Просрочка по кредиту или займу
Представьте, вы взяли заём, будучи уверены в своей платёжеспособности, но неожиданно возникли проблемы (к сожалению, нельзя застраховаться от их возникновения) и предсказуемо сформировалась просрочка. Эксперты компании SmartCredit подготовили ответы на часто задаваемые вопросы, а также подробную инструкцию – что делать в такой ситуации, чтобы не испортить свою кредитную историю.
Чтобы не создавать себе проблем в будущем и не портить свою кредитную историю, важно соблюдать следующие правила:
- Обратитесь в МФО, выдавшую займ, сразу же при возникновении проблемы, причем лучше всего сделайте это сами. И уж тем более обязательно отвечайте на звонки и письма из МФО. Ваша кредитная организация – это ваш партнер; люди, которые вам звонят, хотят совместно решить проблему. Поэтому сохраняйте человеческие отношения, общайтесь. МФО важно понять причину ваших временных трудностей, поэтому просто сделайте так, чтобы сотрудники организации поняли вашу ситуацию;
- Предоставьте сотрудникам МФО бумаги, подтверждающие ваши временные трудности (трудовую книжку с печатью об увольнении, больничный лист и тд). Далее вам будут предложены несколько вариантов действий: реструктуризация займа, остановка начисления процентов и отсрочка платежа. Все решается в индивидуальном порядке с каждым клиентом. Важно помнить, что компания обязательно пойдет навстречу добросовестному заемщику, важно не «выпасть» из данной категории;
- В случае достижения договоренности обязательно подписывается документы: (допсоглашения, график платежей, новые индивидуальные условия). Главное - не допускать просрочку уже с новыми условия договора, поэтому надо выбрать именно ту программу, которая вам будет действительно удобна и «по карману» в текущей ситуации;
- В любом случае необходимо показывать добросовестность и платежеспособность: хотя бы раз в неделю делать «показательные» платежи. Если вообще не платить, конечно, войти в ваше положение будет сложно любой компании;
- Какая бы просрочка не была, в любом случае важно отвечать на звонки и не выводить коллекторов на эмоции, ведь они делают свою работу. Каждый человек, который попал в такую ситуацию, должен понимать, что это именно он нарушает условия договора, а не тот, кто ему звонит.
Напомним, что своевременное информирование МФО о временных трудностях и соблюдение нового графика платежей не портит кредитную историю.
Практика показывает, что при возникновении просрочки у заемщика возникает много вопросов.
Эксперты SmartCredit подготовили ответы на самые частые из них:
1. С какого дня начинают начисляться пени? С 1 дня просрочки, согласно законодательству. Это автоматически закладывается в формулу при оформлении займа, так что не начислять их просто не получится;
2. Что происходит, если нет возможности погасить займ в течение нескольких месяцев? В таком случае будет рассчитан полный объем процентов согласно указаниям ЦБ РФ + штрафные проценты. Затем, скорее всего, состоится суд, который, как правило, назначает вычет из заработной платы. Автоматически испортится кредитная история и будет принудительное взыскание на сайте ФССП;
3. Что будет, если заемщик (физическое лицо) объявит себя банкротом? Значит ли это, что все проблемы будут решены? Нет, на самом деле, объявить себя банкротом - это вовсе не значит вытянуть «счастливый билет». Все думают, что это позволит избежать долгов, а на самом деле только даст время, но при этом повлечет массу проблем. В любом случае, банкротство - это не списывание платежей, а только временная отсрочка (реструктуризация), которая дается человеку на то, чтобы восстановить свою платежеспособность и делать платежи посильными. Если такая отсрочка (реструктуризация платежа) не помогла, платить все равно придется. В таком случае суд выдает постановление на реализацию имущества должника, средства от которой и направят на погашение долга;
4. Существует миф, что если взять микрозаймы в разных организациях и потом объявить себя банкротом, то можно будет вообще не платить. Так ли это? Как и говорилось выше, статус «банкрот» не снимает с должника обязанности платить. Более того, при признании гражданина банкротом, возникает ряд негативных последствий, предусмотренных ст. 213.30 ГК РФ, о которых стоит помнить. Так, это невозможность повторного возбуждения дела о банкротстве в течение пяти лет; невозможность принятия обязательств по кредитным договорам и/или договоров займа без указания на факт, что этот гражданин является банкротом; невозможность занимать должности в различных органах управления юридических лиц или ещё каким-то образом участвовать в управлении юридическим лицом в течение 3 лет и др.
5. Есть ли страховка от невозврата займа? Нет, у МФО такой услуги нет. Однако, если у заемщика есть такое желание, он может самостоятельно (напрямую) обратится в страховую компанию и заключить соответствующий договор (на случай потери работы, инвалидности, смерти и др);
6. Что делать, если заемщик надолго или окончательно потерял трудоспособность (получение инвалидности, госпитализация и др.)? А если заемщик умер? Если говорить об инвалидности, то долг не спишется, но может быть предложена реструктуризация или какие-либо программы с отсрочкой. А в случае смерти заемщика общаться с кредитором придется наследникам, ведь к наследнику переходит не только имущество, но и все долги наследодателя.