Кредиты рядом. Доступно. Понятно.

Кредиты снова становятся доступными об этом тренде сегодня говорят все. Банки, которые находятся на передовой финансового бизнеса, снижают ставки по кредитным программам, смягчают условия их получения. Россельхозбанк, верный задачам, поставленным правительством, как всегда в авангарде. В январе по ряду кредитных программ банка были снижены ставки. О том, какие выгодные кредиты предлагает сегодня банк государственного значения рассказала Финансисту Екатерина Рыбкова, заместитель начальника отдела организации кредитования малых форм и населения Красноярского регионального филиала ОАО Россельхозбанк.

Кредиты для сельских жителей

Поскольку банк у нас сельскохозяйственный, основным приоритетом для нас является кредитование сельских жителей и агропромышленного комплекса. К примеру, в Россельхозбанке есть кредит на развитие личного подсобного хозяйства. Это кредит для физических лиц, проживающих в сельских населённых пунктах и ведущих личное подсобное хозяйство. Процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых, при этом заемщику возмещаются из бюджета затраты на оплату процентов в размере ставки рефинансирования, действующей на дату выдачи кредита (на 1 марта 2010 ставка рефинансирования составляет 8,5%). Для получения кредита требуется минимальный пакет документов: необходимо подтвердить статус ЛПХ, предоставив выписки из хозяйственной книги районной администрации, а также подтвердить свою платежtспособность, показав доходы от хозяйства. Спрос на этот кредит достаточно высок, это один из наших основных кредитов.

Безусловно, кредит является целевым, нужно будет предоставить документы, подтверждающие использование средств по назначению. Кредиты могут быть как краткосрочные (до 2х лет), так и среднесрочные (до 5 лет). Краткосрочные кредиты обычно используют на посевные работы, приобретение ГСМ, средств химизации, зап. частей, кормов, семян. Минеральных удобрений и т.д. А на среднесрочные кредиты приобретают основные средства: технику, оборудование, поголовье скота.

Максимальная сумма кредита на развитие ЛПХ составляет 700 000 рублей. В обеспечение по кредитам принимается залог ликвидного имущества (подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) или поручительство (физических или юридических лиц). Кредиты в сумме от 50 до 150 тысяч рублей предоставляются под поручительство 1-го физического лица, для суммы от 150 до 300 тысяч рублей необходимо уже 2 поручителя. Для получения кредита свыше 300 тысяч рублей понадобится уже 3 поручителя.

Также мы выдаём ипотечные кредиты на строительство или приобретение готового жилья в сельской местности, при этом жестких требований, предъявляемых к конструктивным элементом нет, т.е. дом может быть и деревянным. Подключение к централизованным сетям отопления, водоснабжения и пр. не является обязательным. Однако отмечу, что любой предмет ипотеки подлежит страхованию.

Кредит предоставляется на срок до 25 лет. Процентная ставка - всего 15%. Максимальная сумма кредита составляет 3 миллиона рублей. Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика, оценки предоставленного обеспечения и составляет не более 85% стоимости жилья. Ипотечные кредиты Россельхозбанка предоставляются гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет.

Отдельно стоит отметить образовательный кредит. В рамках развития кредитования на образовательные цели наш Филиал тесно сотрудничает с Министерством Образования Красноярского края. По данной программе предусмотрены довольно льготные условия. С начала года процентная ставка была снижена до 12 процентов годовых, при этом 3\4 ставки субсидируются. То есть, получается, что фактически стоимость кредита для заемщика составит 3% годовых очень выгодная ставка! А если студент учится на 4 и 5 вообще идёт полное возмещение процентной ставки из бюджета. То есть по идее можно получать достойное образование, оплачивая только основной долг, не переплачивая проценты. У нас заключены договоры о сотрудничестве с четырьмя красноярскими ВУЗами: Технологическим, Педагогическим, Медицинским и Аграрным. Однако подчеркну, мы работаем на подготовку кадров именно для работы в агропромышленном комплексе, т.е. нашими заемщиками могут быть те студенты, которые являются жителями сельской местности. Срок кредитования по этой программе составляет до 10 лет.

