Какой бизнес - родной?

Помнится лет 10 15 назад было во властных и околовластных кругах популярно словосочетание продовольственная безопасность. Вкратце концепция этой самой безопасности такова: край должен как минимум производить столько, сколько съедает. Пусть даже происходит обычный товарный обмен между регионами (типа, мы на Алтай яйца, а он нам муку), но в общем валовом объёме знак равенства между тоннажем выращенного, собранного и выкормленного и употреблённого в пищу необходим.

Теперь у нас есть анти-концепция сырьевой придаток, Китай с его непобедимыми низкими ценами на всё, и сектор услуг, выделенный для местного бизнеса. Количество потребляемых жителями края благ, товаров и услуг, произведённых бизнесом, явно превышает объём краевого производства. Бюджет держится на промышленных китах, пересчитываемых на пальцах одной руки. Так что такое красноярский региональный бизнес?

Игорь СТЕРНИН, председатель правления ЗАО КБ КЕДР: Отношение к бизнесу в нашей стране существенно отличается по регионам. Если у нас основной источник пополнения бюджета металлы и сейчас нефть ещё добавится? А ведь есть регионы, где таких источников нет. Вот там действительно развивают малый и средний региональный бизнес.

Во время прошедшей на днях конференции Бизнес и власть: модернизация отношений из уст представителей власти прозвучали следующие статистические данные: на сегодняшний день в сфере малого и среднего предпринимательства занято 400 тысяч человек (в бюджетной сфере немногим больше!). До периода кризиса в 2009 г. общий оборот малого бизнеса среди предприятий края составлял 16%. При этом, четверть налогов, уплачиваемая в краевой бюджет, приходила от частных предпринимателей. По данным Союза промышленников и предпринимателей Красноярского края, в 2009 г. число малых компаний в регионе сократилось на четверть. Оборот средств малого и среднего бизнеса упал более чем на 30%. Если сравнивать наш край с другими регионами СФО, то мы по темпам падения уверенно обогнали не только Омскую, Томскую, Новосибирскую, Иркутскую области, но и такие дотационные регионы как Тува и Хакасия.

Российские бизнесмены называют три главных причины, мешающих предпринимательству нормально развиваться: коррупция на всех уровнях власти, высокие административные барьеры и сложности в доступе к финансовым ресурсам.

Игорь СТЕРНИН: Банки должны быть заинтересованы в повышении доступности ссудного капитала для регионального малого бизнеса, потому что это самая надёжная категория заёмщиков. Семья работает, дети работают. Всё вложено. Никуда не денутся. Банки могли бы делать определённые шаги. Но не всегда их делают. Крупным финансовым структурам заниматься таким бизнесом не всегда с руки. Наши финансисты порой бывают избыточно эгоистичны, стараясь максимизировать ставки для малого бизнеса. Я считаю, это неправильно.

Ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса полностью соответствует экономической картине в целом. В конце 2008 года и в 2009 банки повсеместно сворачивали овердрафтное и беззалоговое кредитование. Сворачивались также спец.программы на покупку транспорта, техники, оборудования и недвижимости. Ряд банков полностью приостановил кредитование клиентов сегмента МСБ. В итоге, по данным ГУ ЦБ по Красноярскому краю объём портфеля кредитования регионального бизнеса в 2009 году сильно сжался, сумма вновь выданных ссуд упала на 39% по сравнению с 2008 годом. Справедливости ради стоит отметить, что одновременно произошло и снижение качества кредитных портфелей банков, показатель просроченной ссудной задолженности значительно вырос до 8% от долга (напомним, по официальным данным).

Ухудшение платёжной дисциплины косвенно свидетельствует о проблемах в сфере малого бизнеса. констатирует Алида ГОРЬКОВА, заместитель начальника ГУ ЦБ по Красноярскому краю. Опрос предприятий, который мы проводили, показал, что доступность банковских кредитов большая часть оценивает как низкую. Проблемные места - высокие ставки, сложности в оформлении кредитов, запросы слишком большого объёма информации.



