Государство в помощь

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Государство в помощь

Ипотека на государственные деньги будь то средства АИЖК или субсидия со стороны власти на местах пользовалась активным спросом у жителей регионов даже в кризис. Что, впрочем, неудивительно цены на жилье существенно упали, а от государства в данном вопросе можно было не ждать подвоха в виде пересмотра ставки, требований по дополнительному обеспечению и т. д., которыми грешили коммерческие банки. С начала стабилизации ситуации на рынке ипотека с госучастием начала развиваться еще более динамично. И по оценкам экспертов, пока это единственный сегмент жилищного кредитования, который стабильно идет в рост.

От АИЖК

В большинстве регионов Сибири реализуются ипотечные программы АИЖК со стандартными процедурами выдачи ипотечных кредитов. В рамках данной программы заемщик может приобрести квартиру или дом на вторичном рынке. Сумма кредита колеблется от 250 тыс. до 4 млн рублей, минимальный взнос 30% от стоимости квартиры, 40% от стоимости дома. Срок кредитования составляет от трех до 30 лет, но не более разницы между текущим возрастом заемщика и возрастом 65 лет. В зависимости от первоначального взноса колеблется и размер ставки, которую будет платить за ипотеку заемщик: от 30% до 39% 12%, от 40% до 49% 11,75%, от 50% до 70% 11,50%. Однако заемщик может уменьшить ставку при соблюдении ряда условий. Например, при приобретении жилого помещения по цене одного квадратного метра общей площади, не превышающей 30 000 рублей (-0,5%) в Новосибирске, 26 050 рублей в Кемерове и т. д. В рамках стандартной программы в Красноярске с 2005 года выдано 6300 кредитов на сумму около 6,5 млрд рублей. В Томске с 2002 года порядка 4,5 тыс. займов, а за январьмай текущего 270. В Иркутске в 2009 году выданы ипотечные кредиты на 769,7 млн рублей, еще на 67,271 млн рублей займов рефинансировано. В январемарте текущего года в регионе заемщики взяли 33 кредита на 41,898 млн рублей. В Новосибирске за 2009-й 763 кредита на общую сумму 1027,7 млн рублей. За пять месяцев 2010 года в регионе ипотечные кредиты и займы уже получили 547 человек на сумму свыше 672,6 млн рублей.

С весны текущего года в регионах Сибири начала разворачиваться новая программа от АИЖК Новостройка, в рамках которой государство предоставляет деньги гражданам на приобретение жилья во вновь построенных многоквартирных домах 2007 года постройки и позже непосредственно у застройщика. Условия кредитования те же, что и в стандартной программе, за исключением ставки. Она колеблется от 10,5% до 19% годовых. В Новосибирске, Томске и Кемерове программа была запущена в апреле текущего года, в Иркутске в июне. В Красноярске по Новостройке выдано 50 кредитов на сумму около 55 млн рублей. В ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области за январьмай 2010 года в рамках первых двух программ оформлено 543 займа на 489 млн рублей. Это в 2,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. В Новосибирске на 1 июня выдано 10 ипотечных займов на сумму 20,16 млн рублей. Плановый объем выдачи по программе Новостройка в регионе на 2010 год составляет 402,5 млн рублей.

Кроме того, в регионах Сибири все более активно реализуется программа по ипотечному кредитованию военнослужащих. В данном случае в качестве объекта кредитования может выступать только квартира на вторичном рынке. Максимальная сумма кредита составляет 1,8 млн рублей, а срок заимствования от 36 месяцев и ограничен наступлением 45-летнего возраста заемщика. Минимальный взнос 10% от стоимости квартиры, процентная ставка определяется один раз в год и действует в течение всего года (на 2010 год 10,75%). С начала года в АИЖК Кемеровской области выдало восемь займов по программе Военная ипотека, в Иркутске шесть на 11,497 млн рублей (всего 36), в Томске девять. В Новосибирске в 2009 году выдано 13 займов на 27,84 млн рублей.

