Где занять, если срочно нужны деньги?

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Где занять, если срочно нужны деньги?

Веронике срочно понадобились деньги, но она сомневается, что банк одобрит ей кредит. Девушка слышала о займах в микрофинансовых организациях, но родственники советуют не связываться с МФО и взять в долг в кредитном потребительском кооперативе, где они сами числятся пайщиками, — ведь там «все свои». А может, и вовсе попробовать заложить в ломбард простаивающий автомобиль? Разбираем, в чем особенности всех вариантов.

И все-таки банк

Для начала выясните, не получится ли взять кредит в банке. Процентные ставки там обычно ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК) или ломбардах.

Зачастую банки одобряют и выдают своим клиентам суммы в пару сотен тысяч рублей без дополнительных документов день в день и прямо на карту. Нужно только отправить заявку через приложение и дождаться ответа.

Впрочем, если у вас сейчас нет официального заработка или были просрочки по долгам, вероятность одобрения гораздо ниже. Тогда стоит рассмотреть и другие варианты.

Микрофинансовая организация

Если банк вам кредит не одобрил, а деньги нужны срочно, можно обратиться в МФО. Там, как и в банках, смотрят на вашу платежную дисциплину и кредитную историю, но требования к заемщикам менее строгие.

А вот проценты, под которые МФО выдают займы, бывают в разы выше банковских. Каждый квартал Банк России устанавливает максимальные ставки по займам, и МФО не вправе их превышать. Например, во втором квартале 2023 года для займов свыше 30 000 рублей на срок от месяца до двух предельный размер ставки – 203% годовых.

Андрей давно мечтал о мотоцикле и обрадовался, когда его сосед решил срочно продать свой байк с хорошей скидкой. Нужных 180 000 ₽ у Андрея прямо сейчас нет, но через полтора месяца он рассчитывает получить премию. В МФО Андрею предложили заем на 45 дней под 63% годовых, или 0,17 % в день. По такой ставке переплата составит 13 770 ₽ = 180 000 ₽ x 0,17% x 45 дней. То есть через 45 дней нужно будет вернуть 180 000+13 770=193 770 ₽.

Процент по ссуде в МФО будет ниже, если брать ее под залог имущества, например автомобиля или гаража. Но если вдруг возникнут проблемы с возвратом долга, вы лишитесь залога. Именно поэтому микрофинансовым организациям запрещено оформлять займы под залог жилой недвижимости.

В большинстве МФО можно занять до 500 000 рублей, но в крупных организациях со статусом микрофинансовых компаний (МФК) лимиты выше – до 1 млн рублей.

Если вовремя не вернуть деньги, придется платить неустойку. Ее размер всегда указан в таблице на первых страницах договора. Там же прописывается стоимость дополнительных услуг, например страховки. Если упустить их из внимания, долг может оказаться намного больше запланированного. 

Ломбард

В ломбард стоит идти, когда вам срочно нужны деньги и у вас есть какая-нибудь ценная вещь, которой вы не планируете пользоваться в ближайшее время. Например, вы автовладелец, но на машине ездите только летом на дачу, а по городу передвигаетесь на общественном транспорте. Или у вас есть дорогая шуба, которая не понадобится в теплый сезон.

Пока вы не отдадите долг, с заложенными вещами придется расстаться. Если вы не вернете деньги — ломбард продаст залог.

Сдать в ломбард можно любое имущество, кроме недвижимости. Сумма займа будет зависеть от того, во сколько оценят ваше имущество. Но, скорее всего, она будет меньше его рыночной стоимости.

Условия в ломбардах обычно менее выгодные, чем в банках и КПК. Во втором квартале 2023 года максимальная ставка в ломбарде не могла превышать 134% годовых, то есть 0,37% в день (под залог автомобиля – 95% годовых, или 0,26% в день). Но в МФО проценты еще выше – там в зависимости от срока и суммы займа ставка может доходить до 1% в день.

Игорю срочно нужны деньги на операцию. Он решил заложить в ломбард антикварную мебель. Его гарнитур оценили в 400 000 ₽. Через три месяца Игорь получит премию и рассчитается с ломбардом. По ставке 0,27% в день за это время набежит 24%. То есть в итоге Игорю нужно будет вернуть 400 000 ₽ + (400 000 ₽ x 24%) = 496 000 ₽. Переплата составит 96 000 ₽.

Как и все кредиторы, ломбарды берут штрафы и пени за просрочку выплат — не забывайте об этом и внимательно читайте весь договор, прежде чем его подписывать.

Кредитный потребительский кооператив

В отличие от банков, МФО и ломбардов КПК — это своего рода фонды взаимопомощи. Все участники кооперативов должны платить регулярные взносы – вступительный, членские, паевые. Если КПК фиксирует убыток по итогам года, пайщики скидываются дополнительно. А в случае нужды каждый участник кооператива может взять ссуду из общего фонда.

Одолжить деньги в КПК зачастую проще, чем в банке, где процент ниже. Но для этого обязательно нужно быть пайщиком кооператива. При этом участники КПК сами решают, кого будут в него принимать. Например, в уставе кооператива может быть прописано, что в него могут войти только жители определенного города или только фермеры.

Займы в КПК обычно обходятся людям дороже, чем в банках, но дешевле, чем в МФО и ломбардах. Предельная ставка по потребительским займам больше 30 000 рублей на срок от месяца до двух в МФО во втором квартале 2023 года составляла 203% годовых, а в КПК — 27%.

