тоже весьма сомнительно). При этом планшетный компьютер iPad стоит порядка 30 тысяч рублей. Как поступает гражданин? Он приходит в магазин техники, а там его встречает сотрудник банка и сообщает, что готов выдать ему кредит здесь и сейчас на покупку этого заветного устройства, а сумма взноса в месяц составит всего ничего 4000 рублей в месяц. Заманчивое предложение?! Да! Наш гражданин готов воспользоваться этим предложением, даже не посчитав, какова будет кредитная нагрузка на его бюджет, и сколько будет стоить этот планшет реально.
Необходимо заметить также, что срок гарантийный эксплуатации бытовой техники и иных подобных товаров меньше или совпадает со сроком кредита. Производители техники сейчас экономически не заинтересованы в выпуске техники долгой эксплуатации, так как им также выгодно, когда люди покупают их товары чаще. Поэтому взяв кредит на потребительские нужды, надо понимать, что кредит может быть дольше периода эксплуатации самой техники, а также почти в несколько раз дороже реальной стоимости товара.
Правила эффективного управления личными финансами:
• сумма взносов на погашение кредитов с учетом процентов не должна превышать 50% в составе текущих расходов семьи;
• банковский кредит нельзя использовать для краткосрочных потребительских расходов;
• размер процентной ставки по кредиту не должен быть выше, чем уровень инфляции + 10% (это максимально допустимый размер процентной ставки по кредитам с точки зрения эффективного управления личными финансами)
И еще один момент, ставки по потребительским кредитам постоянно растут, и если человек имеет несколько кредитов в разных банках, он столкнется с необходимостью реструктуризации кредитной задолженности и рефинансирования. А вот ставка рефинансирования может оказаться выше ставок по предыдущим кредитам!!!
Прежде, чем брать кредит на сиюминутное желание, нужно очень хорошо подумать, а нужен ли вам этот новый гаджет или мультиварка!
15 апреля 2014