Большой банк - малому бизнесу

Этой осенью Сбербанк вышел в массы с новым рекламным слоганом кредит без отрыва от производства. Нетрудно догадаться, на кого направлено сообщение банк готов кредитовать малый и средний бизнес. О новых программах и продуктах банка для этого сегмента экономики Финансист пообщался с председателем Восточно-Сибирского банка Сбербанка РФ Юлией Айзуп.

Юлия Александровна, какие специализированные программы собственные и партнерские Восточно-Сибирский банк предлагает малому бизнесу сегодня?

Сбербанк России очень давно определил малый бизнес как одно из приоритетных направлений деятельности. В августе 2009 года в банке была утверждена единая Программа поддержки малого и среднего предпринимательства на 2009-2011 гг.. Программа реализуется на двух уровнях: общероссийском и региональном совместно с органами власти, субъектами инфраструктуры господдержки СМП и некоммерческими организациями, объединяющими малое предпринимательство. В рамках этой программы Восточно-Сибирский банк предлагает клиентам новые кредитные продукты, развивает филиальную сеть по обслуживанию СМП, оказывает информационную и консультационную поддержку, взаимодействует с органами исполнительной власти (органами местного самоуправления) и организациями, образующими инфраструктуру поддержки малого бизнеса и т.д. Для того, чтобы малый бизнес получал комплексную поддержку, банк особое внимание уделяет расширению и совершенствованию работы с некоммерческими организациями регионов. В общем, мы предпринимаем все возможные меры для успешного развития бизнеса клиентов. Ведь наша общая цель поддержать предпринимательство, помочь ему встать на ноги.

В 2008 году Сбербанк России заключил соглашение о сотрудничестве с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, в рамках которого субъекты малого предпринимательства могут получить кредит в Сбербанке под поручительство Фонда. Наши клиенты могут воспользоваться этой возможностью в случае, если у них нет достаточного объема имущества для предоставления в залог банку.

Условия достаточно лояльные. Для того, чтобы получить кредиты под поручительство Фонда, малым предприятиям необходимо осуществлять хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев и не иметь просроченной задолженности в бюджеты всех уровней. Размер поручительства Фонда обычно составляет не более 50% от величины кредита. За предоставление поручительства субъект малого предпринимательства уплачивает Фонду плату в размере 1,75% годовых от величины поручительства (для СМП, зарегистрированных на территории Красноярского края, имеется возможность получения субсидии на компенсацию затрат, связанных с уплатой вознаграждения Фонду за счет средств краевого бюджета).

На территории Красноярского края с весны этого года начало свою работу Красноярское региональное Агентство по поддержке малого и среднего бизнеса. Оно предоставляет микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства и поручительства перед кредитными организациями при недостающем залоговом обеспечении. Сейчас между Восточно-Сибирским банком и агентством прорабатывается вопрос по заключению соглашения о взаимном сотрудничестве. Банк планирует осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства под поручительство агентства. Я думаю, что эти меры помогут облегчить жизнь предпринимательству. Ведь отсутствие залога по-прежнему остается актуальной проблемой при обращении представителя малого бизнеса в банк.

Также Восточно-Сибирский банк начал сотрудничать с Центрами содействия малому и среднему предпринимательству, работающими по принципу Одного окна. Первоочередная задача этих центров - оказание информационно-консультационных услуг: предоставление методических рекомендаций и практических пособий по вопросам организации и ведения предпринимательской деятельности, а также повышение образовательного уровня субъектов, занятых в малом и среднем предпринимательстве. В подобных Центрах предприниматели могут также узнать информацию и об услугах и продуктах Сбербанка России, в т.ч. и по кредитованию. При необходимости более подробной консультации, диспетчер Центра предоставит контактные телефоны специалистов Банка. Это хорошее подспорье предпринимателям, которые зачастую не знают, как начать свой бизнес, где и как оформить необходимые документы и т.д.

Чем заинтересовываете и стимулируете субъектов малого и среднего бизнеса?

Сейчас в Восточно-Сибирском банке проходит акция для малого бизнеса ЭФФЕКТИВНЫЕ ФИНАНСЫ!, направленная на повышение доступности услуг. В рамках акции банк предлагает малому бизнесу особые условия: единые фиксированные процентные ставки по кредитам, повышенные проценты по бизнес-депозитам. А также скидки и специальные тарифы на самые актуальные продукты и услуги банка расчетный счет, система Клиент-Сбербанк, бизнес-счет (счет для операций с использованием корпоративной банковской карты), зарплатный проект, торговый эквайринг и выдачу векселя. Мы проводим такие акции регулярно и практика показывает, что они пользуются популярностью. Предприниматели не только узнают что-то новое для себя, но и начинают активно пользоваться банковскими продуктами.

