В ЦБ рассказали о вариантах введения безотзывных вкладов для россиян

Новые безотзывные вклады для россиян должны иметь опцию снятия части средств в экстренных ситуациях, считают в Банке России. Там также не уверены, что страховое покрытие должно распространяться на всю сумму таких депозитов

Банк России обсуждает разные конфигурации нового для рынка инструмента — безотзывного вклада для физических лиц — и допускает, что такие депозиты не будут полностью покрываться страховкой Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Об этом сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. За введение такого вида депозитов банки выступают в течение нескольких лет. По их мнению, это снизит для них риски оттока средств со срочных вкладов: сейчас вкладчики вправе в любой момент забрать деньги со вклада, даже долгосрочного, потеряв лишь накопленные проценты.

«Важный вопрос, на чем немножко тоже сейчас все запнулись, — это какая сумма должна покрываться системой страхования вкладов, полный размер вклада или какая-то сумма. Полный размер вклада — это немного страшновато с точки зрения финансовой стабильности, в первую очередь потому, что нагрузка на систему страхования очень большая может быть и на сами банки, плюс это может порождать разного рода судебные вещи», — сказал он, выступая на XIX Международном банковском форуме Ассоциации банков России (АБР), передает корреспондент РБК. Сейчас АСВ покрывает риски на 1,4 млн руб. по каждому вкладу.

Банк России и Минфин в начале сентября представили на стратегической сессии в правительстве перечень инициатив по развитию финрынка, среди которых было предложение создать в России безотзывные депозиты для розничных клиентов банков со 100-процентной гарантией АСВ, писала газета «Ведомости».

По словам Данилова, к вопросу полного страхования всех сумм безотзывных вкладов нужно подходить осторожно — необходимо просчитать влияние на фонд страхования вкладов и нагрузку на банки, которые и формируют отчисления в фонд страхования вкладов.

Какие варианты рассматриваются

ЦБ не считает, что такие депозиты должны быть безотзывными при любых обстоятельствах, следует из слов Данилова.

«Надо соблюсти некий баланс и риски ограничить для граждан. Я в первую очередь говорю о том, что безотзывность, с одной стороны, для банков — это хорошо, для людей не всегда работает, потому что бывают жизненные какие-то обстоятельства, когда нужны деньги. Не то что человек прибежал [в банк] по каким-то сиюминутным вопросам, а что-то со здоровьем или что-то еще», — пояснил он. Глава департамента регулирования и аналитики ЦБ предложил обсудить, по каким критериям для безотзывных вкладов будет работать опция досрочного или частичного снятия. Среди них:

• Досрочное снятие с уплатой неустойки банку. «У нас сейчас можно по Гражданскому кодексу прийти и в любой момент забрать [вклад] с потерей процентов. Но в международной практике есть разные примеры: есть примеры, когда нельзя [забрать], есть примеры, когда можно, но не просто с потерей процентов, а еще [взимается] плата с человека за дополнительное удобство в виде неустойки или штрафа с тем, чтобы просто так люди по любому случаю не бегали за своими деньгами», — отметил Данилов.
• Предельно допустимая сумма снятия. «Можно по безотзывному вкладу установить какой-то порог. Сумму, которая бы покрывала большинство экстренных ситуаций», — пояснил глава департамента ЦБ.
• Кредиты или рефинансирование под залог безотзывных вкладов. «Не факт, что человеку нужна вся сумма, может быть, ему нужна часть, может быть, ему нужно просто перекрутиться на месяц. Зачем снимать весь депозит, если можно получить под его залог какую-то часть», — отметил Данилов.

По его словам, Банк России также допускает, что инструмент безотзывного вклада может быть создан на базе уже существующих сберегательных сертификатов. Сертификаты — это ценные бумаги на предъявителя, подтверждающие сумму вклада и права держателя сертификата на получение процентов по вкладу и всей суммы в конце срока в результате погашения ценной бумаги. В России срок обращения сертификата — три года. С 2018 года купить этот инструмент больше нельзя, поскольку его продажу запрещает Гражданский кодекс, говорится на сайте Сбербанка.

