КЕДР готов к рывку

В минувшем феврале в банке КЕДР сменился состав акционеров. Старая команда, в 1991 году создавшая и затем все два десятка лет пестовавшая один из самых крепких краевых банков, уступила место новым собственникам. О том, что будет происходить с КЕДРОМ, как он будет развиваться дальше и останется ли прежним его бренд, Финансист решил поговорить с двумя ключевыми фигурами банка Кириллом Ситро, новым председателем правления, и Надеждой Колофидиной, бывшим акционером и бессменным заместителем председателя. Обе беседы показали: и новые, и старые кадры мыслят в рамках единой стратегии.

Кирилл Александрович, смена акционеров в банке всегда вызывает вопросы у клиентов, особенно если его отношения с клиентами были крепкими, как в случае с КЕДРОМ. Как будет меняться команда менеджеров управленцев в связи с изменениями в составе собственников?

Новые акционеры банка КЕДР пригласили меня на пост председателя правления для активного развития банка. При этом мы не хотим менять команду: Банк КЕДР очень крепок и имеет весьма сильный корпоративный блок, как по кредитованию, так и по обслуживанию. Исторически за 20 лет между банком и клиентами сложились тесные взаимоотношения, и терять их ни в коем случае нельзя. А отношения выстраиваются конкретными людьми. Поэтому мы очень дорожим своей командой и делаем все для её сохранения. Надеемся, что стратегические задачи, которые мы ставим, будут нашими сотрудниками приняты и реализованы.

Я сам являюсь розничником и сейчас вместе с банком учусь корпоративному бизнесу. Быстро ли, медленно время покажет. С одной стороны, у банка значительно развиты компетенции в корпоративном бизнесе, с другой сам по себе корпоративный бизнес порождает базу для розничного, ведь у предприятий клиентов банка и их контрагентов есть свои работники. Мы бы хотели дать этим людям самые интересные продукты, которыми располагаем сегодня.

На сегодняшний день работник нашего корпоративного клиента, получая заработную плату на свою банковскую карту, идёт в банкомат, обналичивает деньги и всё. У КЕДРА не было широкой линейки предложений для такой аудитории. Всё это мы хотим изменить. Мы хотим предложить частным лицам, которые являются клиентами нашего банка, гораздо большие возможности.

Что это значит? Больший выбор карт, обязательно интернет-банк. Сегодня без него никуда, человек вообще должен максимум платежей проводить из дома или любой удобной для него точки. В первую очередь мы должны стать удобными для клиента. Для того чтобы достичь этого, нужно проделать огромную работу. Сейчас как раз происходит перевод банка на новые информационные системы. Уже подписано соглашение о покупке интернет-банка, осуществляется перестройка интернет-сайта, который станет интерактивным.

Я понимаю, что всё это в полном объёме клиенты увидят примерно через год, потому что чудес не бывает. Банк большой, и при пересаживании его на новые информационные системы и платформу изменения должны происходить незаметно. Они уже идут. К примеру, из США едут новые мощные серверы, чтобы КЕДР мог быстрее обрабатывать операции.

Банк меняется и с точки зрения организационной структуры. К примеру, на территории Красноярского края у нас было 6 филиалов. Спрашивается, зачем? Растет ли при наличии филиала в Ачинске ценность банка для клиента, живущего там? Нет. А себестоимость увеличивается. Мы намерены ее снижать. Филиалы будут переформатированы, то есть офис продаж останется на своём месте, все операции будут теми же, люди продолжат работать на своих местах но мы уберём бюрократическую надстройку и централизуем отчётность перед надзорными органами, чтобы снизить себестоимость услуги.

Кстати, сейчас, если смотреть мировую статистику, более половины клиентов обращаются в банки именно за консультациями. В этом направлении должен меняться и КЕДР. Хочу сказать, что сейчас мы просто-напросто берём то, что творится на самой кромке мировой индустрии, и пытаемся привнести в свою работу. Догонять российские банки очень тяжело: пока ты их настигаешь, они идут вперёд. Поэтому мы хотим сделать рывок и перескочить конкурентов.