Специально для малого бизнеса помимо стандартных продуктов: краткосрочного, инвестиционного и овердрафтного кредитования, кредитов с использованием векселей Сбербанка России и банковских гарантий, Восточно-Сибирский банк предлагает кредитные продукты, характеризующиеся широким спектром целей кредитования: пополнение оборотных средств, вложение во внеоборотные активы (в том числе приобретение транспортных средств и объектов недвижимости), форм предоставления кредита (кредит, возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия), сроков предоставления заемных средств (от нескольких дней до 120 месяцев). Эти кредитные продукты предусматривают либеральные подходы к подтверждению целевого использования кредитов, срокам кредитования, а при наличии положительной кредитной истории и комплексного обслуживания в банке льготные условия оценки кредитоспособности и структуры залогового обеспечения.

Кроме того, мы ориентируемся на пожелания наших клиентов и постоянно расширям продуктовую линейку для предпринимательства. В августе 2009 года банк вывел на рынок специально разработанные для малого бизнеса с объемом годовой выручки не более 150 млн.руб. новые кредитные продукты: БИЗНЕС-АВТО, Коммерческая недвижимость, Приватизация для малого бизнеса и ГОСЗАКАЗ.

Кредиты по программе БИЗНЕС-АВТО выдаются под залог приобретаемого транспортного средства на срок 5 лет и по программе Коммерческая недвижимость под залог приобретаемой, имеющейся или строящейся с участием средств Сбербанка недвижимости на срок до 10 лет.

Кредитные продукты Приватизация для малого бизнеса и ГОСЗАКАЗ разработаны в соответствии с реализацией Программы антикризисных мер Российского Правительства на 2009 год.

Приватизация для малого бизнеса - это программа кредитования предпринимателей на выкуп арендуемой ими недвижимости, находящейся в государственной или муниципальной собственности - на срок до 10 лет.

Если предприниматели или малые предприятия являются победителями Конкурса на право заключения государственного/муниципального контракта и имеет действующий и доходный бизнес в течение двенадцати месяцев, то они могут получить средства в рамках программы ГОСЗАКАЗ на срок до 18 месяцев на пополнение оборотных активов для финансирования затрат на его выполнение (рефинансирования затрат по исполненным контрактам).

В планах Сбербанка также разработка новых продуктов на цели приобретения внеоборотных активов через лизинговые компании и для проведения факторинговых операций.

Какие инновации в обслуживании клиентов направлены на этот сегмент?

Инновационный процесс идет в банке постоянно. Мы развиваем новые формы и технологии кредитования малого бизнеса. Это касается сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок, повышения доступности кредитов, качества и скорости обслуживания клиентов. Планируем значительно сократить процесс кредитования по предоставлению микрокредитов, чтобы выдавать средства в течение нескольких часов. Мы понимаем, что это очень значимо для наших клиентов. Также планируем внедрить скорринговую систему оценки финансового состояния заемщиков, которая увеличит скорость рассмотрения заявок и упростит процедуру получения кредита.

Высок ли интерес малого бизнеса к продуктам банка? (цифры, статистика, динамика)

Естественно, что негативные тенденции, происходящие в банковской сфере нашей страны, не обошли стороной и Сбербанк России. Рынок кредитования малого бизнеса существенно сократился в связи со снижением платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц и значительным падением цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы: недвижимость, ценные бумаги и т.д.. Все вышеуказанное привело к снижению спроса на кредитные ресурсы, и, следовательно, к сокращению емкости кредитования предприятий малого бизнеса.

Вместе с тем, объемы кредитования малого бизнеса по-прежнему существенны. Только за 9 месяцев текущего года выдано более 800 кредитов данному сегменту в сумме 8,5 млрд.руб. В целом четверть кредитного портфеля Банка составляют ссуды малому бизнесу. Если говорить о количестве это 87 процентов заемщиков.

Согласно данным ГУ ЦБ по Красноярскому краю: у более половины малых предприятий потребность в заемных ресурсах не изменилась. Более того, у каждого десятого возросла. К концу года потребность в банковских кредитах для малого бизнеса увеличится у предприятий строительства (20,5%), сельского хозяйства (15,6%), оптовой и розничной торговли (12%).

В целом, прогнозы развития рынка кредитования малого бизнеса вполне оптимистичные. Я надеюсь, что партнерские отношения с предпринимательством, своевременная поддержка Правительства РФ позволят сгладить негативные тенденции в экономике региона, и сформируют благоприятные условия для работы и развития малого бизнеса. Это и создание новых рабочих мест, оживление на товарных рынках, появление самостоятельных источников дохода у экономически активной части населения, снижение социальных нагрузок на расходы бюджетов. Сбербанк будет и в дальнейшем активно поддерживать данную категорию клиентов и стремиться удовлетворять ее потребности в кредитовании.

Можно ли нарисовать усреднённый портрет малого предпринимателя клиента Сбербанка? Разрабатываются ли банком специальные предложения с учётом отраслевого фактора?

В большинстве случаев таким клиентом является предприниматель, занимающийся торговлей с объемом годовой выручки до 25 млн.руб. и объемом ссудной задолженности около 1 млн.руб.

Для предпринимателей, занятых в сельском хозяйстве, а также в сфере жилищно-коммунального хозяйства, Сбербанк разрабатывает специализированные программы по кредитованию с льготными условиями по залоговому обеспечению, срокам кредитования, сумме кредита и процентной ставке.

