Власти определились, по каким вкладам страховка увеличится до ₽2,8 млн

Как отмечается в пояснительной записке к проекту, изменения будут способствовать привлечению в банки «долгосрочных ресурсов».

«Свою задачу как регулятора мы видим в создании стимулов для привлечения длинных денег», — прокомментировал инициативу представитель Банка России. Представитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сообщил, что ведомство поддерживает подъем уровня возмещения.

«Более высокие лимиты страхового возмещения создадут дополнительные стимулы вкладывать средства в долгосрочные инструменты», — отметили в АСВ.

В Минфине не ответили на запрос РБК.

Что изменится для вкладчиков

Идею увеличить страховку по длинным вкладам озвучила зампред ЦБ Ольга Полякова в феврале 2024 года. Вскоре президент Владимир Путин дал поручение проработать этот вопрос в послании Федеральному собранию. Изначально Банк России  предлагал поднимать страховое покрытие отдельно по долгосрочным вкладам от трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам на срок от одного года до трех лет — до 2 млн и 2,8 млн руб. соответственно. Но в итоговый вариант  законопроекта от Минфина вошли только сберегательные сертификаты.

Что такое сберегательный сертификат

В отличие от классического банковского вклада сберегательный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая факт внесения клиентом денег на банковский счет на определенных условиях. Одно из них —  безотзывность, то есть у вкладчика нет права получить деньги от банка досрочно. Условия открытия обычных депозитов регулируются другой статьей Гражданского кодекса (ст.  834), она позволяет клиентам закрывать банковские вклады в любой момент, хоть и с потерей процентов.

Сберегательные сертификаты не являются чем-то новым для российского законодательства — в основе лежит тот же вклад, отмечает председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. Он признает, что инструмент непопулярен.

«Такой вид финансовых инструментов подразумевает наличие специального документа, сертификата, что обусловливает, вероятно, страх рядового гражданина перед «волокитой» и «бюрократией». Этому же способствует и определенная сложность в получении таких сертификатов. Зачем гражданину идти в банк, открывать вклад и получать какую-то лишнюю бумажку, если с большей доступностью и быстрее можно открыть обыкновенный срочный банковский вклад», — говорит эксперт.

Законопроект предполагает изменения в ст. 11 закона «О страховании вкладов» (177-ФЗ), которая регламентирует порядок выплат компенсаций вкладчикам при возникновении страховых случаев. К таким, например, относится отзыв лицензии у кредитной организации. Согласно поправкам, клиент сможет рассчитывать на страховку в 1,4 млн руб. на сумму всех имеющихся в банке вкладов, а также на отдельные выплаты по депозитам, удостоверенным безотзывными сберегательными сертификатами сроком от трех лет. Для таких продуктов величина покрытия возрастет до 2,8 млн руб. Таким образом, в одном банке клиент сможет потенциально получить гарантии на сбережения в размере 4,2 млн руб.

Предполагается, что новый подход начнет действовать через 90 дней после принятия закона. В материалах к заседанию правительственной комиссии отмечается, что законопроект должен быть внесен в Госдуму до 1 мая 2025 года, а рассмотрен — до 1 июня.

Нужны ли такие изменения клиентам и банкам

На 1 января 2025 года всего девять российских банков привлекали средства граждан с использованием сберегательных сертификатов, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Объем таких вкладов оценивался в 4 млрд руб., или 0,01% от всей суммы застрахованных в банках средств. По данным ЦБ, на 1 января россияне держали на счетах и депозитах 57,53 трлн руб. Под страховое покрытие подпадают 97,3% от общего количества открытых населением вкладов и 35,3% от объема размещенных средств,  оценивали в АСВ.

Участники рынка инициативу с расширением страховки скорее поддерживают, говорит председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин.

«Предложение сообщества о внедрении безотзывных вкладов, оформленных через срочные сберегательные сертификаты, и было изначально согласовано в связке с увеличением страховой суммы. Без этого элемента невозможно было развивать сберегательные сертификаты, что показывает нынешняя статистика», — поясняет он.

