Сберегательный сертификат

С 1 июня 2018 года вступил в силу закон об именных сберкнижках и сертификатах, предусматривающий исключение из обращения таковых на предъявителя. За сберегательными сертификатами закреплён статус именной ценной бумаги, оформить которую может частное лицо или индивидуальный предприниматель. Средства, размещённые с помощью этого инструмента, теперь подпадают под страхование вкладов. Сберегательные сертификаты, договоры на которые были заключены до даты вступления в силу закона, будут действовать до конца установленного срока. Банки, ранее предоставляющие услугу оформления сберегательного сертификата, исключили её из перечня продуктов. 

Пачки денег можно перевозить в коробке из под ксерокса. Или в специальном чемоданчике. Или в спортивной сумке. Это, несомненно, киногенично, но крайне неудобно в реальной жизни. Если не верите — попробуйте пройтись по вечернему Красноярску с парой миллионов рублей в полиэтиленовом пакетике. Гораздо проще и безопаснее зайти в банк и оформить там сберегательный сертификат на необходимую сумму.

Население России, судя по статистике Центрального Банка, услугу таковую ценит. За 8 месяцев данного года российские банки выпустили сберегательных сертификатов на 538 486 миллионов рублей (кстати, самые популярные, почти половина — сертификаты на срок от 181 дня до 1 года). Расскажем поподробнее, что же такое сберегательный сертификат.

Ольга Гулькова, и.о. директора управления внедрения проектов и продуктов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:

«Сберегательный сертификат - довольно молодой для отечественного банковского рынка продукт. Это аналог срочного вклада, за исключением нескольких моментов: сертификат - это ценная бумага на предъявителя, выпускается в бумажном виде с высокой степенью защиты. Получить деньги по сберсертификату можно просто предъявив его в любом отделении Сбербанка на всей территории России. Передать права другому физическому лицу можно простым вручением сертификата».

Так же как и вклад, сертификат предназначен для хранения и приумножения денежных средств, однако доходность по этому виду инвестиций существенно выше (о рыночном предложении подробнее поговорим ниже). Однако, в отличие от обычного вклада, сберегательный сертификат можно продать, передать третьему лицу (подарить) и в некоторых случаях даже применить его в качестве залога.

Ирина Струкова, начальник сектора Private Banking регионального операционного офиса «Красноярский» филиала «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) в г. Новосибирске:

«Сберегательный сертификат сочетает в себе свойство вклада — является надежным инструментом хранения денег, а также обладает свойствами ценных бумаг. Степень защиты бланка сертификата сопоставима со степенью защиты денежных знаков. Одним из основных преимуществ «Сберегательных сертификатов на предъявителя» является удобство в его использовании. Во-первых, возможность наличных и безналичных расчетов при покупке или продаже сертификатов. Сертификат можно предъявить к оплате в любой момент по желанию клиента, в целом ряде регионов в выделенных точках обслуживания VIP клиентов Банка Москвы.

Во-вторых, сертификаты можно подарить или передать другому лицу простым вручением. Например, сертификат станет хорошим подарком на свадьбу, на рождение ребенка, а по истечении срока можно еще получить бонус в виде процентов. В-третьих, использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумагу, чем несколько пачек купюр. Но, в сравнении с депозитом сертификат не имеет условий льготного досрочного расторжения, возможности пополнения/снятия средств на действующий сертификат, отсутствие возможности пролонгации».
  

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«Сертификат, оформленный на предъявителя, отличный подарок. Передача прав осуществляется простым его вручением, без каких-либо бюрократически процедур вроде заключения дополнительных соглашений или дарственных. Этот подарок столь же ценен, как деньги, но не столь банален. Во-первых, он принесет своему новому владельцу доход в виде процентов, а во-вторых, может стать первым убедительным уроком обращения с ценными бумагами. Психологи, например, даже рекомендуют таким способом прививать молодому поколению правила бережливого и грамотного обращения с денежными средствами. Кроме того, сертификат можно использовать в качестве предмета залога при кредитовании. Иногда это даже помогает снизить процентную ставку по кредиту, поскольку такая ценная бумага считается многими кредитными организациями более надежным обеспечением, чем, например, машина».


Сертификат может быть именным, но может быть оформлен и на предъявителя. Может быть предъявлен к оплате как в самой кредитной организации, которая его выдала, так и в любом ее филиале. Сертификат, в отличие от вклада, нельзя пополнить, но от депозита его отличает то, что его можно кому-нибудь подарить - на свадьбу, или при рождении ребенка. Очень удобен сертификат и в случаях, когда приходится иметь дело с большим объемом наличных — при заключении сделок с недвижимостью, например.

Сберегательными сертификатами стали чаще интересоваться вкладчики, поскольку именно по сберегательным сертификатам выплачивается самый высокий процент. Сберегательные сертификаты могут быть выгодны и банкам, поскольку являются срочными вкладами — от трех месяцев до трех лет. Пролонгация, правда, не предусмотрена. Поэтому если вы просрочили дату получения вашего вклада, то банк вам вернет сумму вместе с набежавшими процентами по первому требованию, но с момента истечения даты получения вклада до момента фактического предъявления сертификата к погашению проценты уже не начисляются.

Доходность сертификата зависит от его номинала. На сертификаты от 10 до 50 тысяч рублей начисляется минимальный процент. Но именно их чаще всего приобретают в качестве подарков. Наибольший процент начисляется на сертификаты номиналом 1 000 000 рублей и выше. Сертификат имеет фиксированную процентную ставку, которую кредитная организация не имеет права изменить в одностороннем порядке.

