Выгодная комбинация: какой вклад лучше открыть прямо сейчас

Средняя максимальная ставка в крупнейших российских банках по рублевым вкладам физлиц продолжает постепенно расти с середины мая и по итогам первой декады июня составила 7,83% годовых. При этом Банк России дал понять, что уже на ближайших заседаниях может перейти к повышению ключевой ставки, которую с сентября 2022 года сохраняет на уровне 7,5% годовых.

Каким образом, учитывая сложившуюся ситуацию, могут дальше меняться ставки по вкладам и как лучше распорядиться своими сбережениями в ожидании следующего решения ЦБ, рассказали Банки.ру опрошенные банковские эксперты.

Что происходит на рынке вкладов

Согласно данным ЦБ о максимальных ставках в крупнейших банках, с начала года росли ставки по длинным вкладам (на срок более года): с 8,1% в начале января до 8,46% в начале июня. Ставки по вкладам на срок менее года, напротив, снизились с начала года на 10–20 б. п. «Рост процентных ставок по долгосрочным вкладам, вероятно, был вызван тем, что их доля в прошлом году снизилась до рекордно низких уровней», — рассуждает главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк.

Сейчас максимальные ставки фиксируются на долгосрочных вкладах, отмечает лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин. «Практически у всех банков наблюдается зависимость роста ставок от роста сроков вклада. Большинство банков ввели продукты срочностью три года с максимальными ставками на этих сроках», — указывает эксперт.

При этом на рынке вкладов появился новый устойчивый тренд — повышенные ставки как по вкладам, так и по накопительным счетам для новых клиентов банка, продолжает Бородкин. «Это позволяет банкам привлечь новый объем клиентов, одновременно не переоценивая депозиты существующих вкладчиков», — объясняет он.

Что будет дальше со ставками

На июньском заседании ЦБ ужесточил риторику, поскольку рост потребительского спроса может привести к ускорению инфляции. На ближайших заседаниях регулятор может перейти к повышению ключевой ставки, и к концу года она может составить 8,5%, ожидают в Совкомбанке.

При этом ожидать значительного увеличения ставок по банковским вкладам не стоит, полагает руководитель направления вкладов и привлечения Экспобанка Наталья Бубнова.

По прогнозу Ващелюк, ставки по вкладам на срок до года могут перейти к росту и к концу года увеличиться на 0.5–1 п. п. в зависимости от срока вклада. Ставки по вкладам на срок более года, вероятно, останутся наиболее высокими в линейке продуктов, но условия по коротким, более удобным инструментам приблизятся к ним.

Куда вложить деньги сейчас

В Экспобанке считают, что сейчас оптимально открывать вклады на срок не более года.

В «Открытии» полагают, что стоит открыть два вклада: краткосрочный — на случай, если ставки по депозитам будут расти, чтобы можно было переложить вклад под большую ставку, и долгосрочный — на случай, если ставки останутся на текущем уровне или начнут снижаться, что позволит получить максимальный доход при таком развитии событий. «В итоге эти два вклада обеспечат средний устойчивый доход при любой динамике рынка», — отмечает Бородкин.

Пока ЦБ не повышает ставку, есть смысл размещать средства на накопительном счете, говорит Ващелюк. Кроме того, если нет планов расходовать средства длительное время, можно открыть вклад на срок от одного года до трех лет, так как потенциал роста процентных ставок по ним ограничен.