Что касается корпоративных клиентов, то их тоже ждут изменения. Мы не будем смягчать кредитную политику банка она и без того хорошая, достаточно сравнить статистические данные. Качество корпоративного портфеля на фоне такового у наших коллег по всей стране является очень высоким. Но процедуры, которые определяют порядок работы с клиентом, набор документов и прочее, будут меняться. Мы намерены упрощать взаимодействие с клиентом. Однако при этом не собираемся становиться скоринговым банком и остаёмся в корпоративном бизнесе.

На этот год у нас утверждены серьёзные планы, и мы рассчитываем активно конкурировать с коллегами. Но стратегически, в перспективе 5-6 лет, ждём, что корпоративный бизнес станет для нас не только заёмщиком и держателем средств на счетах, но и поставщиком клиентов для розницы. На сегодняшний день в банке по Красноярскому краю открыто более 200 тысяч зарплатных счетов. Это огромная база, и за ней стоят конкретные люди, которые привыкли ходить в наш банк.

Что еще касается стратегии на несколько лет вперёд: мы хотим выйти за пределы Красноярского края и так же плотно выстраивать бизнес в других регионах. Руководствуясь статистикой Центрального банка, мы можем достоверно и чётко определить: в рознице доля краевого рынка у КЕДРА составляет 12 %. Мы хотим иметь сравнимую и даже большую долю и в других субъектах. Поэтому в нашей стратегии предусмотрено объединение с другими крепкими региональными банками. В стране такие банки есть, и с некоторыми из них мы уже ведем разговоры. Но подобные отношения начинаются издалека и рассчитаны на очень долгосрочную перспективу.

Ну, мы же не новички на рынке и понимаем, где в шкафу могут скрываться скелеты. В этом смысле могу сказать, что КЕДР нас приятно удивил это очень чистый банк. Нас как менеджеров радует эта покупка, и меня как акционера тоже:)

Кирилл Александрович, если говорить о банке Пушкино, который появился на рынке Красноярска осенью прошлого года и сейчас активно пытается занять нишу экспресс-кредитования, то как в дальнейшем будут складываться его взаимоотношения с КЕДРОМ?

Банк Пушкино зашёл сюда с одним монопродуктом экспресс-кредитованием, и все технологии, которые он отстраивает, нацелены исключительно на это. В управлении банком собрана одна из лучших команд России. Пока показатели работы в Красноярске не очень заметны в их балансе, потому что с момента внедрения технологии до конкретных итогов в виде роста портфеля существует временной лаг как ни крути, примерно 9 месяцев. Но, я думаю, мы увидим показатели довольно скоро.

По географии мы сегодня друг друга дополняем. Банка КЕДР практически нет на Урале, его мало на Дальнем Востоке, он слабо развит в Центральной области. КЕДР есть в Москве, но представлен там всего тремя отделениями. А у банка Пушкино только в столице работают более 20 отделений. Однако при этом в силу разности бизнеса мы никоим образом не конкурируем друг с другом.

Суть заключается в том, что это разные бизнесы. Возникнет синергия или нет вопрос очень философский, и всё будет зависеть от того, как мы сможем выровнять персонал, корпоративные культуры. Можно механически слить банки воедино. Такое слияние мы сделали, когда объединили Пушкино и АБ Финанс. Объединение было непростым, но, тем не менее, считаю, что оно прошло очень позитивно. Мы ввели в банке Пушкино новую продуктовую линейку, активно открывали офисы. Получилось, что Пушкино за полгода прирос с 5 до 25 миллиардов. Сейчас это одно из самых динамичных финансовых учреждений. Но это монопродуктовый банк с совершенно другой культурой. Главное для него процедура, четкое выполнение регламентов.

Если говорить про КЕДР, то в нём исторически сложилось так, что банк выстраивает с клиентами персональные отношения для их удобства и максимальной выгоды. Банк движется, меняет процедуры, он очень гибкий. И если мы привнесём сюда технологии Пушкино мы их потеряем. Более того, опыт работы передовых банков говорит о том, что модель, которой придерживался КЕДР, наиболее приемлема с точки зрения перспективы, на 10 лет вперёд. Выстраивание личных отношений с клиентами это самая правильная тактика.

Стратегически Пушкино как банк существует параллельно. Если в какой-то момент акционеры скажут объединяться значит, мы будем объединяться.

