Громкая ставка: Накопительный счет. Версия Сбера

Читать мелкий шрифт важно и нужно всегда, в который уже раз неНавязчиво напоминает «Финансист». Особо полезным это дело считается, если вдруг на ярких рекламных плакатах в глаза бросаются крайне осчастливленные банком люди (и отчего они все так широко улыбаются, да еще без нас??). По сложившейся традиции команда портала детально разбирает самые «заманчивые» предложения финансовых организаций. Пятница, дорогие, свежая «Громкая ставка» уже на этом конце провода.

Под пристальным нашим изучением сегодня оказался накопительный счет с оригинальным названием  «Накопительный счет» от Сбера.


В конце обзора напомним тем, кто забыл, что же это за продукт такой – накопительный счет? А прямо сейчас ответим на логично возникающие вопросы: кому и при каких условиях адресована заявленная повышенная доходность и заставит ли банк и вас также довольно улыбаться? Наливайте чашку ароматного чая/свежесваренного крепкого кофе и читайте далее, а мы рассказываем.

Итак, сберегательный продукт банка «Накопительный счет» (совсем до недавнего времени называвшийся «Ежедневный %»), подразумевает доходность ДО 14% годовых, ежемесячное начисление процентов на ежедневный остаток от 1 рубля до 10 миллионов рублей, пополнение и снятие средств без ограничений.

Все, по обычаю, гладко и безоблачнона поверхности, если не копать глубже. А мы копаем.

Итак, повышенная ставка в размере 14% годовых, предназначена исключительно для клиентов, которые никогда ранее не открывали Накопительный счёт с расчётом процентов на ежедневный остаток и счёт Ежедневный %. При выполнении данного условия максимальная доходность начисляется только в течение первых трёх месяцев, начиная с четвёртого месяца ставка снижается до базовой, равной 10% годовых (при повторном открытии Накопительного счета повышенная ставка, разумеется, не предоставляется).

Но, на этом ещё не всё. Открыть накопительный счет могут только клиенты, выполнившие хотя бы ещё одно из условий, приведённых ниже:

• получать заработную плату или пенсионные выплаты на карту или счет в банке в течение трех последних месяцев или выполнить условие  акции «Как зарплатный 2.0» (прим. срок действия акции завершается 31 марта 2024 года, если банком не будет принято решение о его пролонгации);
• оплачивать покупки на сумму от 150 тысяч до 600 тысяч рублей по дебетовым и кредитным картам банка в течение календарного месяца;
• хранить на картах, вкладах, счетах, в инвестиционных и страховых продуктах банка от 2 миллионов до 10 миллионов рублей на последний день месяца;
• хранить на картах, вкладах, счетах, в инвестиционных и страховых продуктах банка от 1,5 миллиона до 10 миллионов рублей на последний день календарного месяца плюс оплачивать покупки от 100 тысяч до 600 тысяч рублей по дебетовым и кредитным картам в течение месяца (цифры-то какие, верится, не с потолка взяты).

Дополнительно из важного – счет возможно открыть лишь в мобильном приложении и интернет-банке СберБанк Онлайн.

На минуточку, для совсем малого сравнения, Альфа-Банк по Альфа-Счету дает «новым» клиентам приветственную ставку в размере 16% на первые два месяца, далее ставка - 11% годовых при тратах от 20 тысяч руб/мес. или база - 4% годовых. ВТБ по ВТБ-Счету при оформлении до 8 апреля текущего года дает приветственные 16% на первые 4 месяца, далее 7% или при тратах от 10 тысяч руб/мес. - 10% годовых. Газпромбанк по Накопительному счету предлагает приветственную ставку «новым» клиентам в размере 16,5% на первые два месяца, далее – базовая ставка 10% годовых. ПСБ по счету «Про запас» в первые два месяца начисляет «новичкам» 16%, после – 9% годовых. Банк Зенит по счету Новый горизонт предлагает на первые три месяца приветственную ставку 14,5-15% (в зависимости от суммы, макс. 5 миллионов рублей), далее ставка равна 12,25-12,5% годовых. У МТС-Банка по МТС-Счету первые два месяца на первый счет в банке доходность составит 15% годовых, после приветственной ставки база 5% или при выполнении условий по тратам от 10 тысяч руб/мес. – 12,5% годовых. «Новыми» клиентами в указанных банках считаются клиенты без вкладов/накопительных счетов в банке последние 90 календарных дней (в ВТБ - последние 180 дней, в МТС-Банке – без действующих вкладов последние 30 дней), либо остаток по таким продуктам не превышал 1 тысячи рублей. Всё, других требований для открытия счетов с повышенной привлекательной доходностью кредитные организации не выдвигают.

В мини-обзоре указаны повышенные дополнительные проценты к ставке при определенных тратах по картам банка, а помимо этого некоторые финорганизации предлагают дополнительный процент к доходности зарплатным клиентам или клиентам, получающим пенсионные выплаты в банке.