С осени прошлого года в регионах Сибири стартовала программа Стимул по стимулированию кредитования застройщиков, осуществляющих строительство жилья экономкласса. В рамках проекта региональный оператор выступает гарантом по сбыту жилья, осуществляет мониторинг общих требований, которым должен отвечать застройщик, а в случае нереализации жилья после ввода объекта в эксплуатацию и оформления застройщиком права собственности на квартиры обязуется выкупить согласованный объем нереализованных квартир. ОАО Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования (НОАИК) реализует эту программу совместно с АИЖК и МДМ Банком с ноября 2009 года. Тогда было подписано соглашение о фондировании двух проектов по завершению строительства многоквартирных жилых домов в Новосибирске. В ближайшее время программа Стимул начнет работать и в Иркутской области после заключения трехстороннего соглашения ИРЖА с правительством Иркутской области и ОАО АИЖК. В Красноярске программа находится на согласовании у губернатора края. В Томске и Омске дорабатывается.

И наконец, с июня в ряде регионов Сибири (Новосибирск) АИЖК через своих регоператоров запустило новые продукты ипотечного кредитования Материнский капитал (МСК) и Переменная ставка. По программе МСК кредит на ипотеку делится на две части: основная на срок не более 30 лет, от 300 тыс. до 4 млн рублей. По второй, которая погашается из МСК, 180 дней, от 100 тыс. до размера МСК (на дату получения кредита). Ставка на первичном рынке колеблется в зависимости от первоначального взноса от 10,25% до 10,75%, на вторичном от 11,25% до 11,75%. По программе Переменная ставка можно приобрести квартиры на первичном и вторичном рынках жилья по стандартным условиям АИЖК, но при этом процентная ставка устанавливается кредитором. Она должна быть не менее, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ + кредитная маржа. Минимальное значение 5%, максимальное 20%. В Кемерове и Томске данные программы стартуют с 1 июля. В Красноярске в течение лета планируется запустить проект по переменной ставке. В Новосибирске планируемый объем выдачи ипотечных кредитов (займов) по программе Материнский капитал на второе полугодие 2010 года составляет 60 млн рублей.

Практически во всех программах АИЖК требуются личное страхование заемщика/созаемщиков и страхование объекта недвижимости. При отсутствии личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней процентная ставка, как правило, увеличивается на 0,7% годовых в рублях.

С местной пропиской

Не менее разнообразен ипотечный продуктовый ряд с местной пропиской, представленный непосредственно в регионах Сибири. Это программы, которые реализуются при поддержке органов власти. Например, в Красноярске краевой фонд жилищного строительства реализует три программы социальных выплат. Около 5,5 тыс. семей бюджетников из 53 районов региона получали социальную выплату из краевого бюджета (сейчас около 5 тыс.). Однако 13 февраля 2009 года новые заявления граждан по данной программе не принимаются, и она действует только в части пересмотра размера уже предоставленных социальных выплат или их сохранения на основании соответствующих положений краевого закона. Вторая программа на погашение основного долга по кредитам (с середины 2009 года) 127 выплат; третья гражданам, имеющим пятерых и более детей (с 2008 года) четыре семьи.

В Кузбассе с 1994 года действует программа областной социальной ипотеки, в рамках которой предоставляются долгосрочные целевые жилищные займы и социальные выплаты на приобретение квартир в строящихся жилых домах. В зависимости от категории граждан займы в рамках программы выдаются под 0%, 3%, 5% годовых с первоначальным взносом в размере 10% либо без него. Соцвыплаты предоставляются в размере 35% от нормативной стоимости с учетом состава семьи. За период действия программы обеспечено жильем 18 067 семей. А с начала года свои жилищные условия за счет областных льготных жилищных займов и социальных выплат улучшили 566 семей. При этом 246 семей оформили льготные займы на срок до 20 лет на общую сумму 296,4 млн рублей, а остальные воспользовались социальными выплатами на сумму 156,2 млн рублей. Для того чтобы улучшить свои жилищные условия могло как можно большее количество семей, администрация области делает акцент преимущественно на выдаче социальных выплат в размере 35% стоимости жилья. На остальную сумму граждане берут ипотечный кредит в банке или АИЖК, отметили в пресс-службе администрации Кемеровской области. В 2010 году запланировано выдать кузбассовцам 2 тыс. льготных займов и социальных выплат, из них 400 суперльготных кредитов (без процентов, без первоначального взноса, на срок до 20 лет) работникам сферы образования в связи с Годом учителя и 200 займов перспективным молодым семьям, которые своим трудом внесли вклад в развитие Кузбасса.