Кризисные предложения

Повторимся, банки в условиях кризиса и возросших рисков неплатежей вынуждены были переходить на более консервативную политику для сохранения стабильного положения всей финансовой системы.

Ольга ИЩЕНКО, начальник сектора организации кредитования малого бизнеса Управления кредитных продуктов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России: Еще в ноябре 2008 года Сбербанком была принята кредитная политика, которая отражает текущие экономические условия. Основная суть документа состоит в том, что банк усилил внимание к анализу жизнеспособности бизнес-моделей организаций-заемщиков, надежности и платежеспособности клиента.



Тина ДИДУР начальник отдела регионального бизнеса филиала банка ВТБ в г.Красноярск: Кредитная политика ВТБ в любой экономической ситуации нацелена на создание качественного кредитного портфеля. Во время преодоления кризиса качество выданных и выдаваемых кредитов имеет еще большее значение ведь банк при любых условиях обязан сохранить ликвидность и надежность. По этому кредитная политика ВТБ в 2009 году была ориентирована на управление качеством, разработку стратегий работы банка с заемщиками в зависимости от их рыночного позиционирования и сохранение кредитного портфеля региональных клиентов, имеющих реальные возможности для развития бизнеса. Филиал банка ВТБ в Красноярске активно сотрудничал с Правительством края в части кредитования предприятий реального сектора экономики ключевых отраслей металлургической, лесоперерабатывающей, строительной - под гарантии Красноярского края.

Кстати, отметим, что банк ВТБ, в 2009 году активно поддерживающий именно крупный бизнес, в году текущем назвал приоритетным средний, региональный бизнес.

Тина ДИДУР: В текущем году ВТБ делает акцент на расширение сотрудничества с региональным бизнесом. Проанализирован опыт, полученный в период кризиса, совершенствуется система полномочий филиалов, постоянно ведется работа по адаптации банковских продуктов к потребностям клиентов. Безусловно, будет продолжено сотрудничество с Правительством Красноярского края по реализации программы антикризисной поддержки предприятий региона. Банк ориентируется на предприятия, которые проводят взвешенную кредитную политику, ставят для себя четкие ориентиры и сотрудничают с надежными партнерами.

Филиалу в Красноярске увеличены полномочия по кредитованию региональных клиентов. Сегодня мы кредитуем текущую деятельность предприятий на срок до двух лет (для сравнения этот срок в 2009 составлял до одного года), финансируем покупку техники и оборудования, возобновили овердрафтное кредитование. Сейчас у филиала есть возможность выдачи недостаточно обеспеченных кредитов и кредитов на рефинансирование задолженности в других банках для стабильно работающих предприятий.

Кризисный спрос

Эксперты Восточно-Сибирского банка Сбербанка отмечают, что в целом спрос на продукты банка в 2009 году был неразрывно связан с текущими экономическими условиями. Предприятия в первую очередь руководствовались необходимостью поддержания текущей деятельности и испытывали потребность снижения долговой нагрузки. В банке на начало 2010 года по срокам кредитования в структуре кредитного портфеля юридических лиц наибольший удельный вес составили кредиты со сроками кредитования от 1 до 3-х лет 42,7%, краткосрочные кредиты (до 1 года) 30,7%. Доля кредитов на текущие расходы и развитие бизнеса 61% всех кредитов, инвестиционных кредитов всего 17,3%.

Кроме стандартных кредитных продуктов юридические лица активно использовали в своей деятельности вексельные кредиты (они дешевле обычных, а векселя безопасны при расчетах), кредитование внешнеэкономических операций (поставка оборудования или транспорта из-за рубежа), в т.ч. с использованием аккредитивной формы расчетов (доля в портфеле ВСБ Сбербанка 6%) , банковские гарантии (выдано 66,6 млн.руб.); кредиты под залог коммерческой недвижимости (на цели, предусмотренные уставными документами юридического лица на срок до 7 лет). При недостаточности или отсутствии средств на счете клиента, открытом в банке, для оплаты платежных поручений, отдаётся предпочтение овердрафтным кредитам (в течение 2009 года выдано 16,3 млрд.руб.).

