Личные финансы от Татьяны Лаэв. Урок 55: Деньги и риски! День сегодняшний!
Сегодняшняя статья это небольшой экскурс в сторону от статей текущей темы.
Вчера на семинаре по личным финансам мне задали вопрос: Что делать сейчас с деньгами? Как быть в текущей экономической ситуации? Этот вопрос задал человек, у которого нет десяткой миллионов долларов или рублей. Это был обычный человек, который работает и пытается позаботиться о будущем своем и своих детей. Таких людей был полный зал на семинаре обычных, ответственных и растерянных.
Предлагаю разобраться в текущей ситуации. Для начала необходимо четко понять и запомнить: - Когда речь идет о деньгах, то им всегда сопутствуют риски!!! Не важно, сколько у вас денег мало, много, очень много!!! Изменяется только вид рисков и их объемы!
Для анализа возьмем обычного человека из зала возраст от 30 лет, семейный, имеет детей и работу. Какие риски, связанные с личными деньгами существуют сейчас (впрочем, как и обычно, но не так явно)?
1. Риск полной утраты основной суммы денег (не процентов и дивидендов, а всей суммы);
2. Риск потери накопленного дохода (проценты, дивиденды и т.п.)
3. Риск потери покупательной способности денег в связи с инфляцией;
4. Риск обесценения денег в связи со сменой обменного курса;
5. Риск потери источника постоянного дохода (например: потеря места работы).
Поскольку каждый человек индивидуален, то и отношение к рискам у каждого уникальное. Вам необходимо определить для себя, как из перечисленных выше рисков для вас наиболее значим, какой менее, т.е. нужно расставить личные приоритеты.
Риск полной утраты основной суммы денег может выглядеть следующим образом:
Ваше поведение в текущей ситуации | Рисковое событие | Меры по минимизации рисков |
Вы храните ваши деньги в наличной форме в ящике с постельным бельем | Квартирная кража | Храните деньги дома в специально оборудованном сейфе; Храните деньги в банковском сейфе |
Вы храните ваши деньги в безналичной форме на депозитном счете в банке | Отзыв лицензии и закрытие банка | Храните в одном банке сумму не более 650 000 рублей на одного человека (члена семьи) |
Вы вложили свои деньги в недвижимость и получаете доход в виде арендной платы | Землетрясение, наводнение и иные катастрофы | Оцените вероятность наступления такого события в вашем регионе |
Конфискация нажитого имущества государственными решениями | Вероятность весьма незначительна | |
Дефолт национальной валюты | Эмитенты государственных ценных бумаг откажутся возвращать деньги по выпущенным ценным бумагам | Минимизируйте в вашем портфеле количество государственных ценных бумаг |
Риск потери накопленного дохода может быть в случаях, если вы храните деньги на счете срочного депозита и сумма ваших денег плюс начисленные проценты, превышает 700 000 рублей. Поэтому нужно внимательно считать размер накопленных процентов по вкладу, с тем, чтобы депозит + проценты не превышали сумму 700 000 рублей на одного человека в одном банке. Если у вас денег больше чем 700 000 рублей (в эквиваленте иностранная валюта!!!), то деньги стоит разместить в разных банках!!!
Риск потери покупательной способности денег в связи с инфляцией необходимо размещать ваши денежные средства с учетом размера инфляционной ставки. Например, если уровень инфляции составляет 6% годовых, то размещать необходимо под ставку не менее 6% годовых во вклад в банке или если вы получаете доход в виде арендной платы, то сумма арендной платы должна быть не менее 6% годовых от стоимости вашей недвижимости. Например, вы сдаете в аренду однокомнатную квартиру рыночной стоимостью 2 100 000 рублей, то арендная плата в месяц должна составлять не менее 10 500 рублей.
Риск потери от смены курса иностранных валют решается способом дифференциации рисков, т.е. свой денежный портфель необходимо составлять из нескольких различных валют в определенных пропорциях (рубли, доллары, евро + еще одна валюта)
Итак, подведем итоги!
1) Храните в домашнем сейфе сумму наличных денег не более размера текущих месячных расходов;
2) Храните на срочном депозитном счете в банке сумму рублях не более 6-ти месячных расходов, при этом не более 700 тыс. рублей в одном банке;
3) Остальную часть ваших денег, сконвертируйте в различные валюты, придерживаясь пропорции 1/4:1/4:1/4:1/4
4) Если у вас достаточно средств на приобретение ликвидной недвижимости, то стоит рассмотреть вариант вложения в недвижимость разумно и с высоким уровнем ликвидности!!!
5) Не делать резких необдуманных поступков!!!
1 апреля 2014