Громкая ставка: Банк Синара и кредит под 0%

«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом в рекламном сообщении в глаза бросается не то, чтобы даже скромная, а нулевая ставка по кредиту. Команда портала снова детально разбирает «заманчивые» предложения банков. С вами «Громкая ставка».

Сегодня подробно изучаем предложение « Кредит 0% (Ноль!! Глаз дергается, губа трескается) с услугой «Гарантия ставки» от Банка Синара (прим. бывший СКБ-банк).

Не секрет, яркая надпись процентной ставки, равной 0, может воздействовать на умы потенциальных заемщиков подобно аромату сыра на мышонка Рокфора. Но мы помним, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Так кому адресованы «розовые рекламные пушистики»? Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе и читайте далее, а мы рассказываем.

По классике жанра на сайте банка (как и на многих других банковских сайтах, к сожалению) размещен умилительный онлайн-калькулятор с расчетом ставки 4,5% годовых по кредиту. Расчет, конечно, носит информационно-справочный характер, что и указано ниже. Знаем, проходили. Совсем информационно-справочный, совсем предварительный, совсем рекламный. Мы не гордые, подсчитаем все самостоятельно, но позже.

Базовые условия кредитования, отметим, немного разнятся меж собой в разных частях страницы продукта и в тарифах, размещенных в недрах этого же сайта. Но не критично, и общая картинка на сегодня такова: минимальная сумма кредита – 51 тысяча рублей, максимальная – зависит целиком и полностью от платежеспособности заемщика, но не превышает, как правило, суммовой порог в 3 миллиона рублей, в некоторых, очень частных случаях, может достигать 4,68 миллиона рублей. Заявленный условиями программы минимальный срок – 12 месяцев, максимальный – 60 месяцев с возможностью пересмотра до 84 месяцев также в индивидуальных, одобренных банком, случаях. И вишенка в условиях - базовая ставка с диапазоном 17,2-34,5% годовых. Вооот, более или менее приемлемые, близкие к реальности цифры! А как же обещанный ноль со ссылкой на опцию «Гарантия ставки»? Разбираемся дальше.

Действительно, «Гарантия ставки 0%» существует, и представляет собой пересчет уплаченных заёмщиком процентов по кредиту за весь срок и возврат средств на карту заемщика после закрытия кредита и, это важно, при выполнении ряда условий.

Итак, собираем пазл из этих условий (мы старались, как могли, и это было непросто):

• необходимо оформление кредита на срок либо 48, либо 60 месяцев;
• нельзя подключать услугу «Кредитные каникулы»;
• досрочное погашение кредита возможно не ранее, чем через 4 года пользования кредитом (постойте, 4 года это же 48 месяцев? Упс);
• важно потратить кредитный лимит на 100% (ну это легко:));
• оплачивать кредит без просрочек на протяжении всего его срока;
• обеспечивать сумму трат по Универсальной карте банка (да, да, нужно ещё ей обзавестись и активно пользоваться, благо, для заемщиков она бесплатная) от 5 покупок на общую сумму не менее 10 тысяч рублей ежемесячно (список исключений, по которым траты не засчитываются, имеется тоже);
• а также обязательно (ОБЯЗАТЕЛЬНО) подключить сервисный пакет «Управляй Легко».

Сервис, кроме подключения опции «Гарантия ставки», предполагает набор плюшек:

1. Льготная кредитная процентная ставка. При оформлении заявки и подключении сервисного пакета банком одобряется сниженная ставка с диапазоном от 4,5% до 16,8% годовых. Напомним, без сервисного пакета размер базовой ставки доходит до 34,5% годовых.

2. Опция «Изменение даты платежа», которая дает возможность при обращении в банк поменять дату платежа. Количество обращений за услугой в течение срока действия кредитного договора не ограничено, в течение одного платежного периода дату платежа можно перенести только 1 раз. Условия: платеж не является первым или последним, нет просрочек по платежам.

