Банкам в очередной раз планируют позволить закрывать подозрительные счета клиентов

В минувшем марте Росфинмониторинг подготовил для обсуждения в правительстве проект закона, по которому банки смогут расторгать договоры банковских счетов со своими клиентами, если операции, проходящие по этим счетам банкам, покажутся подозрительными, сообщала Российская газета. Соответствующие поправки, направленные на борьбу с отмыванием денег, Росфинмониторинг предлагает внести и в Гражданский кодекс.

Напомним, тема не нова. В 2009 году теми же структурами выдвигались поправки в закон О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и вторую часть Гражданского кодекса. Тогда поправки также предусматривали право банков отказывать в открытии счета и закрывать клиентские счета в случае выявления подозрительных сделок в одностороннем порядке. Однако после ряда обсуждений инициатива сошла на нет.

Сегодня расторгнуть договор с владельцем счета банк вправе только в двух случаях - либо через суд, либо при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, банк может потребовать документы, обосновывающие операцию. Если они не будут предоставлены, банк имеет право отказаться проводить ее. По закону банк может счесть подозрительной операцию, которая не имеет очевидного экономического смысла.

Отметим, на сегодняшний день, согласно закону О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, подозрительными можно считать операции, которые подлежат обязательному банковскому контролю это открытие вклада в пользу третьего лица и зачисление на него наличных средств, операции по счетам физических лиц на сумму более 600000 рублей и прочее. Финансист решил выяснить, не пострадают ли добросовестные клиенты банков от новой инициативы у Людмилы Глушковой, заместителя генерального директора банка Левобережный (ОАО).

- Людмила Алексеевна, оцените инициативу Росфинмониторинга? Насколько она своевременна?

- Инициатива не нова, кредитные организации регулярно обращались к законодателю с предложениями увеличить полномочия кредитных организаций в отношении одностороннего расторжения договора банковского счета. В данном случае законодателю важно четко определить рамки, в которых будет действовать кредитная организация, необходимо исключить возможность перегибов и ситуации превышения полномочий со стороны кредитных организаций.

- Какими критериями может пользоваться банк, оценивая надёжность клиентов и подозрительность их операций? Существуют ли чёткие критерии, если да то какие? Если нет, то как может отразиться их отсутствие?

- На сегодняшний день инструкции и рекомендации имеют скорее обобщенный характер, в законе прописаны признаки подозрительных операций, на которые необходимо обращать внимание, но до тех пор, пока не будет четких инструкций и указаний по оценке и изучению клиентов, оценка надежности клиента будет носить субъективный характер.

- Насколько часто, по Вашим наблюдениям, на практике, встречаются подозрительные сделки? Может ли вызвать принятие поправок массовое закрытие счетов?

- На практике встречаются сделки с признаками подозрительных, которые перечислены в законодательстве и в рекомендациях надзорных органов, но прежде чем квалифицировать операции клиента и принимать такое серьезное решение как закрытие счета, необходимо тщательное изучение клиента и его деятельности в целом. Поэтому принятие поправок вряд ли спровоцирует ситуацию массового закрытия счетов.

- Какой может быть процедура одностороннего расторжения договора, для юридической безопасности банка и соблюдения норм? В поправках отмечается, что перед тем, как прекратить обслуживание счета, банк должен будет в письменном виде уведомить клиента и договор перестанет действовать в течение месяца с момента уведомления. В этот промежуток времени банк не сможет осуществлять операции по данному счету, за исключением перечисления обязательных платежей в бюджет. Осуществим ли предложенный порядок?

- В данном случае необходимо четко прописать, в каком виде банк должен уведомить клиента о закрытии счета, также необходимо законодательно определить, каким образом банк будет взимать комиссию за закрытие данных счетов, возможно ли кроме платежей в бюджет списание комиссии банка с таких счетов.

- Какие структуры сегодня могут заблокировать счета юридических лиц? Не будет ли избыточным давление на субъектов экономической деятельности, на Ваш взгляд?

- В настоящее время согласно Гражданского кодекса ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Таким правом при применении к нарушителям бюджетного законодательства наделены налоговые органы, также возможность наложить арест на денежные средства должника имеют судебные приставы-исполнители по решению суда. Думаю, что законопослушных субъектов экономической деятельности вряд ли коснутся подобные меры.

Портал Финансист

4 апреля 2012