В ноябре 2009 года власти Иркутской области возродили областное ипотечное агентство ОАО Иркутское региональное жилищное агентство (ИРЖА; 100% акций в собственности региона). В устав ИРЖА внесены изменения, расширившие сферу деятельности агентства: ему поручена не только сфера ипотечного кредитования, но и развитие жилищно-строительного рынка в регионе. ИРЖА также вправе выполнять функции застройщика и заказчика по строительству объектов доступного жилья; функции эмитента ценных бумаг в целях привлечения денежных средств в жилищное строительство и ипотечное кредитование; предоставлять услуги, связанные с недвижимым имуществом и ипотечным кредитованием. И наконец, агентство реализует региональный проект Доступное жилье, нацеленный на повышение доступного жилья в муниципальных образованиях области. На сегодняшний день заключены соответствующие соглашения с администрациями пяти МО, жителями подано 1500 заявок на участие в региональном проекте.

В Томске в рамках поддержки ипотечного жилищного кредитования городской администрацией и федеральными властями также реализуется несколько программ: городская целевая программа Субсидирование процентной ставки и подпрограмма Обеспечение жильем молодых семей федеральной программы Жилище. Городская программа предусматривает ежемесячное субсидирование из средств бюджета Томска части процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам в течение трех лет. Объем субсидирования зависит от категории участников программы и составляет от 12% до 15%.

Томская программа Обеспечение жильем молодых семей предусматривает выделение молодым семьям субсидии на приобретение либо строительство жилья. Программой Молодая семья предусмотрена оплата первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, а также погашение основной суммы долга и уплата процентов по ипотечным жилищным кредитам. Размер субсидии складывается из федерального, регионального и местного бюджета и составляет 35%-40% от средней стоимости жилья. Кроме того, в Региональном ипотечном агентстве Томской области (РИАТО) для участников программ Молодая семья и Жилище при оформлении ипотечного кредита на приобретение квартиры на первичном рынке жилья предоставляется дополнительное субсидирование процентной ставки на 0,25%.

Объем средств, выделенный в 2009 году на реализацию программных мероприятий из федерального, областного и местных бюджетов, составил всего 72,9 млн. рублей. Кроме того, РИАТО являлось операторам областной программы по субсидированию граждан, приобретающих жилое помещение в Томской области. Участникам данной программы Томская область предоставляла социальную выплату в форме оплаты 50% первоначального взноса кредита либо ежемесячные платежи по ипотечному кредиту в размере 7% годовых в течение трех лет.

Власти в регионе планируют и дальше реализовывать проекты, направленные на поддержку ипотечного кредитования особых категорий граждан. Так, например срок действия программы Субсидирование процентной ставки продлен до 31 августа 2010г. Кроме того на стадии согласования находиться продление городской программы Молодая семья на 2011-2015гг. Всего в 2009 году по Томской области оплачено 191 свидетельство о праве на получение социальных выплат на приобретение (строительство) жилья (т. е. 191 семья улучшила свои жилищные условия). Всего освоено 76,6 млн. руб. В 2010 году в Томскую область из федерального бюджета будет направлено около 112 млн рублей, благодаря которым почти 500 молодых семей региона смогут улучшить свои жилищные условия. С 2008 года в регионе реализуется программа по предоставлению социальных выплат на приобретение квартир для бюджетников. В 2009 году социальные выплаты предоставлены 9 семьям на общую сумму 2 173,5 тыс. рублей. С 2009 в городе действует программа по возмещению заемщикам части затрат по уплате процентов по договору ипотечного жилищного кредитования. В 2009 году господдержку получили 429 человек на сумму 22,597 млн рублей. В 2009 году так же было возобновлено действие программы 2005 года по предоставлению социальных выплат на приобретение жилого помещения на первичном рынке у застройщиков жилищные условия улучшили 29 семей, Из бюджета области на компенсации было выделено 15, 730 илн. рублей.