3. Опция «Пропуск платежа» позволяет 1 раз в год (опять же через обращение в банк) пропустить ежемесячный платеж. Услуга предоставляется не более одного раза в календарном году. Условия: с даты заключения договора прошло более 1 месяца и осталось не менее 6 месяцев до окончания срока, с даты предыдущего пользования услугой прошло более 3 месяцев, просрочек по платежам нет.

А теперь апофеоз: стоимость пакета «Управляй Легко» составляет от 5% до 8% от суммы кредита ежегодно(!) и включается в ежемесячный платеж по кредиту. Отключить пакет до конца срока кредита нельзя. А с опцией «Гарантия ставки» возвращаются (если вы соблюли всё вышеперечисленное, конечно) именно выплаченные заёмщиком проценты, сумма подключения пакета возврату не подлежит!

Итак, по традиции, считаем:

Примерные затраты по подключению сервисного пакета. Берем за пример сумму кредита в 1 миллион рублей на 4 года и плату за услугу 5-8% от суммы кредитования, получаем 50-80 тысяч рублей за первый год, далее размер платы идет на уменьшение (так как сумма кредита становится меньше от года к году). Итого приблизительно 200 тысяч рублей, включенных к сумме ежемесячных платежей, за весь срок.

Далее сам кредит и проценты по нему. Памятуя, что за оплату сервисного пакета заемщику полагается льготная процентная ставка (4,5-16,8% годовых), возьмем среднюю арифметическую с округлением до целого числа, в 11% годовых и при тех же условиях кредита, получаем:

1 миллион рублей заемных денег + 200 тысяч рублей оплата сервиса на 4 года дают ежемесячный платеж в размере 31 тысячи рублей и переплату в размере 290 тысяч рублей. Из этой суммы в уме вычитаем 200 тысяч по оплаченной опции, выполняем все требования банка и по истечении 48 месяцев ждем возврата 90 тысяч рублей на свой счет. Занятно.

Теперь подсчитаем вариант без подключения сервисного пакета. Помним, что коридор базовой ставки 17,2-34,5% годовых, берем среднюю арифметическую с округлением до целого числа, в 26% годовых и при тех же условиях кредита, получаем:

1 миллион заемных денег на 4 года дают ежемесячный платеж в размере почти 34 тысячи рублей и переплату в размере 620 тысяч рублей без возможности вернуть выплаченные проценты. Призадумываемся.

Полученные цифры и информация упрощают понимание, но усложняют процесс принятия решения в сторону кредитования в принципе, не правда ли? Подытожим, громкие банковские заявления о низкой кредитной ставке и прочие звучные объявления – не есть абсолютный гарант 100%-го их получения.

Совет: перед оформлением заявки многократно взвесить все плюсы и минусы предложения и трезво оценить собственные возможности выполнения требований банка.

Требования к заемщику у банка типовые: гражданство РФ, возраст от 23 года до 80 лет (максимальный возраст указан на момент окончания кредитного договора), регистрация и проживание - кредитуемые субъекты РФ (согласно списка банка), трудовой стаж - не менее 3 месяцев на последнем месте работы.

Необходимые документы: заявление-анкета на предоставление кредита, паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор (СНИЛС, действующие загранпаспорт или водительское удостоверение, ИНН (при наличии) и прочее), справка о доходах.

Заполнить заявку предлагается онлайн либо в отделении банка. Решение по выдаче кредита, как заявлено банком, займет не более 2 минут. Получение денежных средств – в отделении банка или доставка карты с одобренной суммой на счете курьером (список городов достаточно обширен).

Договор страхования оформляется по желанию. Обеспечение по кредиту не требуется. Погашение кредита аннуитетными платежами.

Важно! Предоставление дополнительных документов, расчет ставки / срока / суммы и других параметров кредита в каждом конкретном случае определяется банком и может варьироваться и зависит от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам скоринга. Банк всегда оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Полная стоимость кредита составляет от 4,5% до 34,5% годовых.

Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого здравомыслящего человека. И не всегда рекламные лозунги нужно воспринимать буквально, необходимо уметь читать меж строк, быть внимательными к сноскам и к предлогам «ОТ» и «ДО» при упоминании ставок, скидок и прочего. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.

Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.