Нам понятно, что название банка в первую очередь ассоциируется с силой, надёжностью. Так что менять его в любом случае не будем. А вот стилистически подправить бренд нужно. Мы бы хотели, чтобы эмблема выражала сверхнадёжность банка, некий бонус к надёжности, который банк реально обеспечивает. Нужно отразить это в символике, а также изменить цвета на более актуальные. Но это работа на самом деле не одного месяца. Будем проводить рестайлинг, чтобы обновиться, стать современнее.

В текущем году наш финансовый план предусматривает рост корпоративного портфеля на 20%. По рознице у нас планы выше, потому что в перспективе мы хотим достичь между розницей и корпоратом соотношения 50 на 50. Более амбициозные планы в розничном сегменте связаны в первую очередь с уже существующей базой. Мы не хотим идти в рынок, как идёт в рынок Пушкино.

Но, тем не менее, банк уже реализует с Пушкино совместные проекты. Если вы посетите отделения банка КЕДР, то увидите, что там появились рабочие места для сотрудников Пушкино, выдающих экспресс-кредиты. Сейчас мы отлаживаем технологию. Для чего это нужно? Допустим, в банк зашёл наш клиент, которому срочно нужны деньги, но КЕДР как классическое финансовое учреждение попросит предоставить документы, будет долго беседовать и задавать вопросы зачем? и почему?: банкиры на самом деле должны знать это, поскольку берут деньги у одних людей и дают другим. Процедура эта медленная и сложная.

Если же говорить про скоринговые системы, то там всё происходит гораздо быстрее. Там работают свои механизмы, некая математическая формула, в которую помещаются данные человека. Система, всесторонне анализируя их, делает вывод. Благодаря этому скорость принятия решения очень большая, но велик и риск. Так вот, если клиент, условно говоря, зайдя в банк, через 45 минут хочет выйти из него уже с деньгами то мы хотим, чтобы у него такая возможность была. Поэтому и привлекли Пушкино в качестве партнёра. Сумма будет небольшой, но ставка реально окажется очень высокой: хочешь быстро знай, что это будет стоить дороже.

Вообще, на мой взгляд, важно не то, под какой месячный процент ты взял кредит, а то, в какую сумму он будет обходиться тебе ежемесячно. Есть некая сумма, которая психологически незначима для человека, которую он готов платить. Достаточно вспомнить рекламу ретейлеров когда, к примеру, заходишь в магазин и видишь красивый диван с надписью: Всего 16 рублей в день. 16 рублей в день меньше 600 рублей в месяц и ты ведь уже сидишь на диване.

При этом возьмите статистику любой страны: кредитами пользуется примерно четверть населения, все остальные накапливают. И очень большое значение отдаётся планированию накоплений: заходишь на сайт европейского банка и в калькуляторе в виде графика передвигаешь уровни. В зависимости от того, какую сумму и к какому сроку тебе нужно накопить, даются рекомендации по величине вклада, по его пополнению. Там очень внимательно относятся к сбережениям. Мы бы хотели, чтобы банк КЕДР тоже помогал клиентам планировать свои сбережения мы намерены привнести подобное в культуру нашего общества.

Сегодня, к сожалению, большинство банков в России работают так: пришёл клиент в банк, положил вклад на два года всё, пока! А нам бы хотелось, чтобы мы вместе с клиентом понимали, на какие цели он откладывает эти деньги. Я сам одновременно являюсь клиентом пяти банков. И это не потому, что принципиально не держу всё в одной корзине или не размещаю средств в банке, в котором работаю (вопрос конфликта интересов для меня, кстати, всегда существует). А потому, что я хочу понимать: как эти банки меня обслуживают. Чтобы потом позаимствовать у них все хорошее. Я и в КЕДРЕ всё на себе тестирую. Первую карту выдал себе и начал ею пользоваться. Столкнулся с рядом нюансов исправляем.

Так что ничего экстраординарного мы не делаем. Рентабельность, которую сейчас показывает КЕДР, та же самая, какой была в прошлом году, что нас в принципе не устраивает, потому что есть бОльшие возможности. Баланс банка существенных изменений не претерпел. Обороты по счетам укладываются в те же рамки, что и в прошлом году. Клиенты не менялись. И сегодня они только прирастают.

