Банки бьются за деньги вкладчиков

За год каждый второй банк в Красноярске обновил свою линейку вкладов, каждый третий создал новую. Все это с одной целью повысить собственную ликвидность.

По данным Ассоциации российских банков, еще в сентябре прошлого года вклады населения в общем объеме пассивов кредитных учреждений занимали не больше 15%. Последние несколько лет банкиры предпочитали занимать у иностранных инвестфондов, Центрального Банка или спекулировать на рынке валют. Никто о депозитах как об основном способе наращивания капитала не думал. Однако кризис перекрыл доступ к дешевым ресурсам. По данным Ассоциации российских банков, активы ста первых кредитных учреждений в России упали на треть. Вторая сотня пострадала и того больше ее активы снизились на 60%. В Красноярске из-за недостатка ликвидности за минувший год было закрыто 5 кредитных учреждений.

В этой ситуации банки были вынуждены вернуться к когда-то основному способу привлечения средств вкладам. Те кредитные учреждения, которые вовремя сориентировались и стали привлекать вклады, уже к осени 2009 г. увеличили свою ликвидность.

Банки повысили ставки и уменьшили сроки вкладов

По словам заместителя начальника управления стратегического развития СТРОМКОМБАНКа ЕВГЕНИЯ ИВАНЦОВА, сегодня почти все красноярские кредитные учреждения заявили о своем интересе к сбережениям населения. Даже банки, которые раньше мало продвигали свои вклады, стали активно менять свою продуктовую линейку, вводить новые виды депозитов.

Около 20 банков, работающих в Красноярске, ввели новые депозитные продукты. Тридцать кредитных учреждений обновили старую линейку вкладов изменили процентные ставки и сроки возврата средств. По первому пути пошли КМБ Банк, СТРОМКОМБАНК. По второму ВТБ24, Кедр. АЛЕКСАНДР КОСТИВ, заместитель председателя правления банка Кедр: Мы, например, не стали вводить новые вклады. Просто сделали наши продукты для вкладчиков максимально простыми для понимания, удобными для использования и выгодными с точки зрения доходности.

Кроме того, с депозитами начали работать банки, которые ранее специализировались на розничном кредитовании. Они впервые внедрили в свою продуктовую линейку вклады это Восточный экспресс банк и Банк Русский стандарт.

Основные изменения, которые претерпели банковские вклады, в них были повышены процентные ставки, уменьшился срок действия вклада. В среднем, по данным ГУ ЦБ РФ, за последний год (с октября 2008 г. по октябрь 2009 г.) процентные ставки по вкладам выросли на 5 пунктов с 9% годовых до 14%. Большинство банков изменили условия вложения средств. Теперь деньги можно забрать из банка без потери процентной ставки. Кроме того, положить их в кредитное учреждение возможно на срок от 3 месяцев.

Депозиты съедают рекламные бюджеты

Чтобы выделиться среди конкурентов, банки предлагают клиенту вклады с особыми условиями. Так, например, несколько банков ввели краткосрочные вклады. Например, Интеркоммерцбанк создал вклад сроком от двух месяцев. Еще дальше пошел Абсолют Банк. Он вывел на рынок вклад сроком всего на один месяц.

Кроме высоких процентных ставок, привлекательных сроков погашения банки также пытаются завлечь вкладчиков, предлагая уникальный продукт. Любопытный пример на рынке вклад КМБ Банка, который дает поручительство за сохранность вложений. МИХАИЛ ДЕМИДЕНКО, управляющий операционным офисом Красноярск КМБ Банка: Мы даем поручительство нашего материнского банка Интеза Санпаоло, в соответствии с которым банк гарантирует клиенту возврат любой суммы в 100%-ном размере, включая начисленные проценты.

Запустив новые предложения по вкладам, красноярские банкиры начали активно продвигать эти продукты на рынке. Почти у всех кредитных учреждений стартовала рекламная кампания депозитов. В ход пошли все каналы продвижения: btl, наружка, печатные издания, телевидение и радио. По словам Михаила Демиденко, кредитные учреждения перераспределили свои рекламные бюджеты. Заменили активное продвижение кредитных продуктов, которые они сейчас выдают меньшими объемами, на рекламу вкладов, отметил г-н Демиденко.