Максимальная сумма образовательного кредита для каждого заемщика определяется на основании его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения за период, но не может превышать сумму в 350 000 рублей. Отмечу, что никаких авансовых платежей за счет средств заемщика не требуется, размер кредита может составлять 100% суммы необходимой для оплаты обучения.

Кроме того, как правило, в ВУЗах необходимо оплачивать учёбу по семестрам. Для удобства наших заемщиков мы можем предложить оформить кредит в форме кредитной линии, т.е. траншами, что очень удобно при оплате обучения в посеместровой форме. Это снижает нагрузку по выплате процентов, поскольку проценты за пользование кредитом начисляются только на фактически используемую сумму кредита.

Удовлетворить свои нужды можно с помощью потребительского кредита, не требующего подтверждения целевого использования средств. Кредит предоставляется сроком до 5 лет под 20 % годовых. Максимально возможная сумма кредита составляет 300 000 рублей. Обеспечением по кредиту может служить залог движимого/недвижимого имущества, а также поручительство юридических лиц и поручительства физических лиц. Денежные средства и переводятся на лицевой счёт физического лица заёмщика, откуда он может их снять.

Россельхозбанк может также помочь гражданам, в том числе и городским жителям, приобрести автомобиль. В данный момент в банке действует уникальная программа кредитования граждан на приобретение автомобилей, произведенных на территории РФ, разработанная в соответствии с Постановлением Правительства РФ. Сущность программы заключается в том, что Автокредит выдается на покупку автомобиля, произведенного на территории РФ (перечень данных автомобилей утвержден Постановлением РФ), залоговым обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, стоимость которого не должна превышать 600 000 рублей. Сумма кредита составляет не более 85 % стоимости автомобиля указанной в договоре купли-продажи (т.е. заемщик должен оплатить за счет собственных средств авансовый платеж не менее 15 % от стоимости приобретаемого автомобиля), срок кредитования 3 года, ставка 15 % годовых, при этом из средств Федерального бюджета возмещению подлежит 2/3 ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита.. Таким образом, итоговая процентная ставка по кредиту является весьма невысокой и выгодной для клиента.

Также в нашем банке существует программа Автокредитования в рамках потребительского целевого кредита. Максимально возможная сумма кредита составляет 300 000 рублей, процентная ставка 18 % годовых, срок кредитования до 5-ти лет. В данной программе нет жестких требований, предъявляемых к маркам автомобилей, т.е. заемщик может взять кредит на приобретение любой машины, в том числе иностранного производства. Обеспечением по данному виду кредита, как и по кредиту на потребительские нужды, выступает залог движимого/недвижимого имущества, а также поручительство юридических лиц и поручительства физических лиц.

Необходимо отметить, что Автокредит кредит целевой, то есть приобретение автомобиля необходимо будет подтвердить документально.

Кредиты для городских и сельских жителей

Один из практически эксклюзивных банковских продуктов - кредит Пенсионный, выдаётся, как ясно из названия, пенсионерам - тому сегменту населения, который, к сожалению, не всегда благосклонно принимается банками. Кстати, рассчитан он не только на сельских жителей пенсионного возраста, но и на городских. Сумма кредита - до 60 тысяч рублей, выдаётся под 17 %. Кредит предоставляется на любые цели потребительского характера ремонт, лечение, покупка медикаментов и пр.

Другая кредитная программа, распространяющаяся, в том числе, и на горожан программа Садовод. Это целевой кредит, направляемый на развитие садоводческих участков, огородов, садов. Кредит предоставляется на срок до 3-х лет. Максимальная сумма кредита определяется банком на основании оценки платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 150 000 рублей. Процентная ставка составляет 18 %.

