Кредитный кооператив или финансовая пирамида?

Как не отнести деньги на «поле дураков»?

Уважаемые читатели «Финансиста» регулярно видят новости об очередном крахе кредитного кооператива и периодически спрашивают у нашей редакции: все ли кредитные кооперативы подвержены риску стать в определённый момент финансовой пирамидой с предсказуемым итогом? Не пропадут ли мои деньги, которые я доверю очередному субъекту микрофинансовой инфраструктуры?

Итак, важно понимать, что между потребительским кооперативом и пирамидой нельзя ставить знак равенства. Как понятие «финансовой пирамиды» включает в возможные пути реализации сценария не только в виде КПК, так и не все КПК могут кончить плохо.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Проще говоря, некоторое количество людей или компаний договариваются об оказании друг другу финансовой помощи. Настоящий кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, соответственно получение прибыли не является ее основной целью. Члены кооператива просто решают свои финансовые задачи на взаимовыгодных условиях.

Очень условно: Василий имеет излишки в виде 100 000 рублей, но делать вклад в банк под 8,5% годовых – не считает выгодным. Иван нуждается в займе в аналогичном размере, но под 19% годовых в банке оформлять кредит очевидно не так интересно. Один одолжит другому под 15 и все в очевидном плюсе :-)
 
Помочь вычислить «пирамиду» под маской «КПК» довольно просто. Многие из них, для того, что бы эффективнее «пропылесосить» рынок вкладчиков активно рекламируются.

Некоторые допускают грубейшую ошибку, гарантируя в рекламе конкретный доход. Применение термина «гарантирование доходности» запрещено на финансовом рынке, кроме заявлений о банковских вкладах.

Кроме того, термин «вклад» может использовать только кредитная организация (банк).

Публичное обещание высоких доходов, значительно превышающих средний рыночный уровень, со стороны кооператива говорит о высоком уровне риска при передаче гражданами личных сбережений.

Страхование вложений в потребительских кооперативах

Ещё один частый «нечестный приём» в рекламе сомнительных контор – упоминаемое «гарантированное страхование вложений» и похожие выражения.

Государственная система гарантированного страхования вкладов не распространяется на сбережения граждан, привлекаемые/размещаемые в КПК, потому что это не вклады. Закон не требует обязательного страхования привлекаемых кооперативом личных сбережений граждан. 

Таким образом, если вам говорят о застрахованных вкладах в КПК – вас намеренно вводят в заблуждение. Уже подозрительно, не правда ли?

Для справки: КПК имеет право страховать свои имущественные интересы в страховой компании в целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов пайщиков. Если КПК заверяет, что ваши сбережения застрахованы в страховой компании – попросите договор страхования на ознакомление.  СРО также могут требовать, чтобы КПК страховал риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Однако даже при наличии у КПК такой страховки и неисполнении обязательств перед пайщиками, деньги члены кооператива не всегда смогут вернуть. Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна.  Поэтому запросите у кооператива копию договора страхования, на который ссылаются его сотрудники. При прочтении договора проверьте, какой рейтинг у страховой компании, есть ли у неё лицензия на этот вид страхования, достаточно ли страховой суммы для покрытия возможных убытков, а также что является страховыми случаями (возможно, там указано именно банкротство КПК).

Кто контролирует деятельность КПК

Кстати, заявления кредитных потребительских кооперативов, что их деятельность лицензируется Банком России, тоже не соответствует законодательству.

Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от ФНС России и саморегулируемых организаций (СРО), объединяющих КПК. Однако при включении в реестр конкретного КПК Банк России собственных проверок не проводит.

В основном деятельность КПК контролируют саморегулируемые организации (СРО).

Только в двух случаях надзор за соблюдением КПК законодательства осуществляет Банк России:

• Когда КПК не является членом СРО (это актуально для вновь созданных КПК, а также для тех, кто вышел из СРО. В обоих случаях у КПК есть 90 дней для вступления в СРО, в этот период Банк России контролирует их деятельность напрямую).
• При наличии информации о возможном нарушении кредитным кооперативом законодательства либо при возникновении необходимости проведения проверки КПК, причиной которой стала проверка самой СРО, в которую он входит.

Однако, в любом случае, при обращении в КПК проверьте на сайте Банка России, состоит ли он в государственном реестре и является ли членом СРО. В свою очередь на сайте СРО размещается информация о членах этой организации, в том числе указывается, проводились ли проверки их деятельности и каковы результаты этих проверок.

Ну и идеально, при принятии решения о передаче личных сбережений КПК, понимать, за счет чего КПК планирует получить доход от размещенных средств. Условно, какому именно «Ивану» достанутся деньги?

Любая деятельность должна иметь подтверждение. Если КПК ограничивается общими фразами об «инвестировании в высокодоходную сферу» и т.п., не подтверждая это реальными документами, лучше отказаться от такой сделки. Если проценты по договорам о передаче личных сбережений компенсируются только за счет выдачи займов пайщикам – запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов.

Если уж вы очень ответственны и аккуратны - просите бухгалтерский баланс кооператива: эта информация передается КПК в ФНС России и не является коммерческой тайной. Не предоставляют? Делайте соответствующие выводы.

И учитесь выбирать правильно!

При подготовке статьи использовались материалы пресс-службы отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации