Кредитовать нельзя ограничить - где поставить запятую?

Есть ли необходимость ограничивать выдачу потребительских кредитов?

В начале декабря Эльвира Набиуллина, глава Центробанка, оповестила всех интересующихся, что объем просроченной задолженности населения по кредитам достиг 435 миллиардов рублей.

Госпожа Набиуллина считает, что для решения проблемы необходимо повышать финансовую грамотность населения. Ну и с 1 января 2014 года Центробанк обещает ввести дополнительные меры для защиты граждан от навязчивых предложений по кредитам с высокими ставками, например ограничить количество кредитов в одни руки или установить максимум по процентной стоимости банковских займов. Портал Финансист спросил у банкиров, а как они сами считают, надо ли законодательно ограничивать потребительское кредитование?

Галина Агафонова, заместитель директора Красноярского регионального филиала ОАО Россельхозбанк с идеей ограничения потребительского кредитования в какой-то мере согласна, но указала слабые места в предложениях: Количество кредитов, выданных одному человеку, нелегко проверить. Например, микрофинансовые организации живут по своим собственным правилам. И узнать есть ли у человека микрозайм обычными способами невозможно. Кроме того, есть проблемы с обменом информацией между банками. Информация о кредитах в бюро кредитных историй поступает недостаточно оперативно. Например, человек может получить 3 кредита за пару дней. Выяснится это не сразу. К тому же, бюро кредитных историй сейчас много, а общей базы нет. Что касается ограничения выдачи количества кредитов, то здесь, на мой взгляд, будет уместно ограничение по доле выплат на обслуживание кредитов от доходов заемщика. Нормальным соотношением доходов и выплат по кредитам считается 40%. Если это соотношение выдерживается, то не нужно ничего ограничивать.
В текущий период сами банки готовы сотрудничать далеко не с каждым захотевшим взять кредит потребителем, а только с тем, кто способен гарантировать свою финансовую дисциплину и хорошую репутацию.

Алексей Мазуров, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО Красноярский ОАО Промсвязьбанк оценил конкретные предложения по доработке закона с точки зрения логики: Ограничивать количество взятых кредитов или общую сумму кредита будет не совсем правильным, т.к. доходы граждан существенно различаются, а личный доход является одним из факторов, участвующих в расчете суммы кредита. Ограничить количество кредитов "в одни руки"? Высока вероятность, что ограничение будет искусственным. Например, клиент, имея 3 кредитные карты с незначительным кредитным лимитом, может быть ограничен в получении ипотечного кредита. Наиболее рациональной в данной ситуации кажется инициатива ЦБ установить показатель для банков - соотношение долга (долгов) заемщика к его доходу (DTI).

Александр Воронов, директор Красноярского филиала БКС Премьер, считает, что законодательные ограничения приведут к перетоку заёмщиков в сектор микрофинансовых организаций: Депутат Госдумы РФ Александр Агеев выступил с инициативой ограничить максимальные ставки по банковским кредитам, выдаваемым физическим лицам. Закон О банках и банковской деятельности предлагается дополнить, в частности, следующим положением: Величина полной стоимости кредита по договору банковского кредита с клиентом физическим лицом не может превышать 25% годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с распоряжениями Центрального банка Российской Федерации.
Реализация такой инициативы с одной стороны не даст возможности перегреваться рынку кредитования физлиц, поскольку такая мера резко снизит количество выдаваемых кредитов физическим лицам, ведь банки не смогут закладывать в процентную ставку большие уровни невозвратов. С возможным введением ограничения на процентную ставку серьезно снизится уровень одобрения по кредитам. Для большой части потенциальных заемщиков это рынок услуг вообще может оказаться закрытым. Банки, ориентированные на экспресс-кредитование массового сегмента через партнеров, и легкие точки могут испытать серьезные трудности, так как будет необходимо существенно сократить уровень одобрения и увеличить сроки рассмотрения заявок. При указанном раскладе часть клиентов перейдет в рынок МФО, где средние ставки выше, чем у банков экспресс-кредитования.

Александр Непомнящий, заместитель директора по розничному бизнесу Банка Москвы в Красноярске тоже констатирует, что ситуацию с закредитованностью населения усложняют микрофинансовые организации, дающие быстрый доступ к заемным деньгам под большие проценты. И считает, что финансовая грамотность населения безусловно нужно повышать: Многое в этом направлении уже сделано, и наши сограждане стали внимательнее относится к выбору условий кредитования и к своей кредитной истории. И сейчас основные усилия должны быть направлены на разъяснение важности взвешенного сопоставления доходов будущего заемщика и платежной нагрузки. Вместе с тем действующих заемщиков необходимо знакомить с продуктами, позволяющими оптимизировать платежи по кредитам, в этой связи очень востребованными могут быть различные продукты, связанные с рефинансированием.

Сегодня, когда многое упирается в деньги, незнание основ управления деньгами может дорого обойтись, отмечает Галина Агафонова, заместитель директора Красноярского регионального филиала ОАО Россельхозбанк: В любом случае, финансовая грамотность никогда не будет лишней. Знания в области финансов могут пригодиться и в грамотном общении с банками, например, как правильно выбрать тот или иной продукт.