Текущей банковское предложение красноярцам довольно скромно: всего несколько банков могут предоставить таковую услугу.

Сберегательные сертификаты Сбербанка России предлагаются на следующих условиях: срок от 91 до 1095 дней на сумму от 10 000 рублей. Процентная ставка по сберегательным сертификатам на момент написания материала составляла от 0,01% до 11,5% в рублях.

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«Для оформления достаточно паспорта и понимания бумагу какого номинала и на какой срок хотелось бы приобрести. Это важно — от этих цифр и зависит процентная ставка. Каждый сберегательный сертификат выдается на конкретный срок, причем срок можно указать с точностью до дня от трех месяцев до трех лет. Минимальный номинал — всего 10 тысяч рублей. Кстати, эксперты обращают внимание, что при условиях, заявленных Сбербанком, покупка нескольких сертификатов на небольшие суммы может оказаться менее выгодной, чем покупка одного на крупную сумму. Так что нужно просчитать свой выбор вместе со специалистом банка либо, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.

Отдельно стоит сказать о погашении. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении к оплате и в случае, если бумага дождалась своего срока или запоздала к предъявлению, доход будет рассчитан по дату востребования в соответствии с процентной ставкой, указанными на ценной бумаге. Можно погасить сертификат досрочно, но в этом случае проценты будут рассчитаны по ставке, установленной банком для вкладов до востребования».

Сберегательный сертификат Банка Москвы (можно оформить на срок от 31 до 1100 дней) при сумме до 199 999 рублей предполагает доход до 0,01% годовых, при сумме от 200 000 рублей — уже более приятные 11,5% годовых.

Для оформления сберегательного сертификата достаточно прийти в банк с паспортом и собственно суммой.

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«Отметим также простоту оформления ценной бумаги и удобство ее погашения. Сделать и то и другое можно в любом отделении банка, где оказывается такая услуга. Купить сертификат можно в Москве, а обналичить, допустим, в Красноярске — «взаимоотношения» клиента и ценой бумаги не ограничены стенами одного отделения банка, как в случае с депозитами. У Сбербанка примерно 10 тысяч отделений по всей стране, где можно купить-обналичить эту ценную бумагу. Ни один другой банк не в состоянии дать такую же степень свободы и мобильности своим клиентам».

Где гарантии?

Пару лет назад Минфин предлагал отказаться от сертификатов на предъявителя, оставить только именные и включить высокодоходную ценную бумагу в систему страхования банковских вкладов, но воз поныне там: средства на сберсертификатах, в отличие от вкладов, не покрываются госгарантиями в случае отзыва у банка лицензии.

Привлекать клиентов в таких условиях позволяют повышенные ставки, которые, в отличие от ставок по вкладам, банк может установить на приемлемом для клиентов уровне практически без риска санкций со стороны мегарегулятора.

Так что при оформлении «гербовой бумаги от банка», клиенту стоит особенно тщательно выбирать финансовую организацию и пристально изучать её репутацию и текущее состояние дел.

Что делать при утрате (утере) сертификата?

Если бумага утеряна, украдена, то всякий, кто стал ее незаконным владельцем, может с легкостью ей воспользоваться. Причем со стороны банка-эмитента не возникнет никаких вопросов. Все это обязывает владельца продумать систему хранения сертификата. Идеально — хранить его в том же банке, где он куплен.
  

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«В Сбербанке такую услугу, конечно, предусмотрели. Сбербанк принимает сберсертификаты на ответственное хранение без комиссии. Прием сертификатов на ответственное хранение осуществляют филиалы, осуществляющие операции со сберегательными сертификатами. Для заключения Договора хранения владелец сертификатов предъявляет: документ, удостоверяющий личность и Сертификаты, передаваемые на хранение. Сертификат принимается на хранение только в период его обращения с даты передачи сертификата в банк по дату востребования сертификатов. Дата возврата указывается в акте приема — передачи. С 1.декабря 2015 на хранение принимаются сберегательные сертификаты, по которым дата востребования суммы по сертификату не наступила».

Госпожа Струкова поддерживает коллегу и тоже рекомендует для обеспечения надежного хранения оставлять ценную бумагу в банке, тем более, что в банке ВТБ (розничном подразделении) это также абсолютно бесплатная опция и без каких-либо ограничений в доступе для владельца. Если всё же неприятность случилась,

Ирина Струкова, банк ВТБ (розничное подразделение), советует: 

Облагается ли доход от сертификатов налогами?

Процентные доходы, полученные физическими лицами при оплате сертификатов облагаются налогом, если %-ая ставка по сертификатам больше ставки рефинансирования Банка России + 5%.

Налог удерживается с суммы превышения в размере: для налоговых резидентов - 35%, для налоговых нерезидентов — 30%.

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«Хочу подытожить: в отличие от обычных вкладов, сертификат доходнее, мобильнее и дает своему владельцу куда больше возможностей для маневра- (в отличие от вклад он, например, не учитываются при разделе имущества. Есть еще одно важное обстоятельство. По мнению специалистов, депозитная политика банков всегда отражает реальную экономическую «погоду». То, что Сбербанк предлагает столь дружелюбные клиенту продукты с внушительными процентами и, главное, вариативными сроками погашения, внушает надежду, что он не ждет кризиса ликвидности или иных финансовых потрясений».