ЦБ объяснил валютные аномалии в базовой доходности вкладов на октябрь

Центробанк РФ определил базовый уровень доходности вкладов на  октябрь 2022 года на основе августовской динамики, соответствующие ставки опубликованы на днях на сайте регулятора. По сравнению с сентябрьскими ориентирами базовая доходность, которая определяется отдельно для вкладов в рублях, долларах и евро с учетом срока привлечения средств, снизилась в рублевом сегменте и разнонаправленно изменилась в валютном, но в последнем случае есть нюансы в расчетах.

Показатели, служащие ориентирами на октябрь, рассчитаны на основе максимальных ставок в банках, привлекших за месяц в совокупности две трети общего объема вкладов населения по состоянию на 1 сентября 2022 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета.

Базовая доходность рублевых депозитов снизилась для всех сроков, наиболее заметно — для сроков от трех месяцев до полугода: на 3,835 процентного пункта, с самого высокого значения в линейке месяцем ранее на уровне 11,21% годовых до самых низких сейчас 7,375%. Значения в таблицах здесь и далее указаны в процентах годовых.

	На срок до востребования и по договорам банковского счёта	На срок до 90 дней	На срок от 91 до 180 дней	На срок от 181 дня до 1 года	На срок свыше 1 года
сентябрь	9,282	10,095	11,21	10,833	9,008
октябрь	8,528	8,850	7,375	9,189	8,448

В долларовом сегменте базовая доходность преимущественно выросла (случаи повышения средней ставки здесь и далее выделены в таблицах жирным шрифтом). В сегменте «до востребования» она увеличилась символически, для вкладов на срок свыше года — чуть более заметно, а для вкладов на 91–180 дней — аномально: в 1,7 раза и до уровня, превышающего доходность для аналогичного срока в рублевом сегменте (8,124% против 7,375%).

Но здесь есть нюанс: из примечания в материалах ЦБ следует, что базовая доходность на уровне 8,124% годовых для долларовых вкладов на сроки от трех месяцев до полугода рассчитана с учетом изменения условий расторжения депозитных договоров, заключенных в предыдущих периодах.

	На срок до востребования и по договорам банковского счёта	На срок до 90 дней	На срок от 91 до 180 дней	На срок от 181 дня до 1 года	На срок свыше 1 года
сентябрь	0,01	1,201	4,648	0,609	1,03
октябрь	0,011	0,173	8,124	0,256	1,189

Ранее ряд банков предоставили клиентам возможность досрочно забрать денежные средства с депозитов с сохранением начисленных процентов. Например, о такой акции, которая распространяется на вклады в долларах и евро, 1 сентября объявил Локо-Банк. Россельхозбанк 5 августа запустил похожую акцию по рублевым вкладам, открытым в период с 1 марта по 26 мая этого года. Вкладчики увидели в этих шагах банков желание избавиться от дорогих депозитов.

В сегменте вкладов в евро два исключения из тренда на снижение ставок: несколько выросла базовая доходность вкладов до востребования и резко, почти в 7,9 раза, — вкладов на 91–180 дней. У Центробанка здесь такое же примечание, как и по долларовым вкладам: ставка в 7,08% учитывает изменение условий расторжения более ранних депозитных договоров.

	На срок до востребования и по договорам банковского счёта	На срок до 90 дней	На срок от 91 до 180 дней	На срок от 181 дня до 1 года	На срок свыше 1 года
сентябрь	0,007	0,9	0,901	0,903	1,014
октябрь	0,078	0,010	7,080	0,024	0,339

Базовая доходность вкладов служит ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Ставка отчислений в фонд для банков, укладывающихся в базовый уровень доходности, начиная с III квартала 2021 года составляет 0,12% расчетной базы — среднего арифметического ежедневных балансовых остатков застрахованных вкладов за расчетный период. Дополнительная и повышенная дополнительная ставки, действующие при превышении базового уровня доходности вкладов на 2–3 п. п. и более чем на 3 п. п. соответственно, равны 25% и 300% базовой ставки.

В конце февраля дополнительная и повышенная дополнительная ставки были обнулены в отношении вкладов, привлеченных в I и II кварталах 2022 года. Обнуление произошло за несколько дней до беспрецедентного повышения Банком России ключевой ставки с 9,5% сразу до 20% годовых, после которого банки стали массово и значительно повышать ставки по вкладам. Впоследствии депозитные ставки стали снижаться с пиковых уровней начала марта, в том числе с апреля этому способствовало поэтапное уменьшение Банком России ключевой ставки, которую регулятор в сентябре довел до 7,5% годовых.