Один из распространённых вопросов стоимость услуг банка за предоставление кредитных средств. По всем вышеперечисленным программам стоимость услуг банка минимальна. Платеж за рассмотрение кредитной заявки взимается только в случае принятия положительного решения по ней. Сумма составляет 500 рублей без учёта НДС. Единовременный платеж за выдачу кредита взимается единожды в день выдачи кредита, и составляет 1 % от суммы кредита, но не более 20 000 рублей. Никаких скрытых комиссий нет.

Кредиты для малых форм хозяйствования

Особая группа наших кредитных продуктов - кредиты для малых форм хозяйствования, таких как сельскохозяйственные потребительские кооперативы. Субъектам из этой категории мы предоставляем как краткосрочные кредиты, так и среднесрочные.

Краткосрочные кредиты кредиты сроком до 1 года, предоставляются, как правило, на приобретение материальных ресурсов для проведения сезонных сельскохозяйственных работ, ГСМ, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и оборудования, минеральных удобрений, средств защиты растений, кормов, ветеринарных препаратов, молодняка сельскохозяйственных животных и т.п.

Среднесрочные кредиты предоставляются сроком до 5-ти лет на следующие цели: приобретение техники и оборудования, сельскохозяйственных животных, строительство, реконструкция, модернизация складских и производственных помещений и т.п. Возможна отсрочка по погашению основного долга до 2-ух лет.

Ставка по кредитам, предоставляемым кооперативам составляет не ниже 15 % годовых, возможно предоставление льготного периода по погашению основного долга кредита. Также с заемщика взимается единовременный платеж за выдачу кредита в размере 1 % от суммы кредита (данный платеж уплачивается до момента выдачи кредита единожды). Необходимо отметить, что платежеспособность заемщика оценивается исходя из представленных в банк финансовых/бухгалтерских документов, а также немаловажную роль имеет деловая репутация клиента, его благонадежность и четкое представление о дальнейшей деятельности заемщика.

Одним из обязательных условий при кредитовании является предоставление в банк ликвидного имущественного обеспечения. При этом, залогодателем может быть и третье лицо (юридическое или физическое). В качестве залога может выступать как движимое, так и недвижимое имущество.

График гашения основного долга по кредиту устанавливается в соответствии с представленным в банк технико-экономическим обоснованием (ТЭО), в котором клиент отображает все свои планируемые доходы и расходы в период действия кредитного договора (при этом в расходах клиента обязательно должны быть учтены выплаты по основному долгу кредита и процентов).

Хотелось бы отметить, что наибольшим спросом пользуется целевая программа Кредиты под залог приобретаемой техники и/или оборудования. При этом обеспечением предоставляемого кредита является залог закупаемой за счет кредитных средств техники и/или оборудования, что снимает с заёмщика ряд проблем. Часть стоимости техники заёмщик должен оплатить за счет собственных средств. Размер авансового платежа зависит от вида приобретаемой техники или оборудования и может составлять от 10% до 40% от стоимости имущества по договору купли-продажи. Техника и оборудование на условиях данной программы должны приобретаться заемщиком у компаний-поставщиков и производителей, аккредитованных Россельхозбанком. Перечень таких компаний весьма широк, как правило, это финансово устойчивые предприятия, расположенные на всей территории Российской Федерации.

Предоставление кредитов в рамках данной программы способствует российским предприятиям (в т.ч. сельскохозяйственным кооперативам) в обновлении парка техники и оборудования на основе облегчения доступа к кредитным ресурсам за счет формирования обеспечения по соответствующим проектам в виде залога закупаемого на кредитные средства имущества. Данный подход также позволяет заемщикам получить доступ к приобретению высококачественной техники у устойчиво работающих предприятий продавцов.

Напомню, на сегодняшний день наш банк имеет 28 дополнительных офисов, расположенных на территории Красноярского края. Для жителей сельской местности это очень удобно можно в принципе почти в каждом районном центре воспользоваться нашими банковскими продуктами. Кроме того, для повышения доступности банковских продуктов, на территориях отдаленных районов края работают уполномоченные представители банка.

Портал Финансист

1 марта 2010