Учимся считать своё: Считаем стоимость кредита

Считаем стоимость кредита

Самое распространенное решение в случае нехватки денег - банковский кредит.  Не может не радовать, что есть из чего выбирать — общее количество кредитных предложений банков красноярцам около трех сотен. Однако как правильно выбрать нужный вариант, как не прогадать с выбором? 

Портал «Финансист» решил провести потребительский эксперимент:  взяв за основу тарифы по кредитной программе одного из банков, посчитать размер ежемесячного платежа и итоговой переплаты. 

Итак, промониторив многочисленные кредитные программы банков, остановились на одном из наиболее привлекательных предложений. Минимально возможная процентная ставка, заявленная банком составляет 16,9% годовых. Цифра, в целом, не пугающая. Ориентируясь на нее, планируем взять кредит в размере 100 000 рублей сроком на 12 месяцев. 

Первым делом выяснили, что никаких дополнительных комиссий, за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т.п. банк не взимает (а такие «штучки» могут весьма серьёзно увеличить стоимость кредита).  Уже хорошо. 

Однако, в случае, если:

• отсутствует обеспечение  по кредиту, 
• кредитная история отрицательная или отсутствует, 
• отсутствует страхование жизни и трудоспособности заемщика, 

банк сможет предоставить кредит только под 22,4% годовых, то есть по максимальной процентной ставке для данного кредита. 

Если сможем предоставить обеспечение по кредиту, будь то поручительство либо залог, не имея при этом кредитной истории и личного страхования, то банк будет готов снизить процентную ставку до 20,4% годовых. А также даёт право выбирать вариант погашения кредита: аннуитетные или дифференцируемые платежи. 

Если же у заемщика положительная кредитная история, и он готов предоставить обеспечение по кредиту, процентная ставка составит уже 19,4% годовых.

И только в случае возможности предоставить обеспечение по кредиту, наличия положительной кредитной истории и заключения договора личного страхования жизни, процентная ставка за пользование кредитом будет минимальной, и составлять 16,9% годовых. Однако, тариф в размере 0,19% от суммы кредита, взимаемый ежемесячно  за страхование жизни и трудоспособности заемщика, увеличил и ежемесячный платеж по кредиту, и годовую переплату.

Расчёт платежей по кредиту в 100 000 рублей на 12 месяцев

Имеем в итоге: ошибка многих потенциальных заемщиков заключается в том, что при выборе кредита, мы в первую очередь обращаем внимание на величину процентной ставки. К сожалению, многие банки для привлечения клиентов указывают в рекламных буклетах минимальные процентные ставки, соответствующие данному кредиту.

Однако, минимальная годовая процентная ставка, обещанная банком, не гарантирует минимальный ежемесячный платеж и минимальную переплату. Проверено «Финансистом».