В России может появиться банк для самозанятых

В 2019 году в России может запуститься LikeBank, работающий только в мессенджерах. О его создании сообщил банкир Эллиот Гойхман, который ранее работал в Альфа-Банке и МДМ Банке. На своей странице в Facebook он пояснил, что «легкий», виртуальный банк будет работать с самозанятыми. «Мы окружим заботой растущий сегмент самозанятых, превратив финансовую рутину фрилансера в простую голосовую команду: «Выставь счет на 5000 рублей за дизайн визиток»», — пишет Гойхман в соцсети.

Предполагается, что клиенты LikeBank смогут управлять финансами в приложениях для общения — Facebook Messenger, Viber, Telegram и, возможно, WhatsApp. Стать клиентом банка можно будет с помощью ссылки-приглашения. Получив ее, пользователь моментально переводится в чат с ботом в выбранном мессенджере. После подтверждения номера телефона клиент может выбрать один из трех вариантов обслуживания: без идентификации, с удаленной идентификацией по номеру паспорта, а также с полной идентификацией. Чем больше данных о себе оставляет физлицо, тем больше сервисов ему будет доступно. Причем полную идентификацию будут проводить не сотрудники LikeBank или курьеры, а другие клиенты.

«Если задуматься, то те функции, которые сейчас выполняет курьер, кроме доставки карты, может выполнять любой человек, который может войти в какие-то агентские соглашения с банком», — поясняет создатель проекта. По его словам, за такие операции по идентификации пользователи будут получать реальные деньги.

Собственной лицензии у LikeBank не будет. Он станет проектом крупного российского банка, сообщил Гойхман, не раскрыв будущего партнера. По данным Банки.ру, интерес к LikeBank проявлял «Уралсиб». В кредитной организации эту тему не комментируют. Источник в банке сообщил, что переговоры действительно велись, но никакого решения о партнерстве с финтех-проектом не принято.

Как зарабатывают банки без отделений

Виртуальный банк нельзя назвать новинкой для россиян. С 2006 года на российском рынке работает Тинькофф Банк, не имеющий отделений. А в 2013-м появился «Рокетбанк» без собственной лицензии. Банк-приложение работал сначала на базе «Интеркоммерца», потом «ФК Открытие», и, наконец, с июля этого года перешел в группу QIWI. От «Открытия» холдингу достался и сервис для предпринимателей «Точка». Кроме того, с 2016 года на рынке существует TalkBank от Транскапиталбанка, который позволяет совершать финансовые операции в мессенджере Telegram.

Пробиться новому банку на этот рынок будет непросто, констатирует младший директор «Эксперт РА» Иван Уклеин. «Ключевые игроки в этой нише определились еще до 2014 года. Проникновение онлайн-технологий уже позволяет клиентам многих банков обслуживаться дистанционно с минимальными комиссиями», — поясняет аналитик. По его словам, ставка на самозанятых не обязательно оправдает себя. «Если мы говорим о самозанятых, то концентрация доли рынка на топ-10 игроках составляет порядка 80%. Для того, чтобы «откусывать» клиентов оттуда, нужны либо демпинг, либо принципиально новые революционные технологии», — говорит Уклеин.

Некоторые виртуальные банки уже не выдержали конкуренции и покинули рынок. Например, Touch Bank венгерской группы ОТР. Проект был запущен в 2015 году и все три года существования показывал убытки. В 2017 году группа ОТР потеряла из-за Touch Bank 1,7 млрд рублей. Похожая судьба была у Instabank, который существовал на базе Военно-Промышленного Банка.

Новая клиентская прослойка

Тема «вывода» самозанятых из тени обсуждается в России с осени 2016 года. Тогда Владимир Путин поручил создать условия для легализации труда таких граждан. Их в России свыше 13 млн, или 18,7% от общего количества работающих. Такие оценки неформального сектора экономики по итогам 2017 года приводил Росстат. Минюст считает самозанятыми тех, кто оказывает услуги или выполняет работы для других граждан ради получения прибыли. Они работают в одиночку и не зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя. Сейчас самозанятые могут «обелиться» — встать на учет в ФНС, получить налоговые каникулы.

Почти 90% переводов в пользу самозанятых проводятся через «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, констатирует гендиректор юридической компании URVISTA, член московского отделения «Опоры России» Алексей Петропольский. Конкурировать с таким игроком любому банку будет сложно, говорит эксперт. Но можно сделать ставку на тех самозанятых, кто захочет «обелиться».

«Я вижу только одну проблематику, на основе которой можно создать некий сервис. Дело в том, что переводы между физлицами стали тщательнее отслеживаться. Где-то полгода назад мы начали замечать массовые блокировки карт, счетов, и людей просят предоставить документы на совершенную операцию. Люди стали задумываться, не лучше ли заплатить небольшой налог как самозанятый и не иметь проблем с банком? Любое приложение, которое будет автоматически удерживать налог, будет пользоваться дикой популярностью у самозанятых», — полагает Петропольский.

С 2019 года в четырех российских регионах (Москве, Московской и Костромской областях, а также в Татарстане) планируется запустить эксперимент по сбору налога на профессиональный доход. Он предназначен как раз для самозанятых. Если человек имеет доход от собственного мини-бизнеса до 2,4 млн рублей год, то он сможет зарегистрироваться и перейти на новый режим налогообложения через мобильное приложение «Мой налог». Если предприниматель работает с физлицами, то налог на его доход составит 4%, если с юрлицами — 6%. От уплаты НДФЛ его освободят.

Согласно проекту, LikeBank даст возможность самозанятым выставлять счета за свои товары или услуги, получать оплату по номеру карты, телефона или QR-кода. В дальнейшем возможна и интеграция с сервисом ФНС «Мой налог». «Мы дадим легальный механизм ведения деловой активности самозанятых через свою карту – выставлять счета, принимать оплату, а потом отчитываться о них перед налоговой», — отмечает Эллиот Гойхман. По его словам, в дальнейшем LikeBank может стать налоговым агентом и проводить налоговые отчисления с каждой бизнес-трансакции самозанятых граждан.

Много ли таких будет? В январе 2018-го глава Минэкономразвития Максим Орешкин признал: проект по выводу самозанятых из тени практически провалился. На тот момент уведомления в ФНС подали чуть больше тысячи человек, работающих на себя. К 1 октября когорта самозанятых в России увеличилась — до 2587 человек.