Вклады вернули клиентов в банк

Участники рынка отмечают, что новые предложения в синергии с их активным продвижением дают результаты частники понесли деньги из-под матрасов. По итогам первого полугодия 2009 г., в объеме пассивов российских банков вклады занимали уже 30%. До конца года банкиры ожидают, что эта цифра достигнет 40%. При этом в Красноярском крае за год объем привлеченных средств у населения в красноярских банках вырос в два раза и достиг почти 6 млрд руб. В среднем банки нарастили свои пассивы за счет вкладов на 1015%.

Банкиры также отметили: новые депозитные линейки помогли им вернуть клиентов. Евгений Иванцов: По сути дела, банковские депозиты работают как синергия. Они привлекают клиента в банк, и тот, открыв вклад, впоследствии может воспользоваться другими услугами банка оформить кредит, открыть расчетный счет, приобрести пластиковую карту. Банкиры добавляют, что до кризиса перед ними не стояло проблемы в привлечении клиентов. Теперь же все изменилось, каждого, особенно надежного, клиента нужно заново завоевывать, объяснять ему преимущества продукта. Как показывает практика, большинство клиентов начинают сотрудничество с банком именно со вклада.

По словам красноярских банкиров, за последние полгода им удалось увеличить число клиентов в среднем на треть. Могу сказать, что до этого клиентский поток такими быстрыми темпами не рос. При этом многие из тех, кто положил свои деньги к нам на депозит, становятся нашими постоянными клиентами, рассказал Евгений Иванцов. С экспертом соглашается и Александр Костив: У нас в банке объем вкладов населения вырос за девять месяцев 2009 г. на 46%. Кроме того, в нашем банке заключено более 20 тыс. новых договоров срочного вклада. В основном клиенты заключают договоры вклада в рублях.

Рынок будет расти до середины следующего года

Банкиры отмечают, что потенциал рынка вкладов в Красноярске еще очень высок. По словам экспертов, сегодня только около 15% жителей края хранят свои деньги в банках. Как бы это странно ни прозвучало, у нас еще очень много людей, которые хранят свои сбережения под матрасом, в прямом смысле слова. Думаю, рано или поздно они принесут свои деньги в банк, отметил Евгений Иванцов.

Сыграет на руку банкирам и тот факт, что стандартные способы вложения средств в валюту и недвижимость за последние полгода потеряли былую доходность. Александр Костив: Сегодня можно вкладывать деньги в ценные бумаги, валюту, драгоценные металлы. На этих рынках (особенно в условиях кризиса, нестабильности) можно получить как доход, так и убытки. К примеру, все мы видим, как бурный рост курса доллара США сменился таким же падением. Вклады обеспечивают клиентам стабильность, а для большинства населения, думаю, это главное. С экспертом соглашается заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 МАРИЯ САЕНКО: По крайней мере, в ближайшее время можно уверенно говорить, что спрос на вклады будет расти просто потому, что нет надежных альтернатив вложению.

Эксперты прогнозируют, что до конца года объем привлеченных у населения средств в банках вырастет на 20%. Основными клиентами банков в этом сегменте станут пенсионеры и люди среднего возраста. Это та категория людей, у которых есть стабильный доход. Они могут его безболезненно положить на вклад, говорит Евгений Иванцов.

При этом банкиры отмечают, что расти рынок вкладов в Красноярске будет только до середины следующего года. Евгений Иванцов: Потом уже такого бурного роста не будет. Во-первых, банки снизят рекламную активность этого продукта. Многие начнут возвращать кредитование и сделают ставку на продвижение именного этого продукта. Во-вторых, Центральный Банк уже неоднократно снижал ставку рефинансирования, а это значит, что крупным кредитным организациям становится выгодней сравнительно недорого занять деньги у государства, чем прилагать рекламные и операционные усилия по привлечению этих денежных средств с рынка вкладов. ИРИНА АНТИПИНА, председатель правления банка ЕНИСЕЙ добавляет, что не последнюю роль в снижении спроса на депозиты сыграет и тот факт, что банки снизят процентные ставки. Думаю, если у банков появится другой источник заимствования, они снизят ставки в среднем на один-два пункта, заключила г-жа Антипина.

Виктория Пашнина

Источник: Деловой квартал, 21, 26.10.2009