Громкая ставка: Кредитная карта МТС Zero от МТС Банка

Звучит, как песня, честное слово. Но мы привычно не верим громким банковским заявлениям и разбираемся, каковы реальные плюшки в использовании карты и есть ли они в принципе? Наливайте в любимую чашку ароматный горячий чай/крепкий свежесваренный кофе и читайте далее, рассказываем.

Итак, рассматриваем детали (жирным – с сайта банка,  курсивом – авторские примечания):

• Льготный период кредитования – 36 месяцев+20 дней. В течение льготного периода процентная ставка по кредиту действительно составляет 0% годовых. После окончания льготного периода кредитования - 10% годовых.
  
  Однако, обратите внимание на такой пункт как: обслуживание – 0 рублей в день при отсутствии задолженности. При наличии таковой комиссия составит 59 рублей в день. То есть, совершив любую, даже копеечную операцию с использованием карты, вы начинаете платить! 

• Минимальный платёж – 5% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.
  
  Правда, на страничке кредитного предложения в шести разных местах минимальный платеж указан то как 3%, то как 5% от суммы задолженности, но это уже мелочи, ей Богу.
  
  
  
  
• Выпуск карты – 299 рублей, дополнительной (при необходимости) – 500 рублей.
• Комиссия за покупки/снятие наличных в льготный период – 0 рублей.
• Комиссия за переводы - 3,9% от суммы перевода + 590 рублей.
• При неисполнении обязательств держателя банковской карты по договору ставка 36,5% годовых.
• Диапазон значения полной стоимости потребительского кредита - 23,987%-24,505% годовых.
• Из плюшек - участие в специальных акциях и программах лояльности МТС Банка, возможность получения кешбэка за оплату товаров и услуг партнеров, а также бесплатная доставка карты в удобное место и время. На этом из базового вроде всё. Переходим к подсчётам.

Для начала вспомним, что самое важное в использовании кредитки? Верно! Правильно потратить средства и затем их же еще и правильно вернуть – максимально минимизировав для себя потери. Итак, по нашей карте предполагается два варианта пользования кредитным лимитом: с возвратом заемных средств сразу единой суммой и с возвратом заемных средств минимальными платежами. Первый - относительно простой и незамысловатый. Второй – совсем не так прост. Разбираем на пальцах с конкретными суммами и датами.

1. Возврат заемных средств сразу.

→ 10 февраля – день получения карты →

→ 14 февраля – покупка смартфона любимому человеку (себе) за 100 000 рублей →

→ 25 февраля – день получения зарплаты и погашения долга по карте (напомним, все еще те же 100 000 рублей) →

→ 1 марта (начало расчетного периода) - начисление комиссии за количество дней использования кредита (с 14го по 25е февраля): 59 рублей х 11 дней = 649 рублей →

→ 20 марта - списание комиссии за использование заемными средствами в размере 649 рублей →

→ возобновление кредитного лимита, льготный период активен.

Чтоб не пребывать в розовых облаках, делаем пересчет в процентах годовых: при быстром (до 1 месяца) возврате кредитных средств по потраченному в уме кредиту на сумму в 100 тысяч рублей получаем относительно небольшую переплату в качестве комиссии банку и ставку примерно 22% годовых.

2. Возврат заемных средств минимальными платежами.

→ 10 февраля – день получения карты →

→ 14 февраля – покупка на 100 000 рублей →

→ 1 марта (начало расчетного периода) – начисление минимального платежа в размере 5% от суммы кредита (но не менее 500 рублей) = 5 тысяч рублей + начисление комиссии за количество дней использования кредита (с 14го по конец февраля): 59 рублей х 15 дней = 885 рублей →

→ 20 марта - списание за пользование кредитом в размере 5 885 рублей (из которых 5 тысяч – уходят на погашение основного долга, остальное – комиссия банка) →

→ если по карте не производить никаких трат, то →

→ 1 апреля – начисление минимального платежа в размере 4,75 тысяч рублей (прим., 5% от 95 000 рублей долга) + начисление комиссии за количество дней использования кредита (весь март): 59 рублей х 31 день = 1 829 рублей→

→ 20 апреля списание за использование кредита в размере 6 579 рублей →

→ процедура повторяется ежемесячно, пока не лопнет терпение платить комиссии не покроется основной долг.

Растягивать эту историю с ежемесячным внесением минимального платежа вообще не имеет смысла, потому как итоговый результат выльется в НЕприличную сумму переплаты по кредиту.

Условно, если по плану покрыть 100 тысяч долга за 3 месяца выйдет следующее: за 3 минимальных или любых удобных платежа общее покрытие долга в размере 100 тысяч рублей + 5,4 тысячи рублей комиссия за пользование кредитом (92 дня х 59 рублей). Пересчет в процентах годовых дает ставку уже приближенную к 33% годовых. Самое важное - размер ставки в процентах годовых растет соразмерно сроку непогашенного кредита.

Еще раз: платежи вносить можно и НУЖНО бОльшими суммами, чем допустимыми минимальными и закрыть долг как можно раньше. Есть вариант прикупить по карте еще чего необходимого (конечно, уложившись в лимит карты) и тогда 1го числа нового месяца (в дату следующей выписки) размер суммы платежа, логично, вырастет. Вариантов развития сценария много. Но (!) описанные выше «лайтовые» варианты допустимы лишь в случае своевременного внесения всех необходимых платежей и комиссий.

При появлении просрочек процентная ставка по кредиту составит 36,5% годовых. Штрафные санкции составят 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по договору. И сумма долга, не сложно догадаться, будет расти, словно снежный ком. На это, чего уж скрывать, и идет весь расчет – чем хуже финансовая дисциплина, тем больше выручка банка.

Ещё одна изюминка: согласно условиям продукта по умолчанию стоит услуга страхования. Ежемесячная стоимость -  1,99% от суммы кредитных средств, использованных в предыдущем месяце, минимум 200 рублей. При покупке условного смартфона за все те же 100 тысяч рублей несложно подсчитать сумму ежемесячного страхового взноса. В стоимость включено страхование жизни и страхование от мошеннических действий с банковской картой. Страховое покрытие рассчитывается так: условная трата по кредитке в феврале – 30 тысяч рублей, если страховой случай наступит в марте, то компенсация составит именно эти 30 тысяч рублей. Плата списывается автоматически за счет кредитных средств. Если на карте их нет, договор страхования в этом месяце не заключается. После каждой оплаты страховой договор продляется на 1 месяц. При необходимости отключить услугу можно самостоятельно в настройках приложения.

Полученные цифры и информация упрощают понимание, но усложняют процесс принятия решения в сторону легкомысленного пользования заемными средствами, не правда ли? Громкие банковские заявления о лояльных кредитных условиях и прочие звучные объявления – не есть абсолютный гарант стопроцентного их получения.

Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить ваши силы, время и нервы.

Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.