Где занять, если срочно нужны деньги?

Веронике срочно понадобились деньги, но она сомневается, что банк одобрит ей кредит. Девушка слышала о займах в микрофинансовых организациях, но родственники советуют не связываться с МФО и взять в долг в кредитном потребительском кооперативе, где они сами числятся пайщиками, — ведь там «все свои». А может, и вовсе попробовать заложить в ломбард простаивающий автомобиль? Разбираем, в чем особенности всех вариантов.

И все-таки банк

Для начала выясните, не получится ли взять кредит в банке. Процентные ставки там обычно ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК) или ломбардах.

Зачастую банки одобряют и выдают своим клиентам суммы в пару сотен тысяч рублей без дополнительных документов день в день и прямо на карту. Нужно только отправить заявку через приложение и дождаться ответа.

Впрочем, если у вас сейчас нет официального заработка или были просрочки по долгам, вероятность одобрения гораздо ниже. Тогда стоит рассмотреть и другие варианты.

Микрофинансовая организация

Если банк вам кредит не одобрил, а деньги нужны срочно, можно обратиться в МФО. Там, как и в банках, смотрят на вашу платежную дисциплину и кредитную историю, но требования к заемщикам менее строгие.

А вот проценты, под которые МФО выдают займы, бывают в разы выше банковских. Каждый квартал Банк России устанавливает максимальные ставки по займам, и МФО не вправе их превышать. Например, во втором квартале 2023 года для займов свыше 30 000 рублей на срок от месяца до двух предельный размер ставки – 203% годовых.

Процент по ссуде в МФО будет ниже, если брать ее под залог имущества, например автомобиля или гаража. Но если вдруг возникнут проблемы с возвратом долга, вы лишитесь залога. Именно поэтому микрофинансовым организациям запрещено оформлять займы под залог жилой недвижимости.

В большинстве МФО можно занять до 500 000 рублей, но в крупных организациях со статусом микрофинансовых компаний (МФК) лимиты выше – до 1 млн рублей.

Если вовремя не вернуть деньги, придется платить неустойку. Ее размер всегда указан в таблице на первых страницах договора. Там же прописывается стоимость дополнительных услуг, например страховки. Если упустить их из внимания, долг может оказаться намного больше запланированного. 

Ломбард

В ломбард стоит идти, когда вам срочно нужны деньги и у вас есть какая-нибудь ценная вещь, которой вы не планируете пользоваться в ближайшее время. Например, вы автовладелец, но на машине ездите только летом на дачу, а по городу передвигаетесь на общественном транспорте. Или у вас есть дорогая шуба, которая не понадобится в теплый сезон.

Пока вы не отдадите долг, с заложенными вещами придется расстаться. Если вы не вернете деньги — ломбард продаст залог.

Сдать в ломбард можно любое имущество, кроме недвижимости. Сумма займа будет зависеть от того, во сколько оценят ваше имущество. Но, скорее всего, она будет меньше его рыночной стоимости.

Условия в ломбардах обычно менее выгодные, чем в банках и КПК. Во втором квартале 2023 года максимальная ставка в ломбарде не могла превышать 134% годовых, то есть 0,37% в день (под залог автомобиля – 95% годовых, или 0,26% в день). Но в МФО проценты еще выше – там в зависимости от срока и суммы займа ставка может доходить до 1% в день.

Как и все кредиторы, ломбарды берут штрафы и пени за просрочку выплат — не забывайте об этом и внимательно читайте весь договор, прежде чем его подписывать.

Кредитный потребительский кооператив

В отличие от банков, МФО и ломбардов КПК — это своего рода фонды взаимопомощи. Все участники кооперативов должны платить регулярные взносы – вступительный, членские, паевые. Если КПК фиксирует убыток по итогам года, пайщики скидываются дополнительно. А в случае нужды каждый участник кооператива может взять ссуду из общего фонда.

Одолжить деньги в КПК зачастую проще, чем в банке, где процент ниже. Но для этого обязательно нужно быть пайщиком кооператива. При этом участники КПК сами решают, кого будут в него принимать. Например, в уставе кооператива может быть прописано, что в него могут войти только жители определенного города или только фермеры.

Займы в КПК обычно обходятся людям дороже, чем в банках, но дешевле, чем в МФО и ломбардах. Предельная ставка по потребительским займам больше 30 000 рублей на срок от месяца до двух в МФО во втором квартале 2023 года составляла 203% годовых, а в КПК — 27%.

Сумма, которую можно одолжить в КПК, зависит от числа его пайщиков и от общей задолженности всех заемщиков. Так что заранее уточняйте в кооперативе, на какие деньги вы можете рассчитывать.

Если просрочить возврат долга, нужно будет выплатить кооперативу неустойку. Ее размер прописывается в договоре.

Как выбрать кредитора?

Сравнить типичные условия разных организаций можно с помощью таблицы:

Какого бы кредитора вы ни выбрали:

• Обязательно проверьте его в  справочнике Банка России. Если компании там нет — значит, перед вами черный кредитор. Связываться с ними опасно: на словах обещают выгодные условия, а по факту выдают ссуды под гигантские проценты. Долги нелегалы часто выбивают угрозами, шантажом и насилием.
• Остановились на МФО или КПК — узнайте, состоят ли они в саморегулируемой организации (СРО).
  Микрофинансовую организацию ищите в реестрах участников СРО на сайтах  союза «Микрофинансовый альянс» и  СРО «МиР». Если ни в одном списке кредитора нет — это тревожный знак. Лучше выбрать другую организацию.
  КПК можно найти в  этом реестре (а если КПК сельскохозяйственный, то искать нужно  здесь). Удостоверьтесь, что интересующий вас кооператив состоит в одной из саморегулируемых организаций. У него указана дата приема в СРО. А вот дата исключения отсутствует — иначе его работу снова не контролирует ни одна СРО и связываться с ним не стоит.
• Внимательно прочитайте договор и любые другие документы, которые собираетесь подписывать. Не понимаете какие-то формулировки? Попросите сотрудника финансовой организации разъяснить.
• Проверьте в договоре полную стоимость займа — она показывает, сколько придется переплатить. Учтите другие обязательные траты – например, членские взносы в КПК. Обратите внимание на дополнительные услуги и решите, действительно ли они вам нужны. Посчитайте, как увеличится долг, если вам не удастся отдать его вовремя.

Не берите взаймы, если не уверены, что сможете вернуть деньги с процентами. Многие мечтают, что их долг испарится или о нем просто все забудут. Но как показывает практика, убежать от кредиторов не удастся.