Антикризисная ставка по депозиту
С момента начала кризиса в конце 2008 года ставка рефинансирования менялась не менее 10 раз: сначала росла, затем падала. Последнее изменение пришлось как раз на дату публикации данного текста с 25 ноября года 2009 ставка рефинансирования дошла до минимального с исторической точки зрения значения 9%. Такие американские горки не могли не отражаться на ставках по банковским вкладам.
Еще летом прошлого, 2008 года, по оценкам экономического еженедельника Деньги, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам сроком на год у 20 крупнейших на тот момент банков по объему привлеченных средств физических лиц составляла 10% годовых. В погоне за деньгами вкладчиков, в конце прошлого года банки стали щедрее и начали наперебой предлагать заманчивые ставки по рублевым депозитам. В начале 2009 года средняя ставка выросла до 12,7%, а летом дошла до рекордных 14,4%. Сегодня банки постепенно сокращают размер ставок, правда, не совсем успевая за резким снижением ставки рефинансирования что наглядно демонстрирует график, приведённый ниже.
По данным портала Финансист, в ноябре 2009 положить сумму 100 тысяч рублей сроком на год в красноярский банк можно в среднем под 12,9%, (в марте 2009 года это было возможно сделать под 13,35% годовых). На сегодня, максимально возможную ставку в Красноярске предлагает Витас Банк 18% годовых, правда и сумма вклада должна составлять не менее 5 миллионов рублей. При сумме вклада в 100 тысяч рублей лучше идти в Восточный экспресс банк, там предлагают 15,55% годовых при ежемесячной выплате процентов.
Устанавливая ставки по вкладам, каждый банк следует своей стратегии развития: ряд банков предлагает своим клиентам максимальные процентные ставки при длительном сроке размещения средств, кто-то сулит большой доход за сезонное размещение 3-4 месяца.
Анастасия Зуйкова, ведущий менеджер Отдела розничного бизнеса Красноярского филиала Открытого Акционерного Общества Восточный экспресс банк: У нас традиционно сложился портфель вкладов на 3-6-9 месяцев. В течение последнего года все больше клиентов банка стало доверять вкладам на срок 1 год и более. Возможно, это связано с постепенным снижением ставки рефинансирования и желанием клиентов сохранить высокий доход по депозитам, характерный для данного экономического периода, на более длительный срок. Максимальная процентная ставка в нашем банке на 01.11.2009 без учета капитализации составляла 16,47% годовых по ВИП вкладам, и 15,82% по розничным.
Елена Моисеенок, начальник отдела розничного бизнеса Красноярского филиала ОАО АК БАРС Банк (Генеральная лицензия ЦБ РФ 2590 от 2 сентября 2002 года): Вкладчики отдают предпочтение вкладам, сроки размещения по которым находятся в диапазоне от полугода до года. Если рассмотреть структуру данных вкладов, то можно отметить, что в октябре 2008г. в данном диапазоне существовал перевес в сторону вкладов размещаемых на год, на сегодняшний день произошло увеличение доли вкладов, размещаемых на полгода. Это связано, прежде всего, с общей макроэкономической ситуацией в стране и как следствие сложностью для населения прогнозировать ситуацию на рынке на длительный срок.
Наш банк имеет широкую линейку срочных вкладов для физических лиц, которые позволяют удовлетворить потребности всех групп вкладчиков с разными доходами и целями вложения. На сегодняшний день клиенты могут разместить денежные средства на срок от 30 дней до 2 лет, выбрать вклад с возможностью пополнения и/или снятия части суммы вклада, с возможностью капитализации процентов и льготными условиями досрочного расторжения договоров срочного вклада. Учитывая возможности действующих вкладов и требования рынка, в банке введены срочные вклады Стартовый капитал и Мультивалютный. Наряду, с вкладами, представленными в стандартной линейке депозитов физических лиц, наш банк предлагает специальные вклады с проведением разного рода акций среди вкладчиков и отличающимися привлекательными условиями.
Банки расширяли продуктовые линейки и совершенствовали уже существующие продукты. По словам Анастасии Зуйковой, продуктовую линейку банк Восточный Экспресс не расширял и действует в рамках существующих программ вкладов: Вводить незнакомые клиентам продукты не всегда экономически нецелесообразно, кроме того, в банке достаточно широкий диапазон вкладов, отвечающих требованиям рынка и предпочтениям разных целевых аудиторий.
По данным ЦБ, кризисная политика банков оказалась достаточно удачной с начала года на 1 октября объем вкладов граждан вырос на 13,8%, до 6,6 триллионов рублей. По оценкам Агентства страхования вкладов (АСВ), прирост вкладов по итогам 2009 года составит около 20%, что соответствует объему депозитов в 7,05-7,1 миллиардов рублей. Как пояснила Елена Моисеенок, это связано с комплексом мероприятий, проведенных в течение последнего года: изменением процентных ставок и пересмотром условий по вкладам, а также сделанным акцентом на качестве обслуживания населения. Все это обеспечило повышение доверия населения к банковской системе в целом.
Эксперты ожидают дальнейшего снижения ставки рефинансирования на 0,5 процентов ещё в этом году. Поэтому в перспективе более сбалансированный подход к определению ставок.
Анастасия Зуйкова: Полагаю, средняя ставка по складам в 2010 году снизится. Это связано, во-первых, со снижением ставки рефинансирования, во-вторых, со снижением ставки по вкладам в первой десятке крупнейших банков России, и, конечно же, с рекомендациями Центрального Банка Российской Федерации.
Марина Рудакова
Портал Финансист
25 ноября 2009