В Новосибирске подпрограмма Обеспечение жильем молодых семей Программы Жилище программа действует с 2002 года.

И наконец, самые свежие местные антикризисные программы в рамках закона о дополнительных мерах по стимулированию строительной отрасли на приобретение квартир только на первичном рынке. В Красноярском крае она действует с августа 2009 и за этот период произведено 60 выплат. В Красноярске ежемесячный размер выплаты не фиксирован, а рассчитывается исходя из фактически приобретаемой площади жилья на одного члена семьи, но не более 22 квадратных метров, количества членов семьи получателя социальной выплаты, средней рыночной стоимости 1 квадратного метра, процентной ставки по кредиту (займу). Данная социальная выплата предоставляется получателям ежемесячно до 31 декабря 2010 года, а прием документов от граждан, претендующих на ее получение будет осуществляться до 31 августа 2010 года.

Вопрос о необходимости дальнейшей пролонгации программы планируется вынести на осеннюю сессию ЗакСобрания. В Новосибирске с января 2009 года так же реализуется антикризисная программа господдержки граждан получение компенсации части расходов по оплате первоначального взноса и компенсацию части расходов по оплате процентов по оформленному кредиту за вычетом суммы единовременной субсидии. По состоянию на 1 июня 2010 года в рамках данной программы ОАО НОАИК выдано 173 ипотечных кредита (займа) на сумму 242,27 млн. руб. (Всего с начала 2009 года выдано 417 займов на общую сумму 601,22 млн рублей) Стоит отметить, что с 1 мая в регионе уменьшен размер субсидии, которая выдается в рамках данной программы с 300 тысяч до 150 тысяч рублей. Так же снижена ежемесячная субсидия 3 % (ранее 8 %) от суммы оформленного кредита (займа) в год (но не более 1,5 млн рублей, ранее не более 1,8 млн рублей) за вычетом суммы единоразовой субсидии на срок до 5 лет (ранее 7 лет). Власти объясняли эти изменения желанием сократить большие расходы бюджета на ипотеку. Пока срок действия данной программы в регионе до 1 ноября текущего года.

Собственные разработки регоператоров

И наконец, в регионах активно реализуются программы инициаторами которых выступили собственно региональные операторы АИЖК. Так, в Красноярске Краевой фонд жилищного строительства является членом НП Саморегулируемой корпорации строителей Красноярского края и осуществляет строительство зданий и сооружений II уровня ответственности, выполняет функции заказчика-застройщика. Финансирование строительства осуществляется Фондом за счет привлеченных средств инвесторов. Основным инвестором является ЗАО Красноярское ипотечное агентство. Первым пилотным проектом по программе ипотечный кредит на долевое стал десятиэтажный панельный дом по ул. Ястынская. Сейчас в проекте участвует уже 5 домов. Три из них введены в эксплуатацию и квартиры в них реализованы за наличные и с помощью кредитных средств, предоставленных, как АИЖК, так и других кредитных организаций, работающих на рынке края. Один из сданных домов был построен специально для военнослужащих расформированной военной части края и продан по военным сертификатам.
НОАИК так же реализует программу ипотечного кредитования Стандарт совместно с ОАО Новосибирский муниципальный банк. Программа ориентирована на вторичный рынок с размером первоначального взноса от 15 % стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Условия стандарты АИЖК. Ставка от 12 до 13% в зависимости от первоначального взноса. В Омской области реализуется совместная программа Омского отделения Сбербанка России, ОАО, Омское ипотечное агентство и Управляющая компания Сэтл Сити Омск выдача кредитов физическим лицам на цели инвестирования строительства и приобретения жилых объектов, расположенных по улице Нейбута.

