Вклад или накопительный счет?

Вклад и накопительный счет - популярные банковские продукты для хранения и накопления денег. Рассказываем, как правильно ими пользоваться и показываем на примерах, чем отличаются вклад от накопительного счета и как правильно использовать каждый из этих финансовых инструментов.

Вклад и накопительный счет - отличия

Вклад - это инструмент, когда клиент передает банку деньги на временное хранение. В качестве вознаграждения получает проценты, которые выплачиваются ежемесячно или в конце срока действия договора. При досрочном расторжении проценты начисляются по сниженной ставке. По некоторым вкладам нельзя снимать деньги до конца срока, другие предполагают возможность и снятия, и пополнения.

Накопительный счет предусматривает пополнение и снятие денег без ограничений. Открывается бессрочно или на длительный срок. Процентная ставка начисляется на остаток средств, которые хранятся на счету на протяжении отчетного периода - одного месяца.

Главное отличие между этими продуктами - целевое назначение. Накопительный счет предназначен для накопления средств. Вклад - для хранения.

Клиент может открыть и накопительный счет, и вклад. Например, хранить и пополнять подушку безопасности в размере 150-200 тысяч рублей на накопительном счету, а деньги на покупку авто держать на вкладе.

Кому подходит накопительный счет?

Главное преимущество накопительного счета - доступ к деньгам, снятие и пополнение без ограничений по времени. Поэтому подходит тем, кто копит, но не знает, когда понадобятся деньги. Например, вы хотите купить ноутбук за 70 тысяч рублей, откладываете 5-10 тысяч рублей в неделю, но нерегулярно. Покупать будете когда соберете необходимую сумму.

Накопительный счет - продукт, который ни к чему не обязывает. Соберете за 3 месяца - снимите и купите. Не получится - тогда через 4 месяца. Плюс - ежемесячное начисление процентов.

Накопительный счет подойдет для резервирования средств - на ремонт, покупку автомобиля, обновление смартфона или временного хранения например платежа по кредиту. Также его используют для создания подушки безопасности: подключите автоматическое пополнение на 100-200 рублей каждый день или каждую неделю, чтобы собрать средства на всякий случай.

Кому подходит вклад?

Плюс банковского вклада - высокая процентная ставка. Вклад подходит тем, кто копит деньги и не рассчитывает расторгать договор раньше срока. Например, у вас есть 200 тысяч рублей, которые планируется потратить через 9 месяцев на летний отдых. Этих денег достаточно, но, возможно, вы добавите 10-20 тысяч через два-три месяца.

Стоит открыть вклад, чтобы получить всю сумму с процентами когда возникнет необходимость. Вклад подходит тем, кто планирует крупную покупку и не хочет хранить наличные дома или в банковской ячейке.

Начисление процентов по накопительному счету и вкладу

Банки применяют два типа процентных ставок - повышенную и до востребования:

• Например, 1 октября на счету было 100 тысяч рублей, а 15 октября клиент добавил 25 тысяч.
• По итогам месяца повышенная ставка будет применена к сумме, которая хранилась на счету весь отчетный период, это - 100 тысяч рублей. А на 25 тысяч банк начислит проценты по ставке до востребования.
• Если клиент снимал деньги, тогда банк начислит повышенную ставку на минимальную сумму, которая была на счету весь отчетный период.

По вкладам установлена процентная ставка на весь срок действия договора.

• Если предусмотрено пополнение, то проценты начисляются и на сумму пополнения.
• При досрочном расторжении, если такая возможность предусмотрена, начисленные проценты теряются или выплачиваются по минимальной ставке.

Самая высокая процентная ставка - по вкладам с которых нет возможности снять деньги и которые нельзя пополнить.

Что выгоднее - вклад или накопительный счет?

Это - похожие финансовые инструменты для разных целей. Накопительный счет позволяет копить средства и вырабатывает финансовую дисциплину. Деньги защищены, клиент снимает наличные - частично или полностью. Обнуление счета не приводит к закрытию.

Выгода вклада - высокая процентная ставка. Если вложить 200 тысяч под 8% годовых и оформить получение процентов на карту, вы будете получать каждый месяц дополнительный доход. Но если срочно понадобятся все деньги, такой возможности может не быть. Для максимального долгосрочного дохода лучший выбор - вклад.

А что выбрать?

Не обязательно выбирать что-то одно. Даже вкладов может быть открыто несколько. Например долгосрочный вклад под высокий процент для крупной суммы и сезонный или акционный вклад для накопления и пополнения здесь и сейчас. И в дополнение работающий накопительный счет, где хранятся деньги, которые могут потребоваться в любой момент.