Я профессиональный банкир, занимаюсь банковской деятельностью с 1995 года. Начинал свою работу в ГУ ЦБ РФ по Новосибирской области. Закончил её через десять лет, в феврале 2006 года, когда ушёл с должности замначальника управления по надзору за банками, на которой курировал вопросы лицензирования и надзора. Ушёл в бизнес. Меня пригласили акционеры сети по продажам потребительских кредитов это была небанковская сеть, так называемые кредитные агенты. Сеть насчитывала более 1000 точек продаж потребительских кредитов от Петропаловска-Камчатского до Сочи. Работали на несколько банков, и в 2006 году стало понятно, что нам нужен собственный банк.

Изначально моей основной задачей было превратить агентов в понятную инвесторам банковскую сеть. Мы приобрели Бийский муниципальный банк, который потом стал банком Региональный кредит. В 2007 году я возглавил банк Региональный кредит, до 2009 года был председателем правления.

Ещё в 2006-м Региональный кредит вошёл в группу Совкомбанк. Сегодня Совкомбанк вы видите везде. Собственно говоря, в том числе это и наше детище. Сеть Совкомбанка в Красноярске тоже строили мы, я здесь жил и работал над её развитием. Сегодня она есть и в Кодинске, и в Абакане, и в Мариинске, и в Богучанах…

Да, я вообще много где был. За последние три года, к примеру, посетил более 300 городов нашей страны. Соответственно что такое розничный бизнес, знаю не понаслышке. Когда начался кризис 2008 года, акционеры банка Региональный кредит решили изменить его стратегию. Но она не совпадала с оговорённой ранее, с нашим видением перспектив развития сети. И мы со своей командой приняли решение уйти. Без всякого шума и пыли команда передала сеть. И то, что сегодня она является одним из лидеров потребительского кредитования в России, это, на мой взгляд, является достаточной оценкой того, как мы работали.

Сам я из Новосибирска, закончил НГУ, экономический факультет, затем магистратуру. В Институте экономики и промышленного производства Сибирского отделения Российской Академии Наук закончил аспирантуру, защитился в 2001 году. Я кандидат наук, но сразу скажу, что защищался не по банковской теме:)

В 2009 году мы вышли из банка Региональный кредит, поотдыхали месяца полтора от трудов праведных и нас пригласил Кирилл Брель, генеральный директор УРСА-Банка. Пригласил для того, чтобы поработать над вопросами рисков и кредитными портфелями. Это был период, когда в портфелях начала динамично расти просрочка. Так что мы занялись перестроением работы с учётом новых рисков и внедрением коллекторской системы. Потом произошло объединение УРСЫ и МДМ-Банка, и после этого слияния риски я оставил.

Моя команда рисковиков осталась в объединённом банке. Впоследствии они получили кучу медалей как лучшие рисковики Европы и СНГ. Это действительно хорошая команда, которая стабилизировала кредитный портфель МДМ-Банка. А я перешёл на работу в Москву управляющим директором МДМ-Банка и занимался вопросами розничного и карточного кредитования по всей стране. Вернее говоря, перезапуском системы. Потому что когда банк перестаёт продавать и нацеливает весь свой персонал на взыскание, вернуть этих сотрудников снова к продажам невозможно. Приходится менять систему.

МДМ-Банк это отдельная страница, благодаря ему мы многому научились. Удалось поработать и на Украине, вместе с чешскими партнёрами, в одном из крупнейших украинских банков, и в самой Чехии с чешскими консультантами по мошенничеству. Работали мы и в Сингапуре, в СтандартЧарте, акции которого в кризис не упали ни на сантиметр, общались, смотрели, как они действуют, пытались понять, как сингапурцам удалось построить работающую систему, не зависящую от кризиса. Это было очень интересно. Однако в корпорате опыта работы у меня не было.

В 2010 году Игорь Ким, известный в России банкир, пригласил меня поучаствовать в новом проекте заняться страховой компанией Д2. Я был назначен её генеральным директором в феврале 2011 года. Практически одновременно, в мае прошлого года, мы с товарищами стали акционерами банка Пушкино. Это был маленький локальный банк с активами в 5 миллиардов рублей, который работал в городе Пушкино Московской области. Локально у него была очень большая доля рынка больше, чем у Сбербанка. Нашей задачей стало создать розничный банк, который будет заниматься экспресс-кредитованием.