Можно было бы доработать этот инструмент, чтобы он имел характеристики безотзывного вклада, считает Данилов. «Нам хочется понять, что не работает. Может быть, на базе этого инструмента что-то докрутить, чтобы это стало полноценным безотзывным вкладом. Может быть, предусмотреть возможность цифровизации этих сертификатов, возможность их обращения на вторичном рынке, чтобы человек мог получить ликвидность на вторичном рынке», — добавил он.

Глава департамента регулирования и аналитики ЦБ сказал, что четких критериев, которые лягут в основу нового инструмента, пока нет. «Это некие размышления», — прокомментировал он свои предложения.

Как инициативу ЦБ оценивают эксперты

По Гражданскому кодексу клиент банка может досрочно изъять любой вклад вне зависимости от срока, указанного в договоре. Как правило, кредитные организации вводят ограничения: при досрочном снятии денег вкладчик теряет часть процентного дохода, ее величина зависит от условий конкретного банка.

Чтобы внедрить такой инструмент, как безотзывный вклад, придется, например, корректировать норму о возврате вкладов любого вида по первому требованию гражданина, говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Пропозитум» Дмитрий Галанцев. «Иным вариантом может быть создание отдельной группы норм о безотзывных депозитах, на которую не будут распространяться общие нормы о вкладе. Публичной же природе договора банковского вклада предложенный механизм не противоречит», — замечает юрист.

Безотзывные вклады всегда были интересны банкам, поскольку создадут возможность получать стабильное долгосрочное фондирование, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «Долгосрочные вклады являются одним из основных источников формирования ипотечного портфеля. Безотзывные вклады могли бы стать альтернативой ипотечной секьюритизации, возможности которой в текущих условиях крайне ограничены». Эксперт полагает, что такой инструмент может быть интересен и гражданам.

«Однако помимо некоторой премии к ставке важным условием для заметного притока средств в данные продукты является стабильная макроэкономическая ситуация, тем более если страховка будет покрывать лишь часть вклада», — подчеркивает Доронкин.

Чтобы считаться привлекательными, ставки по безотзывным вкладам должны на несколько процентных пунктов превышать среднерыночные, оценивает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Но, по его словам, величина «бонуса» будет сильно зависеть от возможности частичного изъятия средств, а также от величины страхового покрытия.

Попытки сделать такие вклады более «социально ориентированными» на самом деле потенциально снижают их привлекательность, считает вице-президент АБР Алексей Войлуков. «Безотзывный вклад не может быть одновременно и социально ориентированным, и высокодоходным — банки неминуемо будут закладывать риски частичного изъятия средств в ставки. А клиенты, зная, что не вся сумма вклада покрывается страховкой, не захотят размещать средства на несколько лет ради доходности на 0,2–0,5 процентного пункта выше среднерыночной, хотя банки больше предложить вряд ли смогут», — поясняет он.

Как ЦБ пытался внедрить еще один вид вкладов
Осенью 2021 года Банк России анонсировал появление специальных вкладов для малоимущих россиян. По задумке, это должны быть депозиты с плавающей ставкой, доходность по ним будет зависеть от движения ключевой ставки ЦБ или инфляции. Предельная сумма вклада — 100 тыс. руб. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина допускала, что привлекательную доходность по вкладам могли бы обеспечить сами кредитные организации — напрямую из своей прибыли или косвенно, через повышенное отчисление дивидендов.

Идея получила неоднозначную оценку в банковской среде: участники рынка отмечали, что такие продукты вряд ли будут популярны у населения, и не выражали готовности поддерживать доходность за счет своих средств.

После начала кризиса ЦБ взял паузу в обсуждении вкладов для малообеспеченных, но намерен вернуться к этой идее, говорила Набиуллина журналистам по время Петербургского международного экономического форума в июне.