ЦБ ограничивает ставки по вкладам

В июле сего года Банк России начал борьбу с банками, по мнению гос. органа, завышающими процентные ставки по вкладам. Представители Банка России посчитали, что процентные ставки по вкладам в некоторых банках сильно завышены, особенно если брать в расчет снижение инфляции и ставки рефинансирования ЦБ, при этом высокие ставки по депозитам препятствуют повышению устойчивости банка и ограничивают возможности банка по кредитованию предприятий. ЦБ удалось договориться со всеми кредитными организациями о том, чтобы с 1 августа процентные ставки по вкладам, открытым с этого момента, не превышали 18%. Именно такую ставку Банк России считает разумной. Финансист выслушал обе стороны. Результаты ниже.

Главное управление Банка России по Красноярскому краю считает, что в текущей ситуации неконтролируемый рост ставок по вкладам приводит к такому же неконтролируемому росту ставок по кредитам. Если ставки будут слишком высокими, то кредиты не будут востребованы. С одной стороны, это плохо для экономики страны, так как сдерживает деятельность реального сектора, с другой стороны, плохо для вкладчика, и банка, который по истечении срока договора по вкладу должен выплатить вкладчику высокие проценты. Всё это порождает риск потери финансовой устойчивости банка. В соответствии со статьёй 56 федерального закона 86-ФЗ от 10.07.2002г. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Контроль уровня кредитных ставок по вкладным операциям направлен на достижение именно этих целей. Этой же статьёй федерального закона предусмотрено вмешательство Банка России в оперативную деятельность кредитных организаций в случае нарушения требований, предусмотренных федеральными законами. В свою очередь часть 4 статьи 4 федерального закона 174-ФЗ предусматривает введение ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, если в деятельности кредитной организации выявлены операции создающие реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков). Установление неоправданно высоких процентных ставок по вкладам может быть отнесено к операциям такого рода.

В настоящее время в Территориальные управления поступили рекомендации Банка России обращать особое внимание на уровень процентных ставок с учётом их экономической обоснованности и достаточности процентной маржи для обеспечения доходной деятельности банков. Все эти действия направлены только на сохранение стабильности банковской системы страны и защиту интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций.

В целом, банкиры согласны с рекомендациями надзорного органа.

Дмитрий Букреев, заместитель управляющего филиалом Красноярский КБ ИНТЕРКОММЕРЦ (ООО): Банк России в данном случае целенаправленно проводит в жизнь решения правительства России. Обсуждаемый вопрос является составной частью снижения ставок по кредитованию и сохранения ликвидности финансовыми организациями. Ведь не секрет, что глава правительства уделяет данному вопросу самое пристальное внимание. Думаю, что все действия, направленные на оздоровление экономики, имеют право на жизнь. Понятно, что никто не будет снижать свои ставки без оглядки на предложения конкурентов все стремятся быть в рынке. Очевидно, что условия выживания в этом секторе станут еще жестче. Самое главное, что на взгляд регулятора и эта планка уже несколько высоковата. На сегодня высота установлена в 16.84% и она будет снижаться вместе со ставкой рефинансирования. Думаю, что ставки отражали заинтересованность банков в ресурсах с поправкой на стремление быть в рынке. Мы все могли наблюдать их в размещаемой рекламе предложения доходили до 20% годовых. Понятно, что привлечение ресурсов по столь высокой цене влечет за собой высокую стоимость размещения. Мы действуем в рамках проводимой ЦБ РФ политики и подготовили для наших клиентов новую линейку вкладов, которая вступает в действие с 01.09.2009 г. При ее формировании мы ориентировались на базовую ставку в 17% годовых. В процессе разработки новых вкладов мы провели тщательный анализ и сможем, начиная с сентября, предложить нашим клиентам условия размещения, даже более интересные, нежели действующие.

Анатолий Дорогин, Управляющий Операционным офисом Красноярский Новосибирского филиала ЗАО ЮниКредит Банк: Такая политика вполне оправдана. Привлекая вклады, банки должны размещать полученные средства с выгодой для себя. Т.е. если ставка по вкладу находится на уровне, к примеру, 20% годовых, банк должен выдать кредит по ставке еще выше этой, что ведет в итоге к удорожанию предоставляемых средств для заемщиков. В условиях конкуренции была такая своеобразная гонка: кто больше? Ставки по отдельным вкладам уже перевалили за отметку 20%. Сейчас, насколько я знаю, ситуация меняется. 18% годовых по рублевым вкладам стали для банков своеобразным ориентиром.

Я не хочу брать на себя функции ЦБ, могу сказать только про наш банк. Политика нашего банка никогда не предполагала участия в гонке ставок. Банк повышал в свое время ставки, стремясь их довести до среднерыночного уровня. Периодически мы корректируем наши условия по вкладам, меняются ставки на отдельные сроки, но в отношении именно ставок мы никаких существенных изменений не планируем. Сейчас банк больше сосредоточен на запуске новых депозитных продуктов.

У нас предельная ставка по рублевым вкладам находится на уровне 14% годовых. Для нас это именно тот порог, за которым средства частных клиентов для банка обходятся уже слишком дорого. При этом я отдаю себе отчет, что рассуждаю с позиции крупного банка, имеющего возможность привлекать финансирование из различных источников, а также способного заинтересовать вкладчиков не только размером ставки, но и за счет своей надежности и хорошей репутации, заработанной за почти 20 лет работы на рынке. У других банков ситуация может быть иная.

