Деньги без отпуска

Деньги должны работать эта азбучная истина известна всем. Однако часто в пылу конкурентных войн предприниматели забывают о простых решениях самых насущных проблем.

Депозиты юридических лиц - довольно распространенная услуга. Практически каждый банк, производящий расчётно-кассовое обслуживание предприятий, готов помочь своим клиентам сохранить их средства.

Депозиты юридических лиц это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения. Средства, зачисленные на депозиты, хранятся в банках не на расчётном счёте предприятия, а на отдельных счетах на основании договоров банковского вклада.

Депозиты в ассортименте

В целом в российской банковской практике представлено всего три вида депозитов до востребования, срочный и на специальных условиях. Однако банковский маркетинг наработал большой пласт производных: таблица Финансиста, вмещающая в себя все предложения по депозитам юрлиц ФКО в Красноярске, содержит более 4700 строк, притом что ряд банков, таких как Международный промышленный банк, банк Братский, АК Барс банк, Росбанк, Банк Москвы, банк ЕНИСЕЙ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, обошлись всего одной строкой с пометкой индивидуально, что с банковского языка можно перевести примерно как приходите обсудим договоримся. Другие банки предлагают готовые, весьма прозрачные продукты, разбитые по суммам, срокам, условиям. Основные условия депозитов прописаны в Гражданском кодексе, а так как он в последнее время не изменялся, все допустимые виды депозитов уже предлагаются банками, - рассказывает Сергей Наговицын, начальник отдела ценных бумаг и депозитов КБ СТРОМКОМБАНК. - Что-то больше рекламировали, что-то не рекламировали вообще - тут каждый банк исходит из своих задач. Те, кому нужны были депозиты сроком на 1 год, активно привлекали средства на 1 год, кому нужны были на три - привлекали на три, а кому ничего не надо было - так и работали.

Главное для руководителя предприятия при таком изобилии предложений - чётко определить, что ему выгоднее: заморозить деньги на конкретный срок, но под более выигрышные проценты (срочный и безотзывный вклады) или заработать поменьше, но иметь возможность в любой момент пустить средства в дело. Для тех предприятий, чья деятельность предполагает постоянное движение денежных средств, интересны депозиты с возможностью пополнения или частичного снятия, а также с возможностью досрочного расторжения договора и получения дохода от фактического срока размещения.

Сегодня в Красноярске минимальный срок размещения средств на депозите может составлять и 1 день. Так, банк Интеркоммерц предлагает размещение на срок от 1 до 20 дней, однако минимальная сумма, которая заинтересует банк, - 250 тысяч рублей, верхняя граница не обозначена. Да и процентную ставку при размещении средств на 1-2 дня банк предлагает обсудить отдельно. Альфа-Банк принимает депозиты и векселя на срок от 1 недели (минимум 30 миллионов рублей, ставка 5% годовых). Сумму до 30 миллионов (но не менее 50 тысяч рублей) банк примет на срок от 1 месяца под ставку в 7,75%. Банк ИТБ откроет срочный депозит на 2 недели, ВТБ разместит векселя на срок 7-14 дней. Поместить на короткий срок свои средства можно также в банки ВТБ и Восточный Экспресс, Промсвязьбанк, Сбербанк, КМБ-Банк, Витас-Банк и банк Югра. Однако в основном банкам интереснее все же консервативный срок размещения не менее чем на месяц (31 день), что видно по предлагаемым ставкам.

Спрос на овернайт

В условиях нестабильной экономической ситуации банки в последнее время всё чаще предлагают клиентам краткосрочные депозиты-овернайты. Данные виды депозитов позволяют минимизировать риски предприятий. Всем без исключения компаниям может быть интересен овернайт, позволяющий размещать свободные денежные средства на короткий срок от 1 рабочего дня (фактически на ночь), на выходные (в расчет берутся 3 дня) и праздничные дни. Таким образом, использование овернайта не препятствует проведению текущих платежей предприятия, поскольку приходится на неактивную часть суток. Однако не все банки, работающие в Красноярске, готовы предоставить депозит-овернайт клиентам. Подробнее об овернайте можно узнать у специалистов красноярского филиала НОМОС-БАНКа, красноярского филала Банка ВТБ и операционного офиса Национального Резервного Банка.

Весной этого года в НОМОС-БАНКе появились Корпоративный овернайт для групп компаний и холдингов и Овернайт с упрощенной процедурой размещения средств, при котором по договоренности с клиентом банк вправе безакцептно (без дополнительного распоряжения клиента) списывать оставшиеся на расчетном счете на конец операционного дня денежные средства клиента в овернайт.
Сегодня наш банк готов предложить любой вариант размещения средств - от овернайта и краткосрочных депозитов до депозитов на срок больше года, - рассказывает Антон Букин, ведущий специалист по работе с клиентами среднего бизнеса ОО Красноярск филиала Иркутск АКБ Национальный Резервный Банк. - Также банк готов начислять проценты на среднехронологические остатки на расчетном счете организации при условии поддержания минимального остатки на начало операционного дня. Данный продукт дает возможность клиенту одновременно с оперативным управлением счетом получать дополнительный доход.

