Учиться в кредит

Несколько лет назад, когда потребительское кредитование ещё было вполне доступным почти для каждого гражданина РФ, на рынке появилось и такой продукт, как кредит на образование. Одним из первопроходцев в Красноярске тогда стал банк Союз. Потом список возможностей для красноярских абитуриентов только расширялся. Однако нынче кризис внёс свои коррективы в перечень банков, готовых кредитовать юных студиусов. К сентябрю текущего года в него входило 3 ФКО: Восточно-Сибирский банк Сбербанка РФ, банк Кедр и Россельхозбанк. Тот же Союз обслуживает раннее выданные кредиты, но новых уже не выдаёт.

Однако предложение более чем соответствует спросу. Всего за прошлый год образовательных кредитов в стране было оформлено порядка 8 сотен. В красноярском крае, по данным министерства образования и науки Красноярского края на сентябрь текущего года, получивших образовательные кредиты насчитывалось около 50 человек. И это при том, что согласно данным территориального органа федеральной службы государственной статистики по Красноярскому краю (Красноярскстата), с полным возмещением затрат (платно) обучается чуть менее половины студентов. Причем в последние годы доля студентов платников имеет тенденцию к увеличению (2006 год 45,6 %, 2007 46,8 % и 2008 год 48,4 % соответственно), а количество выпускников школ уменьшается из года в год. В тот же СФУ в 2009 году поступило 8223 студента. Согласно утвержденному плану приема на бюджетные места были зачислены 4895 человек, на платную форму обучения планируется принять 3328 человек.

В чём загадка такого низкого спроса? Поступить в престижные вузы на бюджетные места с каждым годом становится все труднее. Да и средний вуз далеко не всем по силам, альтернатива платные места.

Павел Вчерашний, проректор по экономике и финансам СФУ, объясняет низкий интерес к образовательным кредитам со стороны потенциальных потребителей достаточно низким уровнем (в 2-4 раза ниже) стоимости обучения по ряду специальностей по сравнению со столичными ведущими вузами страны: В соответствии с законом рынок образовательных услуг должен диктовать условия формирования цены за обучение. На региональном уровне необходим баланс между издержками учреждения и платежеспособностью населения. Но, конечно, влияет и спрос. Однако возможность взять ссуду на оплату образования при особых условиях кредитования должна быть обязательно.


Дмитрий Зябликов, главный специалист отдела по взаимодействию с высшими учебными заведениями и научными организациями министерства образования и науки Красноярского края: Образовательный кредит может быть востребован в случае, если молодой человек из семьи с невысокими доходами хочет получить престижную специальность, для поступлении на которую сохранился высокий конкурс, и для поступления на бюджетное место у него не хватает баллов.

Предположим, что студент заинтересовался образовательным кредитом. Наиболее активно образовательные кредиты на территории края выдает Сбербанк. На сегодняшний день, Сбербанк активно сотрудничает с крупнейшими ВУЗами края, такими как СФУ, СибГАУ, СибГТУ, КГПУ и многими другими. Красноярский филиал ОАО Россельхозбанк подписал соглашения о сотрудничестве с ФГОУ ВПО Красноярский государственный аграрный университет и ГОУВПО Красноярский государственный педагогический университет им. В.П. Астафьева. В ближайшее время банк планирует подписание соглашения с Красноярской государственной медицинской академией.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор УКЧК Восточно-Сибирского банка Сбербанка России: Сегодня Сбербанк России ОАО предлагает максимально привлекательные условия кредитования студентов Образовательный кредит, которые выражаются в низкой процентной ставке, отсрочке по выплате основного долга на весь период обучения, длительном сроке пользования кредитом до 11 лет. Затрагивая вопрос процентной ставки, необходимо отметить, что до 02.05.2007 г. действовала ставка в размере 17 % годовых (процентная ставка по потребительскому кредитованию). Затем, учитывая социальную направленность программы Образовательного кредитования, процентная ставка была пересмотрена в сторону снижения до 12% годовых (действует по сегодняшний день). К существенным преимуществам программы Образовательного кредитования можно отнести широкое применение - оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделениях высших и средних специальных образовательных учреждений, второго высшего, обучения в аспирантуре и докторантуре, а также повышение уровня образования при помощи специальных программ МВА и т.п.

Кроме того, банк может принять решение о выдаче кредита с отлагательным условием, т.е. еще до заключения договора между учащимся и образовательным учреждением определить максимально возможную сумму кредита исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков, а окончательную сумму кредита зафиксировать после заключения договора и предоставления его в банк. Кредит можно получить единовременно или частями по мере необходимости оплаты очередного этапа обучения, что позволяет существенно сэкономить на процентах по кредиту. Сумма кредита может быть рассчитана исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося, которыми наряду с родственниками могут стать и другие физические лица, имеющие постоянный источник дохода. Платежеспособность представителя учащегося определяется банком на основании основного и дополнительного декларированного доходов.

Кредит погашается ежемесячно дифференцированными платежами, при этом по желанию заемщика/созаемщиков банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период обучения, академического отпуска сроком до 1 года, на срок службы в армии. Возможно досрочное погашение кредита без ограничений и без штрафных санкций. Также, основным требованием к заемщику неработающему студенту, является наличие созаемщика любого физического лица, заинтересованного в его обучении, имеющего официальный доход.