Андрей Болсуновский, вице-президент ФКБ Юниаструм Банк: Такая инициатива может привести к формированию темного рынка депозитов и темного рынка кредитования. Нужно учитывать наш менталитет. Помните, когда-то было много компаний, предлагавших большие и очень большие ставки. И они и сейчас есть, и если они есть, значит кто-то их услугами пользуется. Человек считает, здесь я получу 13 % годовых, а здесь 25 %, и может быть эта дельта в 12 процентов стоит каких-то рисков? Опять же все всегда поиграть норовят, не задумываясь, чем это может кончиться. Это может привести к тому, что если кто-то будет предлагать вкусные ставки, а банки не смогут предлагать вклады на рыночных условиях, которые могут себе позволить на самом деле, определённый объём средств уйдёт туда. Центробанк добивается, скорее всего, что бы при наличии недорогих ресурсов, соответственно происходило снижение кредитных ставок. Однако не думаю, что это будет сделано в ближайшее время, это гораздо более долгий вопрос.

Виталий Чумаков, Управляющий Операционным офисом Красноярский Филиала 5440 Банка ВТБ24 (ЗАО): В части вкладов для физических лиц банк ведет взвешенную процентную политику на сегодня максимальная ставка по вкладам в рублях ВТБ24 составляет 14.55% (при размещении вклада на сумму от 1 000 001 рублей и на срок 181 день). Банк регулярно пересматривает процентные ставки и условия по вкладам, учитывая все изменения происходящие на рынке.

Комментируя вопрос о высоких процентных ставках по вкладам, можно отметить следующие моменты: вклады являются составляющей ресурсной базы любого банка, чем выше процент по вкладу, тем ниже маржа, полученная в результате банком. При высоких ставках по вкладам банк не сможет снижать ставки по кредитам, чтобы не быть в убытке.

Говоря об особенностях высокой процентной ставки по вкладу для клиента, необходимо отметить, что процентные доходы свыше определенной суммы облагаются налогом на доход физических лиц. Например, по вкладам в рублях, если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на пять процентных пунктов, то проценты по вкладу подлежат налогообложению. С 10.08.09 ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 10,75%, соответственно под налогообложение попадут рублевые вклады, процентная ставка по которым более 15,75% годовых.

Екатерина Костина, начальник отдела маркетинга департамента развития бизнеса ОО Красноярский Филиала Иркутский БАНКА ИТБ (ОАО): Мы предполагаем, что Банк России, проводя данную политику, стремится улучшить условия по кредитам для физических и юридических лиц, что в свою очередь сможет положительно сказаться на дальнейшем развитии экономики России в целом. Достаточно сложно говорить об оптимальной процентной ставке для такого банковского продукта, как депозиты для физических лиц. Специфика данного продукта предусматривает слишком много дополнительных условий, таких как сумма, срок депозита и т.п.

Помимо этого, следует понимать, какую процентную ставку мы берем в расчет заявленную или эффективную. Если депозит предусматривает капитализацию процентов, эффективная ставка по данному депозиту автоматически будет превышать заявленную в условиях договора, т.к. сумма депозита ежемесячно будет увеличиваться на сумму начисленных процентов по данному вкладу. Как следствие, заявленная процентная ставка будет отличаться от эффективной. Следовательно, в данном случае, есть два возможных пути либо ограничивать заявленную процентную ставку по депозиту (но она на сегодняшний момент и так не превышает в большинстве банков 18% годовых), либо обязывать банки прописывать в условиях депозита и договорах банковского вклада эффективную процентную ставку (как это было уже сделано по кредитным продуктам).

По информации из СМИ, некоторые кредитные организации, условия по депозитам для физических лиц которых, значительно превышали средний уровень на рынке, получили от Банка России запросы, предписывающие дать разъяснение и экономическое обоснование установленному в этих банках уровню процентных ставок по депозитам для физических лиц. О дальнейших возможных действиях Банка России, основанных на полученной информации, говорить сложно и, на мой взгляд, пока несколько преждевременно.

На мой взгляд, есть ряд банков, условия по депозитам для физических лиц которых, не вполне соответствуют рыночным. Всем известно, что, начиная с осени прошлого года, большинство банков испытывали недостаток ликвидности. У кредитных организаций, которые не имели возможности доступа к средствам, выделяемым государством на поддержание банковского сектора, одним из основных способов поддержания ликвидности стало привлечение средств физических лиц. Помимо этого, весной-летом этого года экономика начала выходить из периода спада и менять тренд. Конкуренция в сегменте привлечения средств физических лиц резко обострилась. Естественно, процентные ставки по депозитам выросли в абсолютном большинстве банков. Я бы не стала утверждать, что проценты по депозитам были сильно завышены, они в целом соответствовали рыночным реалиям, ситуация развивалась по законам экономики.

Условия по депозитам для физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО) соответствуют рыночным. В соответствии с общеэкономической ситуацией, руководством Банка было принято решение об изменении с 01.06.2009 года линейки депозитов для физ.лиц. Отделом маркетинга нашего Банка постоянно отслеживаются изменения, происходящие на рынке и результаты, достигнутые за прошедший период. В первой декаде сентября руководством банка планируется проведение анализа достигнутых за этот период результатов и формирование дальнейшего курса развития БАНКА ИТБ (ОАО) с внесением корректировок в случае необходимости таковых.

Портал Финансист

28.08.2009