Кстати, депозит юридического лица может быть размещён не только в рублях, но и в валюте. Ставки коррелируются как и во вкладах физических лиц: процент по долларам и евро ниже, чем по депозиту в рублях.

Безотзывный депозит

Пожалуй, главное отличие депозитов юриков от депозитов физиков - возможность размещения безотзывного вклада. То есть если уж договорились с банком о размещении средств на конкретный срок крепитесь. Напомним, физические лица в соответствии с российским законодательством могут отозвать срочный вклад. Однако в этом случае автоматически начисляется процент по вкладу до востребования, установленный банком.

Отношение к безотзывным депозитам юридических лиц у банкиров разное. По словам Дмитрия Букреева, заместителя управляющего по операционной работе филиала Красноярский КБ ИНТЕРКОММЕРЦ, безотзывный депозит предполагает максимальную доходность и гарантированный срок размещения. Соответственно, он интересен для клиента в плане доходности, а для банка - как устойчивый пассив. Однако не все банкиры согласны с коллегой.

На мой взгляд, для предприятия такой вклад вряд ли будет интересен, - считает Андрей Харлампиев, начальник управления по работе с клиентами АКБ ЕНИСЕЙ (ОАО). - Деятельность любого предприятия связана с различными рисками, и нет никакой гарантии, что средства, размещенные на депозит, не понадобятся. Безотзывный депозит - это для предприятия дополнительный риск. Я думаю, никому из бизнесменов не захочется оказаться в ситуации, когда срочно нужны средства, и они есть, но воспользоваться ими нельзя.

Лицом к потребителю

Ситуация с депозитами юридических лиц типична для новых экономических условий. С одной стороны, денег в экономике стало меньше, да и желания лишний раз их кому-то доверять у предпринимателей поубавилось. По данным ГУ ЦБ по Красноярскому краю, объём привлечённых средств предприятий и организаций на 1 июля 2009 года составил 38 107 млн рублей. 1 июля прошлого года этот показатель был равен 42 685 миллионам. Кроме того, наблюдается отток привлечённых средств на краткосрочные вклады.

С другой стороны, банки, увеличивая размеры пассивов, идут на повышение ставок, расширяют линейку предлагаемых продуктов, становятся более сговорчивыми в плане индивидуальных условий и т.п. Ставки на рынке депозитов юридических лиц стали расти с начала 2009 года. По словам Марии Рец, ведущего специалиста отдела развития корпоративного бизнеса Красноярского филиала НОМОС-БАНКа, это можно объяснить несколькими причинами: Это и попытка банкиров компенсировать отток средств физических лиц за счет привлечения крупных корпоративных клиентов, и стремление сохранить вложения, уже имеющиеся на депозитных счетах. Кризис ликвидности из-за роста просроченной задолженности усугубился оттоком денежных средств с депозитных счетов. Понять предпринимателей можно - они остро нуждаются в пополнении оборотных средств. Необходимо оплачивать поставки, платить зарплату работникам, нести другие текущие расходы. Банки кредитов не выдают, поэтому депозиты становятся единственным источником денежных ресурсов.

Конкурентная борьба банков ужесточилась, что, в конечном счёте, идет на пользу потребителю. В последнее время юридические лица стали оценивать платежеспособность банка, ориентируясь не столько на размер ставки, сколько на то, как банк исполняет свои обязательства.

Сегодня несколько банков предлагают клиентам антикризисные программы управления ликвидностью на предприятии. Условия новых программ учитывают реалии рынка и позволяют клиентам распоряжаться своими средствами с наибольшей эффективностью.

По мнению господина Харлампиева, перспективы развития этой услуги напрямую зависят от состояния экономики. Если уровень деловой активности предприятий будет расти, значит, будет востребована и услуга банковского депозита. Вызовет ли рост спроса ужесточение условий, предлагаемых банками, господин Харлампиев не уточнил: Если у банка будут альтернативные, более дешевые источники, он изменит условия по депозитам. Хотя не думаю, что такие меры будут применяться для всех. Индивидуальную работу с клиентом никто никогда не отменит.

И напоследок совет от автора материала: не ждите инициативы от банка, в котором обслуживается ваша компания. Посмотрим правде в глаза: деньги на расчётном счете в любом случае ресурс для банка, только бесплатный и более рискованный для него же. А ваши деньги должны работать в первую очередь на вас.