Технология построения экспресс-кредитования нам очень дорога, так же как и построение информационных систем, систем риск-менеджмента и подготовки персонала. Я вошёл в совет директоров банка. С оперативными задачами не работал, участвовал в его деятельности только как постановщик задач и стратег. При этом я был генеральным директором компании Д2 Страхование. Там задача была очень простая создание плана и стратегии развития компании на ближайшие несколько лет. Такой план был составлен, под него была собрана команда. Мы защитили этот план в ноябре 2011 года, и я, выполнив свою задачу, из проекта вышел. Вообще опыт работы с Игорем Владимировичем Кимом расцениваю как весьма позитивный.

Летом прошлого года мы начали вести переговоры с акционерами банка КЕДР о покупке пакета. Нам эта сделка была очень интересна, потому что мы, оценив банк, понимали, что это крепкая структура, хорошо стоящая на ногах, с мощным фундаментом. Нам было интересно работать с этим банком с профессиональной точки зрения. Акционеры КЕДРА имели желание его продать, а мы, соответственно, купить.

В итоге с февраля я являюсь председателем правления банка КЕДР. Февраль для меня магический месяц:)

Надежда Юрьевна, сегодня мы обсудим тему, которая не может не волновать тех, кто хорошо знает банк КЕДР и его историю. Сменился состав акционеров, пришла новая команда… Что будет с банком дальше?

Больших изменений в команде не будет, это точно, практически все остались на своих местах. Полагаю, что тем людям, которые не смогут вписаться в заданный сейчас темп, всё равно будут отводить роли, на которых они смогут работать максимально эффективно. В этом смысле я даже вздохнула свободнее новые собственники оценивают не только заслуги, но и лояльность менеджеров к банку. Это радует. Это люди новой формации, и замечательно, что они пришли.

Объясню, почему. Банк наш универсальный: как все знают, он может обслуживать и юридических, и физических лиц. И если кризис прошлых лет подтвердил правильность нашей консервативной политики, то кризис нынешнего года говорит, что выживут те, кто ведет достаточно агрессивную политику.

Приходят новые технологии, очень серьёзные, в которые надо вписываться, которые трудно догнать. Я рада, что в уже подготовленный банк пришли специалисты, которые могут действительно встроить его в это новое. А КЕДР сегодня готов к рывку. Мы ведь не использовали его потенциал до конца. У нас более 300 тысяч пластиковых карточек. Сегодня, если вы обратили внимание, банки карточки присылают по почте, буквально навязывают, и всегда есть искушение взять их. А у нас подход был немного другой, более консервативный.

Простая математика: даже если взять существующие карточки и одновременно открыть лимит пусть даже по 10 000 рублей это уже 300 миллионов размещения влёт. Это то, что буквально, как говорится, нагнись и подними, а мы не использовали.

Мы, старые акционеры, боялись всего этого. Нам было что терять. Сегодня я, наверное, даже к разумному риску не готова, хотя отлично понимаю, что это объективная необходимость. Банк должен перейти на технологию, на которой другие банки зарабатывают уже давно. И новая команда именно этим и занимается: развивает потенциал в рознице, которой мы так боялись.

Мы были грамотными в отношении юридических лиц, умеем с ними работать, правильно просчитывать риски эта работа велась и сейчас ведётся тоже. Да, были в прошлом и неудачи, но, наверное, это неудачи всей страны. И в этом контексте мы если и не лучше, то точно не хуже остальных. Мы вынесли из кризиса и плохое, и хорошее. Плохое вычищаем. Хорошее закрепляем.

Клиенты тоже вышли из кризиса другими, и это также нужно учитывать. Особенно если помнить, что нам обещают великую депрессию. Никто же ещё не знает, как ситуация будет развиваться дальше. Но, тем не менее, мы научились работать и с малым и средним бизнесом. А новая команда всё это поддерживает.

У новой команды есть ещё один банк, который также работает на территории края…

С банком Пушкино мы не соперничаем, так как у нас не было розницы как таковой. Пушкино органично дополняет банк КЕДР. И если собственники решат, то все уйдут под качество банка КЕДР, будет применяться единый подход.