Алексей Мазуров, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО Красноярский ОАО Промсвязьбанк, коллегу поддерживает: Банкам можно отвести лидирующие позиции в вопросе повышения финансовой грамотности граждан. Когда у клиента появляется потребность в кредитовании, он начинает анализировать: сопоставляет свои возможности и выплаты по кредиту, смотрит условия кредитования, берет рекомендации при выборе банка-партнера. Когда клиент обращается в банк, сотрудник банка старается помочь в выборе того или иного продукта, может выступить финансовым консультантом. В развитых странах принято обращаться к независимым финансовым консультантам, у нас же эту роль выполняют банковские сотрудники, либо клиент ищет всю информацию самостоятельно. Один из методов - презентации на предприятиях-партнерах. Обычно участники задают интересующие вопросы, мы с радостью на них отвечаем, рассказываем о преимуществах. К тому же условия кредитования в рамках партнерских программ существенно выгоднее общих условий.
Финансист поинтересовался: какие из действующих в банках программ потребительского кредитования, сами банкиры считают интересными?
Александр Непомнящий, заместитель директора по розничному бизнесу Банка Москвы в Красноярске: В нашем банке разработана линейка продуктов, позволяющая наиболее полно удовлетворить потребность клиента. Локомотивным продуктом, конечно же, является классический потребительский кредит, и здесь банк оказывает значительные преференции сотрудникам компаний партнеров. Существенную роль в объеме выдач потребительских кредитов играют так называемые предодобренные предложения, действующим клиентам банка. Совсем недавно появился продукт позволяющий рефинансировать действующий кредит в Банке Москвы, увеличив сумму кредита и одновременно снизив по нему процентную ставку. Большим спросом пользуется кредит позволяющий консолидировать несколько кредитов в сторонних банках, рефинансируя их в один в Банке Москвы, этот продукт является очень удобным, так как всегда позволяет снизить ежемесячную платежную нагрузку.

Алексей Мазуров, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО Красноярский ОАО Промсвязьбанк: На сегодняшний день ОАО "Промсвязьбанк" реализуются следующие программы кредитования:
Кредит "Особые отношения"- этот кредит предоставляется сотрудникам аккредитованных организаций (около 500 крупных компаний по Красноярскому краю). Преимущества данной программы: сумма до 1 500 000 рублей, срок до 7 лет, ставка от 15,5% до 18,5% без залога, без поручителей.
"Для держателей зарплатных карт" - специально для клиентов ОАО Промсвязьбанк, получающих заработную плату в рамках зарплатного проекта. Условия программы: сумма до 1 500 000 рублей, срок до 7 лет, ставка от 15,5% до 18,5%, без залога и поручителей.
Кредит "прозрачный" - этот кредит предоставляется новым клиентам банка, преимущества данной программы: увеличенная сумма до 750 тыс.рублей без залога и поручителей, без комиссии, срок от 6 до 60 месяцев. Ставки от 17,9%.
"Быстрый кредит" - это кредит отличается скоростью принятия решения (кредит за 30 минут!). Предоставляется по двум документам (например: паспорт РФ, водительское удостоверение), Без комиссий, без обеспечения, на любые цели. Сумма от 40 000 до 130 000 рублей на срок от 6 до 24 месяцев.
"Для вкладчиков" - это кредит для действующих вкладчиков или клиентов, у которых ранее был вклад в ОАО "Промсвязьбанк". Преимущества программы: сумма до 1000 000 рублей, процентная ставка от 18,9%, срок кредитования до 7 лет.
Для клиентов, желающих оформить кредитную карту, ОАО "Промсвязьбанк" предлагает косвенное подтверждение дохода:
- наличие в собственности автомобиля не старше 7 лет;
- отметка в заграничном паспорте о пересечении границы РФ за последние 6 месяцев.
Без подтверждения дохода на сегодняшний день ОАО "Промсвязьбанк" предоставляет кредит "проверено временем" для клиентов, отвечающих одновременно специальным требованиям. Данный кредит предоставляется для действующих клиентов банка, для получения данного кредита, необходим только паспорт. Преимущества программы: сумма до 1 000 000 рублей, процентная ставка от 17,9%, срок до 7 лет.

Галина Агафонова, заместитель директора Красноярского регионального филиала ОАО Россельхозбанк: На сегодняшний день в Россельхозбанке существует широкая линейка потребительских кредитов на различные цели: есть нецелевые потребительские кредиты, а есть и целевые, такие как кредитный продукт Садовод - это специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по Садоводу ниже, чем по стандартным кредитным продуктам. Кредит Инженерные коммуникации позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон. Есть и специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста. Образовательный кредит выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет и позволяет оплатить расходы в учебном заведении, в том числе, получение второго высшего образования или переподготовку. В Россельхозбанке существует программа Надежный клиент - клиенты нашего банка, успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками данной программы. Мы также предлагаем рефинансирование потребительских кредитов и автокредитование.

Анастасия Потёкина
Портал Финансист

11 декабря 2013