Вклады напоказ
ЦБ решил сделать выбор банка для размещения в нем вклада более удобным для граждан. Информацию о реальной доходности банковских депозитов всех банков можно будет получить и сопоставить на сайте регулятора. Впрочем, полной прозрачности на рынке вкладов таким образом не достичь, предупреждают эксперты.
Вчера Банк России разместил на сайте проект указания "О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами". Документ устанавливает порядок обязательного раскрытия всеми без исключения банками, привлекающими вклады граждан, ставок по разным типам таких продуктов. При этом речь идет не просто о ставках по вкладам, а об эффективных ставках — то есть полной доходности депозитов для розничных клиентов. Как указано в проекте, в расчет полной стоимости вкладов включаются процентные платежи, связанные с заключением и исполнением договора банковского вклада с физическим лицом, любые непроцентные платежи, которые банк выплачивает вкладчикам-физлицам, а также стоимость часто прилагающихся ко вкладам всевозможных подарков.
Основная цель документа — повышение транспарентности банковских вкладов для граждан. Во-первых, у населения появятся единые показатели для сравнения реальной доходности вкладов разных банков. Эффективную ставку по вкладам банки будут рассчитывать по предложенной ЦБ в этом же документе единой формуле и публиковать для вкладов стандартных сроков: до востребования, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года и от года до трех. При этом публикация на сайте ЦБ будет осуществляться по единой для всех банков форме для вкладов в трех основных валютах: рублях, американских долларах и евро. Во-вторых, размещение информации о ставках по вкладам всех банков в одном месте, на сайте ЦБ, существенно упрощает и ускоряет сам процесс анализа. Ставки по вкладам банки на своих сайтах раскрывают и сейчас, но делают это не только каждый в произвольной форме, но и в большинстве раскрывая номинальные, а не реальные ставки. В ЦБ сочли, что действующий сейчас подход затрудняет сопоставление реальной доходности таких услуг в разных банках. Нюансы нового подхода регулятор готов обсуждать с участниками рынка.
Обязанность раскрывать информацию о ставках по вкладам закреплена законом о банках и банковской деятельности. Порядок раскрытия по закону устанавливается Центробанком, и теперь эти полномочия реализованы. Опрошенные "Ъ" эксперты, хоть и сочли попытку ЦБ организовать для клиентов банков доступ к структурированной и сравнимой информации о вкладах в разных банках позитивной, одновременно указывают, что формула расчета эффективной ставки все же несовершенна и не может учесть всех нюансов. "Не исключено, что клиентам поможет тот факт, что в формулу будет включена капитализация процентов: не все граждане могут ее верно рассчитать самостоятельно",— говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов. Однако непростой порядок расчета может вызвать дополнительные вопросы у обывателя, считает он: так, включение в расчет стоимости подарков для обывателя не очевиден.
Кроме того, формула расчета эффективной ставки по вкладам не учитывает поведенческих аспектов клиента, указывают банкиры. Допустим, возможность досрочного изъятия вклада с выплатой процентов по ставке до востребования и по обычной ставке. "По условиям для вкладчика это разные продукты, а в итоге эффективная ставка по ним будет одинаковой",— рассуждает один из собеседников "Ъ". Кроме того, нельзя исключать риск манипулирования эффективной ставкой с помощью формулы ее расчета со стороны банковских маркетологов, предупреждают эксперты.
Светлана Ъ-Дементьева, Екатерина Ъ-Белкина
Источник: Газета "Коммерсантъ", №194 (5225), 23.10.2013