 Сергей Львович хочет взять в долг 250 000 ₽ на строительство бани. Кооператив готов дать ему заем на 60 дней под 20% годовых, или 0,05% в день. Но Сергею Львовичу придется внести вступительный взнос (200 ₽), членские взносы (по 100 ₽ в месяц), еще 1% от суммы займа (2500 ₽) в резервный фонд КПК и 1,5% (3750 ₽) на ежегодный обязательный взнос. В итоге переплата составит 13 650 ₽ = (250 000 ₽ x 0,05% x 60 дней) + 200 ₽ + 100 ₽ х 2 месяца + 2500 ₽ + 3750 ₽.

Сумма, которую можно одолжить в КПК, зависит от числа его пайщиков и от общей задолженности всех заемщиков. Так что заранее уточняйте в кооперативе, на какие деньги вы можете рассчитывать.

Если просрочить возврат долга, нужно будет выплатить кооперативу неустойку. Ее размер прописывается в договоре.

Как выбрать кредитора?

Сравнить типичные условия разных организаций можно с помощью таблицы:

   Банк     МФО      КПК      Ломбард
Сколько можно занять Зависит от доходов заемщика, наличия залога и поручительства До 500 000 ₽. В крупных компаниях — до 1 млн ₽ Зависит от возможностей кооператива Зависит от стоимости залога
Какие бывают проценты Ниже, чем в МФО, КПК и ломбардах Выше, чем в банках, КПК и ломбардах Выше, чем в банках. Ниже, чем в МФО и ломбардах Ниже, чем в МФО. Выше, чем в банках и КПК
Проверяют ли кредитную историю Да Да Обычно нет Обычно нет
Нужен ли залог Не обязательно Не обязательно  Не обязательно Обязательно

Какого бы кредитора вы ни выбрали:

  • Обязательно проверьте его в  справочнике Банка России. Если компании там нет — значит, перед вами черный кредитор. Связываться с ними опасно: на словах обещают выгодные условия, а по факту выдают ссуды под гигантские проценты. Долги нелегалы часто выбивают угрозами, шантажом и насилием.
  • Остановились на МФО или КПК — узнайте, состоят ли они в саморегулируемой организации (СРО).
    Микрофинансовую организацию ищите в реестрах участников СРО на сайтах  союза «Микрофинансовый альянс» и  СРО «МиР». Если ни в одном списке кредитора нет — это тревожный знак. Лучше выбрать другую организацию.
    КПК можно найти в  этом реестре (а если КПК сельскохозяйственный, то искать нужно  здесь). Удостоверьтесь, что интересующий вас кооператив состоит в одной из саморегулируемых организаций. У него указана дата приема в СРО. А вот дата исключения отсутствует — иначе его работу снова не контролирует ни одна СРО и связываться с ним не стоит.
  • Внимательно прочитайте договор и любые другие документы, которые собираетесь подписывать. Не понимаете какие-то формулировки? Попросите сотрудника финансовой организации разъяснить.
  • Проверьте в договоре полную стоимость займа — она показывает, сколько придется переплатить. Учтите другие обязательные траты – например, членские взносы в КПК. Обратите внимание на дополнительные услуги и решите, действительно ли они вам нужны. Посчитайте, как увеличится долг, если вам не удастся отдать его вовремя.

Не берите взаймы, если не уверены, что сможете вернуть деньги с процентами. Многие мечтают, что их долг испарится или о нем просто все забудут. Но как показывает практика, убежать от кредиторов не удастся.

Тэги:

Читайте также

Средние ставки по ипотеке взлетели до 20% — и это не предел
Ипотека в России становится все дороже
Росгвардия предлагает дать право руководству Центробанка на ношение оружия
Все они, за исключением председателя ЦБ, согласно проекту постановления правительства, могут получить служебный пистолет или пистолет-пулемет
Банки обеспокоены отсутствием информации о разработке ЦБ белых списков компаний
Они считают, что вовлечение банков и НСПК позволит ускорить процесс
Банки начали повышать ставки на «лишнюю» льготную ипотеку
Некоторые заемщики, взявшие больше одной льготной ипотеки, рискуют столкнуться с повышением ставки по последнему полученному кредиту
СК возбудил уголовное дело об обмане робота на торгах зарубежными акциями
СК возбудил дело против инвесторов, которые за счет обмана алгоритма одного из участников рынка заработали свыше ₽150 млн.
Банкам кратно поднимут штрафы за обман россиян
В Госдуму внесут законопроект об увеличении штрафов для банков за обман потребителей
Совфед одобрил закон о социальных вкладах
Совет Федерации одобрил закон, который предусматривает создание социального вклада и социального счета
Россиян предупредили об угрозе продажи их квартир через «Госуслуги»
Россиян предупредили о мошеннической схеме по продаже квартир через «Госуслуги»
Аналитики пересмотрели прогноз по ключевой ставке
Аналитики повысили прогноз по средней ключевой ставке Банка России на 2024 год с 15,9% до 16,8%
Дальневосточный банк представил обновленную версию «Интернет-банка» для бизнеса
Обновленная версия сервиса максимально адаптирована для мобильных устройств и доступна всем клиентам, подключившим услугу «ДВБ Бизнес»