Заемщикам раскрыли подводные камни альтернативных автокредитов

Российские банки стали чаще выдавать постзалоговые кредиты на покупку автомобилей, передает Forbes. От классических кредитов (оформленных в автосалонах на приобретение определенной машины) они отличаются тем, что выдаются кредитной организацией без взаимодействия с дилером, только наличными и на покупку автомобиля, который клиент может выбрать после оформления займа.

В ВТБ с программами автокредитов с отложенным залогом начали работать несколько лет назад, это позволило «дополнить предложения дилеров на финансирование покупки автомобиля и дать возможность клиентам приобрести авто у физлиц безопасно и по наиболее выгодным ценам», теперь другие участники рынка начали развивать аналогичные продукты.

Постзалоговые кредиты набирают популярность у Сбера, у Альфа-Банка преобладает выдача классических кредитов, но наблюдается потенциал и у альтернативных. «Мы начали развивать этот продукт еще в 2022 году для того, чтобы улучшить путь клиента, который хочет купить автомобиль с рук, но также хочет иметь все преимущества автокредита», — объяснил руководитель дирекции развития автокредитования Альфа-Банка Сергей Литвиненко.

Почта Банк, в линейке продуктов которого есть «Автокредит наличными», также думает о развитии постзалоговых кредитов. Абсолют Банк внедрил этот механизм в структуру рефинансирования автокредитов, выданных другими финансовыми организациями. Также вариации продукта встречаются у Совкомбанка, Газпромбанка, Райффайзен Банка, Уралсиба, Хоум Банка и других игроков. ОТП Банк планирует запустить его в июне.

В январе — мае объем выдач по альтернативным автокредитам заметно вырос, в некоторых банках достигая до 40–50% от всех выданных суд. Но точно подсчитать эту долю сложно, так как они попадают под определение как кредитов наличными, так и автокредитов.

Основное отличие постзалогового автокредита в том, что банк выдает клиенту сумму, которую он может потратить на выбранную позже машину. Ее передадут в залог банку. В этом случае заемщик рассчитывает на снижение процентной ставки, но если авто не будет выкуплено в установленный срок, ставка останется не прежнем уровне либо увеличится.

Клиент получает деньги наличными и подбирает авто в течение следующих двух месяцев. И к машине, и к продавцу при такой схеме требования у банка минимальные. «Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно. Кредиты выдаются как на новые, так и на подержанные авто», — уточнил представитель ВТБ. Чаще всего средние ставки по постзалоговым кредитам ниже, чем по обычным кредитам наличными, в том числе поэтому на фоне высоких процентных ставок они пользуются спросом.

Инструмент удобен, поскольку вначале клиент заручается финансовой поддержкой кредитной организации, а потом неспеша выбирает лучшее предложение на авторынке. «Это может иметь особую ценность сейчас, когда на рынке появилось много новых брендов и покупатель не всегда заранее знает, что он хочет приобрести», — пояснил Сергей Широков из Сбера.

Заранее полученные кредитные средства выгоднее, чем классический автокредит, на получение которого может уйти слишком много времени, и тогда выбранный покупателем автомобиль может успеть выкупить кто-то другой.

Выгода есть и для банков. Во-первых, они избавляются от необходимости платить комиссионные за приведенного клиента. Во-вторых, за счет симбиоза кредита наличными и автокредита они могут улучшить показатели в сегменте автокредитования и пользоваться более мягким регулированием для автокредитования.

«В случае соблюдения целевого назначения и постановки под залог автомобиля в соответствии с условиями договора такие кредиты должны относиться к сегменту автокредитов и подпадать под надбавки к коэффициентам риска для автокредитов. Однако можно предположить, что отдельные банки могут попытаться воспользоваться лазейками в части суммы кредита и сроков оформления залога для маскировки по факту необеспеченных ссуд. И это уже в плоскости отношения регулятора к подобному арбитражу», — полагают эксперты.

Ситуация с автокредитованием вызывает беспокойство у Центробанка, которое ускорилось в I квартале 2024 года и сопровождалось ростом долговой нагрузки россиян. В результате ЦБ РФ принял решение ввести с 1 июля надбавки к коэффициентам по автокредитам.

«Мы понимаем, что ограничение ПСК по автокредитам традиционно ниже (для III квартала 2024-го по новым авто — 25,585%), чем по кредитам наличными (для III квартала 2024-го — 33,523%, для кредитов свыше одного года — более 300 тыс. рублей)», — указал представитель ЦБ. Если регулятор зафиксирует злоупотребления со стороны банков, он примет меры. Так, если банк будет массово «неправильно» предлагать кредиты с льготной ставкой клиентам в надежде, что клиент не принесет залог, то кредитор будет обязан раскрывать заемщику ставку без учета льготы. «Это может охладить спрос на такие продукты. Мы рассмотрим возможность реализации этого ограничения, если выявим систематические недобросовестные практики занижения ставок и неправильной продажи автокредитов», — заключили в ЦБ.

По мнению аналитиков, постзалоговое кредитование продолжит расти, особенно популярным оно станет у банков, которые не имеют спецпрограмм в сотрудничестве с автопроизводителями или дилерами, заявила Инна Солдатенкова из «Банки.ру». Кредитные организации смогут минимизировать риски требованиями к залогу и надбавками к ставке, которые начисляются при невыполнении обязательств заемщиком.