В Томске РИАТО планирует со второго полугодия 2010г. начать активное внедрение в нового ипотечного продукта Малоэтажное жилье. По стандартам АИЖК только максимальная сумма кредита может быть увеличена. Данный продукт направлен на приобретение вновь построенных жилых домов с земельными участками или квартир в сблокированных малоэтажных домах, расположенных на территории организованной комплексной малоэтажной застройки. Он разработан на основе проекта Долгосрочная стратегия массового строительства жилья для всех категорий граждан и с учетом современных тенденций в развитии жилищного строительства. Кроме ипотечного кредитования населения РИАТО реализует перспективные проекты в рамках развития земельной ипотеки на территории Томской области, выступая в качестве партнера строительных организаций и инвестора проектов комплексной загородной застройки. Сейчас агентство работает сразу над несколькими проектами. В первую очередь, это коттеджный поселок Снегири, в котором на данный момент подводятся все необходимые коммуникации и подходит к концу строительство первой очереди домов. Продажи открыты, но статистки пока нет. Второй более масштабный проект имеет рабочее название Петровский. Участок находится неподалеку от Томского района и занимает около 200 га. Проектом предусмотрено полное благоустройство поселка, а также развитая социальная инфраструктура. В Петровском планируется возведение преимущественно домов эконом-класса c использованием современных технологий строительства, позволяющих максимально снизить себестоимость и сроки строительства без ухудшения эксплуатационных характеристик дома.

Таким образом, во всех сегментах господдержки ипотеки в 2010 году ожидается дальнейшее развитие. Эксперты не исключают, что еще год-полтора государство будет локомотивом, играющим ведущую роль в развитии рынка жилищного кредитования и строительства. Комбанки со своими предложениями останутся на второстепенных ролях. Господдержка подразумевает различные льготы в получении займов. Это пережиток из социалистического прошлого, но пока память о нем еще слишком сильна у многих наших граждан и власти от него сложно отказаться, в том числе из политических соображений, отметил один из участников местного финансового рынка, пожелавший остаться неизвестным.

Юлия Данилова

Источник: Континент Сибирь, 22 (664), Июнь 2010 года

Читайте также

ВТБ впервые вручил премию «Лидер финансовой культуры» преподавателям и студентам Красноярского края
ВТБ впервые вручил премию «Лидер финансовой культуры» талантливым студентам, учителям и преподавателям, проявившим выдающиеся успехи в области повышения финансовой культуры
Как не стать «коллегой» мошенников?
Как не стать «коллегой» мошенников?
Кто такой дроппер?
Дальневосточный банк в очередной раз повысил доходность вклада
Дальневосточный банк объявил об очередном повышении доходности вкладов «Доходный»/«Доходный онлайн» с 8 ноября 2024 года
СДМ-Банк подключился к площадке «Factorin»
СДМ-Банк начал сотрудничество с цифровой платформой «Факторин» (factorin.io)
В Interactive Brokers объяснили закрытие инвестиционных счетов россиян
Закрытие ряда счетов россиян в IB связано с постоянным проведением компанией анализа санкционных рисков
Эксперт предупредил, как государство может использовать вклады населения в банках
Государство может использовать накопленные вклады населения в банках для финансирования приоритетных направлений экономики
За 2 месяца до исполнения поручения Путина в ПДС привлекли 40% от нужного объема
До конца года в программу нужно привлечь еще почти 150 млрд рублей
Для желающих взять кредит предложили ввести тест на финансовую грамотность
Замруководителя фракции "Новые люди" в Госдуме Александр Демин направил обращение главе Банка России Эльвире Набиуллиной
Как реформа судебных пошлин повлияет на сферу взыскания
В сентябре 2024 года в России изменилось налоговое законодательство
Названо число индивидуальных предпринимателей в России
В России к 1 октября 2024 года насчитывалось 4,2 млн индивидуальных предпринимателей