На сегодняшний день, Сбербанк выпустил новый кредитный продукт, а именно Пакет финансовых услуг Учебный - заёмщик по образовательному кредиту может получить банковскую карту на свой выбор.

Россельхозбанк предоставляет Образовательный кредит гражданам РФ, постоянно зарегистрированным на территории сельской местности в возрасте от 14 лет на обучение в высших учебных заведениях, осуществляющих на коммерческой (платной) основе, обучение граждан РФ для работы в отраслях агропромышленного комплекса, в медицинских и педагогических образовательных учреждениях. Образовательный кредит от Россельхозбанка предоставляется на срок до 10 лет под 13 % годовых. Максимальная сумма кредита не может превышать 350 000 рублей. На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения, в соответствии с ученическим договором, банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по образовательному кредиту.

Условия предоставления образовательных кредитов по мнению специалистов довольно мягки, особенно в сравнении с обычными потребительскими кредитами. Однако и это ещё не всё.

Высшие учебные заведения, учитывая общую ситуацию, тоже идут на встречу своим студентам. Павел Вчерашний: В СФУ реализуется программа поддержки студентов, обучающихся на платной основе. Заморожен уровень стоимости обучения на 2008-2010 годы, существенно расширен перечень условий появления рассрочки по оплате обучения за семестр (прежде всего по социальным причинам). При наличии освободившихся бюджетных мест осуществляется перевод на бесплатное обучение успешно обучающихся студентов-платников. По мнению студенческих профсоюзов, такие меры положительно оцениваются студентами университета. Перспективу сотрудничества с банками по кредитованию студентов на особых условиях мы рассматриваем как одну из главных задач.

А самое главное и важное - правительство края готово поддерживать студентов, обучающихся в кредит, правда, на своих условиях, что, по мнению банкиров, станет важным аргументом за развитие образовательных кредитов.

Надежда Яркова, директор Красноярского регионального филиала ОАО Россельхозбанк: Говорить о широком распространении образовательного кредитования в России пока не приходится. Только четкое исполнение заявленных процедур (социальные выплаты) и популяризация образовательного кредита на уровне государства позволят вывести данный вид кредитования на должный уровень.

В рамках антикризисных мер в Красноярском крае принят Закон от 19.02.2009 8-2938 О социальных выплатах гражданам и предоставлении субсидий юридическим лицам на возмещение затрат по образовательным кредитам, привлеченным гражданами для оплаты обучения в государственных образовательных учреждениях высшего профессионального образования, а 07.07.2009 в данный Закон были приняты поправки, увеличивающие его привлекательность среди студентов (Закон Красноярского края от 07.07.2009 8-3496 О внесении изменений в закон края "О социальных выплатах по образовательным кредитам, привлеченным гражданами для оплаты обучения в государственных образовательных учреждениях высшего профессионального образования").

Дмитрий Зябликов: Основная идея данного закона субсидирование процентной ставки студентам, обучающимся за счет привлечения образовательных кредитов и принявшим на себя обязательство отработать три года, после окончания вуза, в экономике Красноярского края. В рамках данного закона получить социальную выплату может любой студент, оплачивающий обучение за счет образовательного кредита, обучающийся в российском государственном вузе, получающий высшее профессиональное образование впервые и принявший на себя обязательство отработать в экономике края три года после окончания вуза.

Размер социальной выплаты составляет три четвертых от суммы выплаченных процентов, но не более полутора ставок рефинансирования Банка России, действующих на дату предоставления социальной выплаты, для получателей (студентов) своевременно выполняющих требования образовательной программы. В случае, если получатели являются членами многодетных семей или обучаются только на хорошо и отлично, ставки растут выплата составит 100 % от выплаченных процентов (но не более двух ставок рефинансирования Банка России). Ограничений по вузам, в рамках данного закона не предусмотрено, получать социальную выплату может студент, обучающийся в любом государственном вузе, расположенном на территории Красноярского края.

Руслан Щербатюк, заместитель министра финансов Красноярского края: Программа разрабатывалась в тот момент, когда благосостояние многих родителей стало хуже. Кто-то потерял работу, у кого-то сократили зарплату, а детей надо учить. Тем более, что у нас у многих семей есть тяга к знаниям, когда на последние деньги но, тем не менее, ребёнка учат. И, как правило, такие семьи брали потребительские кредиты. Мы с банками работали, смотрели статистику: брали обычные кредиты на год, на два. Образовательные кредиты должны стать удачной альтернативой во-первых, они более долгосрочные, более льготные, процент поменьше, ну и дети смогут получать субсидии это такая благая цель. Сейчас, полагаю, расширенному использованию данной программы может помешать только одно. Те специальности, которые экономике края нужны технические, инженерные, естественнонаучные на них конкурс небольшой, и там, как правило, желающие поступают на бесплатное обучение. А юристы и экономисты экономике края не нужны.

В настоящее время порядок предоставления социальных выплат согласован, уже есть первые заявки на получение социальных выплат. Итоги можно будет подводить одновременно с окончанием учебного года.

Анастасия Потёкина
Портал Финансист



16 сентября 2009