Выручка уйдет в народ

ЦБ планирует разрешить микрофинансовым институтам выдавать займы из поступивших в кассу денег. Сейчас компании обязаны проводить ежедневные инкассации всей выручки, а для выдачи займов снимать средства с банковского счета, что весьма затратно. Впрочем, использовать всю выручку на новые займы не выйдет, что обесценивает поблажку для многих игроков. Однако эксперты даже при ограничении суммы неинкассируемых средств видят в инициативе регулятора риски вывода неучтенного нала.

Банк России опубликовал проект поправок к указанию «Об осуществлении наличных расчетов», в рамках которого ЦБ намерен разрешить микрофинансовым организациям (МФО), ломбардам, кредитным потребительским кооперативам (КПК) использовать для выдачи займов выручку из кассы. Сейчас перечисленные организации могут выдавать займы только за счет денежных средств, снятых с банковского счета, что требует обязательной инкассации выручки. Участники рынка неоднократно обращались к регулятору с просьбой отменить это «кабальное» требование, ссылаясь на то, что проводить деньги через банки слишком дорого для небольших участников рынка (см. “Ъ” от 5 июня 2017 года).

В результате регулятор прислушался к рынку, но установил ряд ограничений. МФО и ломбарды смогут выдавать наличными из кассы до 50 тыс. руб. по одному договору займа, ежедневный лимит составит 1 млн руб. КПК ограничат суммой в 100 тыс. руб. на одного заемщика при 2 млн руб. ежедневно. «Предложены лимиты с конкретными значениями, полученными путем анализа статистических данных, сформированных по результатам опроса участников микрофинансового рынка и их саморегулируемых организаций,— пояснили в ЦБ.— Указанные значения максимально приближены к средним». Конечная цель указанных послаблений — снизить стоимость финансовых продуктов для потребителя, а также обеспечить их доступность в сельской местности и в удаленных от центров деловой активности районах.

Долгожданное смягчение регулирования в части оборота наличных в целом рынок воспринял позитивно. «Когда указание вступило в силу, тарифы банков сразу взлетели в несколько раз и продолжали стремительно расти, вплоть до настоящего времени»,— указывает директор СРО МиР Елена Стратьева. По оценке директора Союза СРО НОКК Оксаны Гараниной, для снятия 10 млн руб., которые потом выдаются заемщикам, организации было необходимо заплатить банку комиссию около 700 тыс. руб., затраты на инкассацию составляли еще около 30 тыс. руб. «Теперь у компаний будет возможность направить денежные средства на другие статьи расходов»,— добавляет она.

Однако предложенные регулятором лимиты не смогут решить проблему в полной мере. «Около 10% у основной массы ломбардов приходится на займы размером свыше 50 тыс. руб., так же как и у ломбардов, кредитующих под залог шуб и произведений искусства,— говорит председатель Ассоциации развития ломбардов Сергей Соковников.— Совсем забыты автоломбарды, у которых средний заем 300–400 тыс. руб., их около 7% от общего количества игроков на рынке». По словам госпожи Гараниной, у крупных КПК существует по несколько отделений и для них предложенный лимит является незначительным, поскольку значительно меньше необходимых им сумм.

Впрочем, даже при указанных ограничениях послабление может быть чревато рисками незаконного использования денежных средств, предупреждают эксперты. «Возможность оперировать кассой всегда давала соблазн дополнительной "подработки" теневым способом,— говорит партнер юридической компании "Рустам Курмаев и партнеры" Дмитрий Горбунов.— Однако незаметно воспользоваться лазейкой смогут лишь компании с большим оборотом наличности».