Да. Поэтому если и будут происходить слияния, то банки войдут под КЕДР. Вопрос решён однозначно. Мы же всё-таки сертифицированы в Европе, в европейском РКЦ. Будем становиться более универсальными, развиваться именно в рознице. Если и начнут появляться новые точки продаж это будут летучие точки. Мобильные операционные офисы, что тоже требует серьёзной подготовки: сертификации, нескольких уровней защиты и прочего. Розница должна быть подвижной. Все остальные офисы будут универсализироваться. Площадка должна давать отдачу.

Я думаю, что это направление только укрепит банк. Тот факт, что мы обслуживаем клиентов и за рубежом, добавит объёмов корпоративному бизнесу. А с учётом того, как сложно сегодня пробиться на запад, кто же закроет такое окно в Европу? Мы прошли сертификацию Европейского РКЦ, и мы единственные в истории России, кто вышел на Европейский РКЦ таким образом. Мы узнаваемы там, наши гарантии принимает любая европейская компания.

Сегодня КЕДР выполняет роль прямого расчётного банка. Раньше мы работали через европейские банки корреспонденты, а сегодня можем сами предоставлять такие расчёты для российских банков. Нас там узнали, приняли, наш статус укрепился. Не думаю, что этот опыт надо вычёркивать. Единственное мы и тут использовали не весь потенциал. Мы же боимся испортить себе имя, допустить какие-то подозрительные операции.

У нас авторитет в Европе пока устойчивый, и, надеюсь, группа его только укрепит. И если мы планируем опять работать с ЕБРР и другими инвестиционными западными фондами, то фактически обречены на легитимность. Ни одно финансовое международное учреждение не зайдёт в банк, пока не проведёт аудит. И если будет хотя бы повод усомниться в его благонадежности, то сотрудничество станет невозможным.

Если смотреть на показатели первых месяцев текущего года, динамика есть, что подтверждает мои слова о потенциале роста. По некоторым направлениям прирост за первый квартал превысил динамику за весь прошлый год. Значит, настройка идёт правильная.

Планы у нас амбициозные. В КЕДРЕ в два раза увеличены планы по прибыли, в несколько раз по кредитным портфелям. У нас была база, просто нужен был импульс. Я думаю, что оптимизация процессов и структуры банка, IT-платформы всё сейчас работает на эти планы. Но при этом команда действует очень осторожно.

Скажу честно, душа болит, когда часть твоей жизни (всё-таки банку отдано 20 лет!) переходит к другим собственникам. Но когда мы посещали различные рейтинговые агентства, которым обязаны были представить новых владельцев и где нам задавали практически те же вопросы, что вы задаете сейчас, то видели, что их специалисты сразу понимали предложенные нам технологии и решения. Они разговаривали с новой командой на одном языке. Нас там знают по имени, а новых собственников понимают через технологическую платформу. Банк ведь не уронил рейтинги при смене собственников, нам не были снижены лимиты, хотя обычно такие структуры очень чувствительны к изменениям.

Новая команда не изобретает велосипед, они делают то, что очень хорошо знают и умеют делать. Они очень академичны и, повторюсь, по-хорошему агрессивны.

Дело не только в этом. Ещё и государство вручную перевело большую часть бизнеса на обслуживание в первую тридцатку банков. Что остаётся остальным? Розница, малый бизнес, территории? Рынок вообще-то небольшой и продолжает сужаться. При этом розничный бизнес оправдан, там наименьшие риски. Это не значит, что идёт раздача денег населению. Просто сама по себе раздача в рознице мельче, и уровень невозврата тоже мельче. Если 200 миллионов, которые вдруг не вернет бизнес, могут сразу уронить банк, то 200 тысяч невозврата от одного человека даже не погрешность.

Раньше мы считали все досконально по каждому клиенту. Но пока это делали другие уже выдавали деньги. Сегодня эта система меняется.

Пока я здесь, обеспечиваю коммуникации, передачу имущества. С интересом наблюдаю, как трансформируется банк: мне любопытно, чего я не сделала из того, что могла бы. Надо сказать, у меня нет чувства горечи, я рада, что мы правильно подготовили банк. Так вот: потенциал мы создали верно, просто не смогли его использовать в силу своей консервативности. Хорошо, что у КЕДРА открылись новые возможности. Качество банка, без сомнения, улучшится, он дополнится, укрепится.

Беседу вела Анастасия Потёкина

17 апреля 2012