Портрет вкладчика от АСВ и местные реалии

В минувшем марте Агентство Страхования Вкладов (в котором, напомним, собирается вся информация по российским банковским вкладам) озвучило данные о том, кто и как сегодня в России делает вклады. Так вот, в соответствии с информацией АСВ, сейчас в основном делают вклады люди среднего и пожилого возраста (45-55 лет), как правило, с высшим или средним образованием, либо пенсионеры. Примерно 40 процентов жителей страны не имеют банковского вклада или счета в банке по той причине, что у них все доходы связаны с текущим потреблением. Условно, состоятельных вкладчиков - тех, кто может делать вклады больше, чем 700 тысяч рублей - от 3 до 5 процентов (при этом владельцев миллионных вкладов среди частных лиц в России становится все больше). По данным красноярского отделения банка ВТБ 24 количество вкладов с суммой свыше 700 тысяч рублей составляет примерно 10% от общего числа вкладов. Остальные вкладчики, по мнению АСВ, попадают в категорию так называемого среднего класса. К слову, средний размер вклада в банковской системе, по данным АСВ, в России составляет примерно 128 тысяч рублей при средней зарплате в 23 тысячи.

В Красноярском крае, если верить нашему губернатору Льву Кузнецову, уровень средней заработной платы в конце прошлого года составлял 25 830 тысяч рублей. При всей спорности показателя всё равно отрадно, так как что российская средняя зарплата, что краевая считается одинаковым средне-потолочным методом. Однако по уровню среднего вклада мы переплюнули среднероссийский показатель более динамично: опросив банки, являющиеся лидерами краевого рынка вкладов населения, Финансист выяснил, что, к примеру, в Восточно-Сибирском банке Сбербанка РФ средний вклад составляет 284 тысячи рублей. Банк Уралсиб озвучил цифру среднего рублёвого вклада в размере 397 000 рублей, а в банке ВТБ24 по данным на март 2012 года аналогичный показатель составлял 680 тысяч рублей.

В целом, по данным АСВ объем вкладов населения в банках в 2011 году вырос на 21 % достигнув 11,85 триллионов рублей. Декабрьский всплеск на счетах был рекордным - в конце года в банки поступило700 миллиардов рублей. Данные ГУ ЦБ по Красноярскому краю подтверждают, что и для наших банков декабрь был хлебным: в IV квартале 2011года вклады населения приросли на 13%, против снижения в III квартале 2011г. на 0,3%. В итоге за год объём вкладов населения в красноярских банках прирос на 17 % и 1 января в банковских вкладах лежало 125,32 миллиарда рублей. Рост продолжился и в начале года за январь объём вкладов увеличился на 6,26 миллиардов рублей.

В АСВ отметили, что осенью прошлого года процентные ставки в среднем по банковской системе росли. Их повысили примерно 80 банков из ведущей сотни. Причем больше всего проценты по депозитам увеличивали те, кто ранее не был в этом замечен, - крупнейшие госбанки. По данным портала Финансист, регулярно отслеживающего изменения условий по банковским продуктам, предлагаемым красноярцам, в четвертом квартале 2011 года ставки по вкладам физических лиц действительно активно росли. Особенно в декабре, когда банки выпускали различные специальные предложения к праздникам. В начале года тенденция продлилась банки стремились предотвратить возможный отток средств населения. В итоге в марте, по данным портала Финансист ставки достигли максимальных значений. Так, по вкладу суммой 100 000 рублей сроком на 1 год с выплатой процентов ежемесячно, средняя ставка в январе 2012 года составляла 7,93% годовых, а уже в марте средняя достигла показателя в 8,08% годовых. В итоге, впервые с мая 2010 года, средняя ставка по вкладам стала выше ставки рефинансирования ЦБ РФ, равной на указанный период 8%.

Правда, полученная нами картина вступила в некоторое противоречие с мониторингом ЦБ, по данным которого ставки по вкладам начали падать еще в начале марта. Наиболее вероятно, это связано с тем, что ЦБ рассчитывает среднюю максимальную ставку десяти крупнейших банков по объему привлечения средств физических лиц. И как следствие, не в полной мере отображает картину на рынке вкладов, так как крупные и мелкие банки все-таки проводят разную политику в отношении ставок по вкладам.

Если обратить внимание на структуру вкладов физических лиц по сроку вложения (см. рис.), то можно отметить, что за 2011 год незначительно сократилась доля вкладов, сделанных на срок от года до 3 лет с 53 % по данным на 1.01.2011 до 47%, при этом на 3 % приросла доля вкладов до востребования, подразумевающих возможность беспроблемного получения денег в любой момент и крайне низкие ставки. Что косвенно подтверждает отмеченную экспертами тенденцию прошлого года население оттаяло после кризиса, и было более склонно к потреблению, нежели к накоплению.

Структура депозитов и вкладов физических лиц

АСВ отмечает, что россияне предпочитают хранить деньги в национальной валюте. Статистика ГУ ЦБ по Красноярскому краю подтверждает: 93,7% от всей суммы вкладов на 1 января 2012 года составляли вклады в рублях. По данным ВТБ 24, в красноярском операционном офисе банка в 1 квартале 2012 года было открыто 564 вклада в рублях на сумму 370 млн. рублей, 53 вклада в долларах США на сумму 751 тысяча долларов и 2 вклада в евро на общую сумму 14 тысяч евро, то есть количественно вклады в инвалюте составили 10 %.

В филиале ОАО УРАЛСИБ в г.Красноярск в последние полгода было открыто 448 рублёвых вкладов (на сумму 177 646 141,30 рублей), 45 долларовых (642 292 рублей) и 30 вкладов в Евро (275 764 рублей). Количественно вновь открытые рублёвые вклады заняли в этом банке более 85 %.

В Восточно-Сибирском банке Сбербанка РФ за 1 квартал 2012 года открыто около 51 тысячи счетов на сумму 14,5 миллиардов рублей), в том числе: в рублях 46 тысяч вкладов на сумму 14,15 миллиардов рублей, в долларах 1 тысяча на сумму 270 миллионов рублей, в евро 450 счетов на сумму 80 миллионов рублей. Кстати, объём вкладов в банке в апреле достиг 100 миллиардов рублей более 60 % от краевого рынка.

Эксперты из АСВ считают, что теперь изменения в объемах вкладов населения в банках будут происходить только в связке с повышением реальных доходов населения или с резким изменением процентных ставок.

Анастасия Потёкина
Портал Финансист

23 апреля 2012