Выдачи необеспеченных кредитов начали ограничивать. Почему и чем это грозит

Банки и микрофинансовые организации (МФО) начали ограничивать выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой — так происходит из-за нового механизма ЦБ, который начал работать в 2023 году. В результате продуктовая линейка банков сократится, а конкуренция вырастет, предупреждают опрошенные «Ведомостями» эксперты.

Речь идет о макропруденциальных лимитах (МПЛ), которые действуют с января для банков с универсальной лицензией и МФО. В Банке России отмечали, что такая мера «будет сдерживать кредитование заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, а также ограничит искусственное удлинение срока кредитования».

Для банков лимиты распространяются на необеспеченные ссуды и кредитные карты и устанавливаются по двум параметрам: показателю долговой нагрузки (ПДН) заемщика и сроку кредита. На кредиты заемщикам с ПДН выше 80% должно будет приходиться не более 25% от всего объема выдаваемых в I квартале 2023 года необеспеченных займов. Доля кредитов со сроком более пяти лет ограничивается на уровне 10%.

У МФО на заемщиков с нагрузкой выше 80% не должно приходиться более 35% от всех потребкредитов и займов с лимитом кредитования.

Что говорят в банках

В Сбербанке считают, что соблюдение установленных ЦБ прямых количественных ограничений в части ПДН потребует корректировок стратегии выдачи кредитов гражданам. При этом банк и сейчас не выдает необеспеченные кредиты свыше пяти лет, соответственно, это ограничение Сбербанк никак не затронет. Совкомбанк уже отсекает кредиты, которые превышают требования ЦБ.

Однако некоторым банкам придется урезать кредитные продукты. Например, в Новикомбанке необеспеченные потребкредиты сроком более пяти лет занимают существенную долю розничного портфеля. Их банку придется исключить из продуктовой линейки.

Некоторым игрокам еще предстоит доработать свою кредитную политику в каких-то деталях, говорит коммерческий директор МФК «Мигкредит» Марат Аббясов. Поэтому в I квартале 2023 году все будут заняты именно этим, по его словам, введение МПЛ станет еще одной головной болью для всех кредиторов, а не только МФО.

Что будет дальше

В краткосрочной перспективе на рынке произойдет снижение числа заемщиков с высокой долговой нагрузкой, считает директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. На рынке, возможно, сократится предложение некоторых видов кредитных продуктов, например кредитов по двум документам, считает представитель ВТБ.

Граждане с высокой долговой нагрузкой будут лишены возможности получить любые заемные средства у легальных кредиторов, говорит генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Часть клиентов может перетечь в серую зону, соглашается коммерческий директор МФК «Мигкредит» Марат Аббясов. Из-за ввода МПЛ рынок микрокредитования замедлится в первых двух кварталах года, добавляет Аббясов, выдачи не будут так стремительно расти, как в прошлые годы.