Ольга ИЩЕНКО: У субъектов малого предпринимательства особой популярностью пользуется льготный специализированный кредитный продукт, который банк предоставляет субъектам малого предпринимательства, если объем годового оборота их бизнеса не превышает 150 млн. рублей. У заемщика, работающего в сфере торговли, должен быть действующий и доходный бизнес, как минимум в течение трех месяцев, и не менее шести месяцев для собственников производства или тех, кто занимается оказанием услуг.

Игорь СТЕРНИН: У нас очень большая доля так называемого чёрного нала, по моим ощущениям, который находится вообще вне банка. Работает не банковский капитал, а ростовщический. Ломбард. Ну что это такое, когда человек закладывает машину в ломбард под 5 15 % в месяц, для того, что бы получить деньги на развитие бизнеса? Ломбард должен давать семьям на неотложные нужды на краткий срок. Когда ломбарды начинают выполнять банковскую функцию это наносит ущерб обществу в целом. И общество должно задуматься, почему так происходит. И я убеждён, что здесь есть работа и для власти, и для законодательных органов, и для банков. Банки должны заместить ростовщический капитал и вести бизнес с малыми предприятиями на стандартных западных условиях.

Год текущий

Банки, по словам экспертов, сегодня имеют избыточную ликвидность и готовы вкладываться в активы путём кредитования, в том числе, и регионального бизнеса. Банки стараются стать ближе к клиенту, однако и сбрасывать со счетов итоги прошлого тяжёлого год и риски не могут. Сегодня кто-то из банков снижает ставки, кто-то разрабатывает гибкие комплексные продукты.

Тина ДИДУР: Нашим клиентам интересны сложно-структурированные сделки. Это и лимиты, включающие в себя возможность открытия кредитных линий на разные сроки на цели, и чистые документарные операции с использованием возможностей группы ВТБ. В лимитах, кроме прямого кредитования на текущую деятельность и капитальные вложения, может быть предусмотрена возможность выдачи различных видов гарантий, финансирование поставок импортного оборудования и техники с использованием аккредитивов с рассрочкой платежа. Такой подход эффективен для предприятий, прежде всего, с точки зрения стоимости ресурсов. По инициативе наших клиентов актуализируется продукт, который позволит предприятиям осваивать практически без риска новые рынки сбыта дисконтирование экспортных аккредитивов клиентов банка с участием дочерних банков группы ВТБ. Позиция банка готовность к гибкому и эффективному партнерству. Когда ситуация в экономике нестандартна, то умение быстро перестраиваться приобретает особое значение.

Банк КЕДР проводит политику по максимально динамичному увеличению объёма кредитования малого бизнеса. Господин Стернин: Мы в этом отношении предпринимаем поистине титанические усилия. Ещё в прошлом году запустили программу, предложили поистине уникальные условия кредитования. 8 % в ЕВРО, когда в рублях кредитовали под 20 % и больше.

Ольга ИЩЕНКО: В 2010 году наш банк будет проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры. Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволят расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Приоритетом кредитной политики банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики, в особенности предприятиями топливно-энергетического комплекса, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе, в агропромышленном комплексе. Одним из наиболее перспективных направлений кредитования является финансирование лизинговых операций.

В Восточно-Сибирском банке Сбербанка РФ в 2010 году планируют привлечь на обслуживание по инвестиционному кредитованию более широкий круг клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Получит развитие финансирование инвестиционных проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий, а также наиболее крупных, надежных и перспективных добывающих предприятий, в том числе, осваивающих новые месторождения.

Однако, банковские эксперты признают, что одних финансовых вливаний в бизнес недостаточно.

Игорь СТЕРНИН: Мы должны научиться искать пути защиты нашего бизнеса от внешнего рынка. Что из того, что на нас сегодня надето, что мы сегодня потребляем - произведено в крае? Нам надо развивать бизнес в производственной сфере. Нам нужна внятная промышленная политика, подчеркиваю - внятная. Пока у нас таковой, к сожалению, нет.

К ТЕМЕ