Представитель ЦБ сообщил РБК, что банки пока «достаточно сдержанны в оценках перспектив развития сберегательных сертификатов». «Мы ожидаем, что доля долгосрочных вкладов будет расти плавно», — сказал он, добавив, что в среднесрочной перспективе это не потребует пересмотра ставок отчислений в фонд страхования вкладов. Фонд АСВ формируется за счет взносов кредитных организаций. «Увеличение лимита возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам от трех лет не повлияет на ставку отчислений банков в фонд», — подтвердили в АСВ.

Поправки вносятся ради исполнения поручения президента, категоричен МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков: «Эти изменения имеют смысл, если цель — попробовать расширить линейку продуктов с повышенной суммой страхования для какого-то дальнейшего масштабирования. Сберегательные сертификаты как инструмент привлечения долгосрочных сбережений — скорее всего, неработающая вещь».

По его словам, сберегательные сертификаты не дают сейчас клиентам больших преимуществ по сравнению с классическими вкладами. Он соглашается, что гарантия безотзывности в теории повышает для банков стимулы к предложению более высоких ставок по сберегательным сертификатам. «Но это может работать, когда инфляция стабильно низкая, ставки не сильно волатильны. Банки понимают, что спрос на такие продукты будет низким, а затраты на внедрение и поддержание такого продукта — высокими. И клиенты тоже вряд ли готовы вкладываться в то, что нельзя отозвать в течение трех лет, даже если сумма возмещения будет удвоена», — заключает эксперт.

«В настоящее время процентные ставки на более длительный срок существенно ниже, чем на кратко- и среднесрочные привлечения, что связано с управлением банками маржой в условиях высоких процентных ставок. Поэтому, скорее всего, даже чуть более высокая ставка по трехлетним сберегательным сертификатам пока будет проигрывать ставке размещения по вкладам на четыре-шесть месяцев», — подтверждает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юлия Якупова, отмечая, что население предпочитает размещать средства на коротких вкладах. На 1 января на депозиты сроком до одного года приходилось 77,7% всего объема срочных вкладов и 54,6% от всех сбережений физлиц в банках, следует из данных ЦБ.

«Цель этого законопроекта — привлечь длинные деньги в экономику, но ограничение на досрочное изъятие этих средств существенно сужает потенциальный круг вкладчиков», — констатирует аналитик.

«В условиях высокой волатильности денежно-кредитных условий, сильной конкуренции за средства вкладчиков, а также достигнутого уровня цифровизации банковской системы вкладчику выгоднее и проще размещать накопления в рамках лимита страхового возмещения в разных банках. Этому способствовало в том числе внедрение Системы быстрых платежей и ее расширение год назад на переводы на собственные счета в разных банках на сумму до 30 млн руб.», — добавляет директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Он не ожидает серьезных последствий от расширения страховок для сберегательных сертификатов.

«Заметно более значимый эффект на структуру фондирования системы мог бы быть в случае двукратного роста страхового возмещения, например, по вкладам свыше одного года или в случае привязки ставки по трехлетнему вкладу к ключевой ставке», — говорит Лопатин.

Нововведение кажется правильным и может отчасти способствовать удлинению пассивной базы, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. «Минимизация рисков за счет страхового покрытия является важным фактором при принятии решения о размещении средств. Но безотзывные вложения в банки должны быть более доходными, чем стандартные инструменты, чтобы стать привлекательными для большего числа клиентов. И эта разница не может быть едва заметной, чтобы доля таких вложений в пассивах банков заметно росла», — замечает он. По словам эксперта, и у вкладчиков, и у банков интерес к депозитным сертификатам может вырасти при снижении уровня ставок в России.

«Безусловно, для большинства банков важно повышение срочности привлечения, и безотзывные вклады у них обязательно появятся. Но для сохранения уровня доходности банки, скорее всего, прибегнут к структурированию условий данных продуктов», — допускает Полухин.

Источник: РБК