Вклады все-таки лучше? Эксперты объяснили, в чем главный минус новой «пенсионной» программы
В России с 2024 года планируют запустить программу долгосрочных сбережений. Власти позиционируют ее в том числе как возможность получить прибавку к пенсии. Граждан мотивируют присоединиться к программе, обещая различные бонусы, в частности — возможность инвестировать замороженные с 2014 года пенсионные накопления. Насколько выгодным будет новый сберегательный продукт и в чем его главные минусы, рассказали опрошенные
Forbes эксперты.
Участие в программе будет добровольным. Воспользоваться ею смогут все россияне с 18 лет. Можно копить и в пользу третьих лиц — например, ребенка.
Для участия нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который в дальнейшем будет инвестировать средства, при этом самому определить размер первого взноса, периодичность и сумму регулярного пополнения счета, а также сроки дальнейших выплат. Разрешается заключить такие договоры с несколькими НПФ, диверсифицируя риски. Поменять фонд можно лишь раз в пять лет.
Сбережения предлагается формировать за счет регулярных взносов в НПФ с зарплаты. Кроме того, можно будет перевести в программу замороженные с 2014 года пенсионные накопления (узнать свою сумму можно в личном кабинете на сайте Социального фонда России). Также софинансировать взносы сотрудников сможет работодатель. Граждане и сейчас могут сами отчислять деньги в НПФ. Но обычно взносы за них платят предприятия, и лишь меньшинство копят самостоятельно.
Минимальный срок договора с НПФ — 15 лет. То есть выплаты можно начать получать не раньше, чем через 15 лет, либо при достижении возраста 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин.
Внесенные на счет средства будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей (по аналогии со страхованием 1,4 млн рублей на вкладах в банках) — в отличие от денег на ИИС, сохранность которых государство не гарантирует. Таким образом, если НПФ обанкротится, накопления до 2,8 млн рублей не сгорят.
Чтобы привлечь россиян к участию в программе, власти обещают бонусы. С дохода от инвестиций не будут взимать НДФЛ. За взносы до 400 тыс. рублей в год будет налоговый вычет, но не более 52 тыс. рублей. Государство предоставит софинансирование тем, кто присоединится к программе в первые три года ее работы — до 2026 года (будут добавлять до 36 тыс. рублей в год).
Можно будет выбрать из двух вариантов выплат: срочные выплаты на срок от 10 лет или прибавка к пенсии до конца жизни. Если человек скончался до пенсии или после начала срочных выплат, остаток перейдет наследникам. В случае смерти после начала пожизненных выплат оставшиеся накопления сгорят.
Забрать деньги разрешается в любое время, но НПФ может взять пени за расторжение договора. К тому же в этом случае придется вернуть государству налоговые вычеты, также гражданину не вернут пенсионные накопления, переведенные в программу, прибавку от государства и инвестиционный доход по ним.
Забрать накопления можно без штрафных санкций в случае «тяжелой жизненной ситуации» (например, чтобы оплатить кому-то из близких дорогостоящее лечение) или если необходимо оплатить высшее образование ребенка.
Но пока участникам программы не гарантируют доходность на фиксированном уровне, обратила внимание проректор ВШЭ Лилия Овчарова. В законопроекте есть лишь туманная формулировка о том, что если гарантированная доходность не будет обеспечена, НПФ должен выплатить клиенту компенсацию. Должна же быть четко прописала гарантированная доходность на уровне инфляции плюс 2%, отметила эксперт.
По мнению экономистов, новая программа не будет массовой. Многократная заморозка пенсионных накоплений подорвала доверие граждан, объяснила Овчарова. «Неоднократно в нашей современной истории люди теряли свои долгосрочные накопления», — напомнил старший персональный брокер «БКС Мир инвестиций» Сергей Голенищев.
«Сбережения большинство россиян предпочитают хранить не в пенсионных фондах, а "в матрасах", на депозитах в банках, в долларах и евро или в чем-то осязаемом — вкладывая в недвижимость. Финансовое поведение большинства россиян уже устоялось и переломить привычку будет очень сложно», — добавил старший научный сотрудник РАНХиГС Виктор Ляшок.
Кроме того, потенциальная целевая аудитория программы — средний класс — с осторожностью относится к НПФ из-за их непрозрачности и высокой зарегулированности, отметил Голенищев. «Зачем в это ввязываться, если можно просто положить деньги на депозит под 8% и иметь возможность в любой момент их забрать. НПФ непрозрачны — у людей не будет возможности проверить и влиять на то, во что инвестируются их активы и какова реальная отдача», — объяснил брокер.
Главное о самой программе
Законопроект о запуске программы долгосрочных накоплений граждан подготовили Минфин и ЦБ. Правительство одобрило и внесло его в Госдуму 27 апреля.Участие в программе будет добровольным. Воспользоваться ею смогут все россияне с 18 лет. Можно копить и в пользу третьих лиц — например, ребенка.
Для участия нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который в дальнейшем будет инвестировать средства, при этом самому определить размер первого взноса, периодичность и сумму регулярного пополнения счета, а также сроки дальнейших выплат. Разрешается заключить такие договоры с несколькими НПФ, диверсифицируя риски. Поменять фонд можно лишь раз в пять лет.