Уверены, улыбаться банк все же заставил. По какой причине – понятно тоже. Ехидно-умилительная улыбка - тоже улыбка;)

Из остальных условий счета нашего героя:

• допускается открыть любое количество счетов, повышенная ставка – при первом открытии;
• валюта счета – рубли РФ, срок действия неограниченный;
• открытие/закрытие счета без комиссии; 
• банк в любой момент может изменить ставку, предупредив клиентов об изменении за десять дней;
• счет становится или перестаёт быть доступным: не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за месяцем выполнения или прекращения выполнения условия по сохранению балансов, тратам денег / по участию в акции «Как зарплатный 2.0» / по получению пенсии или заработной платы на карту или счёт в банке;
• операции по тратам учитываются по основным и дополнительным дебетовым и кредитным картам, выпущенным в рамках определенных пакетов услуг (список на официальном сайте банка прилагается);
• в оборот по тратам не засчитываются некоторые операции (со списком МСС-кодов исключений можно также ознакомиться на сайте банка);
• проценты начисляются на ежедневный (!) остаток (к примеру, если на счете первые десять дней было 100 тысяч рублей, затем снято 20 тысяч, а еще через десять дней счет пополнился на 300 тысяч рублей, то и расчет будет вестись следующим образом: первые десять дней проценты начисляются на 100 тысяч рублей, далее – на 80 тысяч рублей, последние десять дней – на 380 тысяч рублей);
• проценты начисляют в конце каждого расчётного периода (к примеру, при открытии счета 29 марта первым расчетным периодом будет период с 29 марта по 29 апреля, вторым - с 30 апреля по 29 мая и т.д.);
• на сумму свыше 10 миллионов рублей проценты начисляются по ставке 0,01% годовых;
• закрытие счета раньше окончания расчётного периода приводит к пересчету процентов за текущий месяц по ставке 0,01% годовых.

Отметим, на сайте банка предложен достаточно удобный калькулятор доходности продукта. Всегда можно (нужно) самостоятельно подсчитать условную прибыль, чтобы затем сравнить с предложениями других финорганизаций, благо выбор есть всегда.

Ну, и не лишним будет вспомнить нашумевшую амбициозную стратегию Сбера до 2026 года, направленную на человекоцентричность:

Потребительская модель, в которой клиент рассматривается исключительно как источник дохода, уйдёт в прошлое. Задача нового бизнеса - помогать ему быть гибким и адаптивным в нестабильном мире. Это означает, что мы должны создать такие инструменты, которые будут соответствовать ожиданиям клиентов, превосходить их. И мы должны научиться относиться к каждому нашему клиенту, как к самому себе.

Звучно и достаточно громко, бесспорно. Чуть-чуть (совсем малую малость) обнадеживающе, что (а вдруг?) кредитные продукты банка станут доступнее, доходность вкладов выше, а популярные услуги банка – без комиссий? Нет... вряд ли... Все же помнят, в прошлом году чистая прибыль Сбера обновила абсолютный рекорд, достигнув почти 1,5 триллиона рублей?! Само собой, банк не собирается останавливаться на достигнутом и далее основную часть прибыли планирует получать от привычного ему кредитования в маржинальных сегментах: сегменте малого бизнеса, потребительском кредитовании, кредитках и автокредитах. Как ни крути, зарабатывать деньги – основная цель и ценность любой финансовой организации, а потом уже идут клиентоориентированность, человекоцентричность и прочие цели и высокие моральные принципы.

Оформление любого банковского продукта – достаточно ответственный шаг для любого здравомыслящего человека. А целью открытия накопительного счета является в первую очередь желание не только сохранить, но и, главное, приумножить свои средства. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий договора – обязательное условие перед его подписанием и внесением собственных сбережений на счет финорганизации. Команда портала «Финансист» в очередной раз неустанно помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы. Берегите себя и своих близких.

Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации.

А тем, кто успел позабыть – напоминаем: Накопительный счет – это банковский счет, на котором клиент может хранить деньги, разместив их под определённый процент, но при этом гибко управляя собственными средствами. Процентная ставка по накопительному счёту не фиксируется бессрочно и может быть изменена банком согласно утвержденным тарифам в зависимости от экономической ситуации. Из основных минусов продукта: банк в любой момент (!) на свое усмотрение (!) имеет право изменить (!) в любую сторону правила программы, что категорически недопустимо, к примеру, в классических депозитах, где условия и доходность фиксируются на весь срок действия договора; начисление процентов на минимальный остаток (т.е. на наименьшую сумму, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Именно на эту сумму начисляются проценты за весь месяц. Если в какой-либо день месяца остаток на счете равен нулю, то проценты за весь месяц начисляться не будут). Из плюсов: пополнение счета (в любое время и порой без ограничений по сумме), снятие денежных средств со счета (в любое время и без ограничений до суммы минимального остатка), бессрочность (счет не закроется после какой-то определенной даты и нет необходимости беспокоиться за его пролонгацию или вывод средств); начисление процентов на ежедневный остаток (т.е. на сумму, которая находилась на счете на начало каждого дня в течение месяца. Если в какой-либо день месяца остаток на счете равен нулю, то проценты только в этот день начисляться не будут).