Кроме того, если бизнес клиента подвержен сезонным колебаниям, банк идет на то, чтобы устанавливать погашение кредита неравными долями. Эти условия действуют в рамках специализированных продуктов для малого бизнеса.

Какие проблемы стоят перед малым бизнесом в процессе кредитования (обеспечение, залог), как банк помогает их решать?

Как всегда наиболее сложными вопросами для малого бизнеса являются: обеспечение по кредитам и сроки кредитования. Мы стараемся идти навстречу предпринимателям. Для этого банк разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты, которые выдаются под залог приобретаемого заемщиком имущества, а также на более длительные сроки. Мы активно работаем с органами власти в части субсидирования заемщиками процентной ставки по кредитам. Консультируем клиентов по вопросам субсидирования, помогаем в оформлении документов, информируем органы власти о субъектах малого предпринимательства, получивших кредит в банке и желающих получить государственную поддержку. Также ведем активную работу совместно с органами власти по созданию гарантийных и залоговых фондов, средства которых впоследствии могут выступать обеспечением по кредитам малого бизнеса.

Хочу особо отметить, что Сбербанк не только работает с новыми клиентами, но и старается всячески поддерживать действующих заемщиков в случае возникновения у них трудностей. В таком случае банк предоставляет возможность реструктуризации выданных ссуд. Эта программа рассчитана на заемщиков, удовлетворяющих требованиям к финансовому состоянию, кредитной истории, бизнес-плану на период действия реструктурируемой задолженности и др. Таким клиентам предоставляется отсрочка погашения основного долга на срок 6-12 месяцев с одновременным увеличением срока действия кредитного договора. Кроме того, банк может увеличить срок действия кредитного соглашения с пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту. Требования достаточно жесткие, но справедливые, а главное, дающие возможность не только пережить сложные времена, но и не останавливать развитие бизнеса.

Сильно ли отличаются требования, которые вы предъявляете к клиентам компаниям МСБ, по сравнению с прочими корпоративными клиентами? Как изменились эти требования в последнее время? Стали ли они более лояльными?

В Сбербанке России в ноябре 2008 года принята кредитная политика в текущих экономических условиях, ознакомиться с которой можно на сайте www.sbrf.ru.

При принятии решения о кредитовании клиента для того, чтобы минимизировать банковские риски, ключевым критерием является жизнеспособность бизнес-модели клиента в текущих условиях. В настоящее время, как никогда, важно точно оценить как способность, так и желание клиента вернуть кредит. Мы усилили внимание к анализу источников возврата кредитов и их надежности, платежеспособности клиента, уровню общей долговой нагрузки, соотношению собственных и заемных средств в оборотном капитале заемщика, качеству и ликвидности обеспечения.

Однако, к предприятиям малого бизнеса мы предъявляем более лояльные требования. Например, срок ведения хозяйственной деятельности для таких заемщиков должен составлять не менее 3 (для предприятий торговли) и 6 месяцев (для предприятий производства и услуг). Срок рассмотрения кредитной заявки до 8 рабочих дней (при наличии полного пакета документов). Мы не требуем от предпринимателей составления бизнес-плана. Для предприятий, применяющих упрощенную систему налогообложения, специалист банка осуществляет помощь в формировании пакета документов, с выездом на место ведения бизнеса и составлением упрощенных форм отчетности.

Перечислите, пожалуйста, основные риски и сложности работы с малым бизнесом?

Проблемы, с которыми сталкивается банк, наверное, стандартны. Общие проблемы малого бизнеса в России это: недостаток или отсутствие собственных средств, непрозрачность бизнеса, отсутствие или недостаток залогового обеспечения. Экономическая ситуация внесла свои коррективы в бизнес-процесс. В условиях снижения деловой активности у многих представителей малого бизнеса ухудшилось финансовое состояние.

Кроме того, трудности в работе с малым бизнесом возникают в связи с отсутствием в регионе залоговых фондов, созданных органами власти и другими структурами поддержки предпринимательства, со сложностью получения малыми предприятиями государственных и муниципальных гарантий, длительностью и трудоемкостью оформления субсидий, а также получения исходно-разрешительной документации на строительство и реконструкцию и ремонт.

Действуют ли в банке специализированные точки - центры кредитования малого бизнеса? Расскажите о них

На базе филиалов Сбербанка, специализирующихся на оказании услуг малым предприятиям, формируется сеть Центров развития малого бизнеса. Там не только осуществляются операции кредитования СМП, но предоставляется весь комплекс банковских услуг. Специалисты консультируют предпринимателей по налогообложению, юридическим и финансовым вопросам, информируют малый бизнес о формах и способах государственной поддержки малого бизнеса в субъектах Российской Федерации; предоставляют доступ к средствам коммуникации. На территории обслуживания Восточно-Сибирского банка создано уже шесть таких центров: три - в г. Красноярске, по одному - в Абакане, Черногорске и Саяногорске. По мнению предпринимателей, такие центры оказывают им реальную помощь по всем вопросам ведения бизнеса.

Источник: портал Финансист

9 октября 2009