Сбережения предлагается формировать за счет регулярных взносов в НПФ с зарплаты. Кроме того, можно будет перевести в программу замороженные с 2014 года пенсионные накопления (узнать свою сумму можно в личном кабинете на сайте Социального фонда России). Также софинансировать взносы сотрудников сможет работодатель. Граждане и сейчас могут сами отчислять деньги в НПФ. Но обычно взносы за них платят предприятия, и лишь меньшинство копят самостоятельно.
Минимальный срок договора с НПФ — 15 лет. То есть выплаты можно начать получать не раньше, чем через 15 лет, либо при достижении возраста 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин.
Внесенные на счет средства будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей (по аналогии со страхованием 1,4 млн рублей на вкладах в банках) — в отличие от денег на ИИС, сохранность которых государство не гарантирует. Таким образом, если НПФ обанкротится, накопления до 2,8 млн рублей не сгорят.
Чтобы привлечь россиян к участию в программе, власти обещают бонусы. С дохода от инвестиций не будут взимать НДФЛ. За взносы до 400 тыс. рублей в год будет налоговый вычет, но не более 52 тыс. рублей. Государство предоставит софинансирование тем, кто присоединится к программе в первые три года ее работы — до 2026 года (будут добавлять до 36 тыс. рублей в год).
Можно будет выбрать из двух вариантов выплат: срочные выплаты на срок от 10 лет или прибавка к пенсии до конца жизни. Если человек скончался до пенсии или после начала срочных выплат, остаток перейдет наследникам. В случае смерти после начала пожизненных выплат оставшиеся накопления сгорят.
Забрать деньги разрешается в любое время, но НПФ может взять пени за расторжение договора. К тому же в этом случае придется вернуть государству налоговые вычеты, также гражданину не вернут пенсионные накопления, переведенные в программу, прибавку от государства и инвестиционный доход по ним.
Забрать накопления можно без штрафных санкций в случае «тяжелой жизненной ситуации» (например, чтобы оплатить кому-то из близких дорогостоящее лечение) или если необходимо оплатить высшее образование ребенка.
Что не так с «пенсионной» программой
Глава Минфина Антон Силуанов говорил, что по новой программе можно будет «заработать больше, чем на вкладах в обычных коммерческих банках».Но пока участникам программы не гарантируют доходность на фиксированном уровне, обратила внимание проректор ВШЭ Лилия Овчарова. В законопроекте есть лишь туманная формулировка о том, что если гарантированная доходность не будет обеспечена, НПФ должен выплатить клиенту компенсацию. Должна же быть четко прописала гарантированная доходность на уровне инфляции плюс 2%, отметила эксперт.
По мнению экономистов, новая программа не будет массовой. Многократная заморозка пенсионных накоплений подорвала доверие граждан, объяснила Овчарова. «Неоднократно в нашей современной истории люди теряли свои долгосрочные накопления», — напомнил старший персональный брокер «БКС Мир инвестиций» Сергей Голенищев.
«Сбережения большинство россиян предпочитают хранить не в пенсионных фондах, а "в матрасах", на депозитах в банках, в долларах и евро или в чем-то осязаемом — вкладывая в недвижимость. Финансовое поведение большинства россиян уже устоялось и переломить привычку будет очень сложно», — добавил старший научный сотрудник РАНХиГС Виктор Ляшок.
Кроме того, потенциальная целевая аудитория программы — средний класс — с осторожностью относится к НПФ из-за их непрозрачности и высокой зарегулированности, отметил Голенищев. «Зачем в это ввязываться, если можно просто положить деньги на депозит под 8% и иметь возможность в любой момент их забрать. НПФ непрозрачны — у людей не будет возможности проверить и влиять на то, во что инвестируются их активы и какова реальная отдача», — объяснил брокер.
Читайте также
ЦБ установил официальные курсы валют на 18 сентября
ЦБ установил курс валют на 18 сентября
Банк России приглашает на День открытых дверей
Отделение Красноярск приглашает жителей и гостей города на День открытых дверей
Каждый пятый россиянин оказался в кредитной ловушке
Каждый пятый россиянин сегодня сталкивается с серьезными трудностями при обслуживании кредитов
ВТБ приобрел 13 тысяч российских планшетов для работы с клиентами
ВТБ приобрел 13 тысяч планшетов KVADRA_T российского разработчика YADRO
ЦБ хочет ужесточить ответственность за нарушение информационной безопасности
Также будет актуализирован перечень оснований по признанию деловой репутации руководителей финансового рынка несоответствующей
ФНС стала чаще выявлять нарушения при выездных проверках
В Москве без штрафов завершились лишь 2,56% проверок против 4% год назад
Газпромбанк снизил ставки по накопительным счетам
ГПБ снизил ставки по накопительным счетам после заседания ЦБ
«Влияние будет фундаментальным»: в России изменятся правила утильсбора
Минпромторг разработал новые правила определения размеров утилизационного сбора
ЦБ предупредил о масштабном кризисе из-за жесткой просадки крупнейших экономик
Мировую экономику может накрыть глобальный кризис, который повлияет и на Россию
ЦБ будет получать регулярные данные о майнерах с 2026 года
Сведения будут использованы для снижения финансовых рисков